Si può davvero smettere di pagare i pagamenti ipotecari durante COVID-19?
Se stai soffrendo difficoltà finanziarie o difficoltà a causa della pandemia, ci sono tre cose che devi sapere prima di prendere questa decisione.
Che tipo di prestatore o Servicer prestito avete?
Come proprietario di una casa, è fondamentale per capire che tipo di prestatore o prestito servicer avete.
In particolare, hai un mutuo federale o un prestito privato?
Recentemente, il Congresso ha approvato in legge il CARES ACT, che consente 2 trilioni di finanziamenti di stimolo per individui e imprenditori.
La buona notizia è che per i proprietari di abitazione che hanno un mutuo federale backed (si pensi Freddie Mac o Fannie Mae), il CARES ACT fornisce alcune protezioni per i proprietari di abitazione durante COVID-19.
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Così che cosa è un prestito federale Backed?
Un prestito federale è un mutuo che è supportato da agenzie di assistenza governativa come Fannie Mae Freddie Mac.
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Sotto le CURE Act, il Congresso ha emanato una preclusione moratoria che permette ai mutuatari con prestiti garantiti dal governo federale di sospendere i pagamenti e di rinviare l’interesse per 6 mesi, mentre impedendo qualsiasi attività preclusione da qualsiasi gestore di un governo Federale indietro rate di mutuo per almeno 90 giorni.
Cosa succede se ho un prestito privato?
Se il tuo prestito non è sostenuto dal governo federale, devi prestare particolare attenzione e comunicare con il tuo creditore su quali opzioni sono disponibili per te.
Mentre alcuni istituti di credito privati inizialmente riferimento differimento e o tolleranza opzioni per i mutuatari, ancora non abbiamo una chiara definizione o la direzione di ciò che accade se un mutuatario manca loro pagamenti ipotecari.
Di conseguenza, è necessario ottenere tutte le discussioni che avete con il vostro creditore per iscritto.
I creditori privati non offrono necessariamente le stesse opzioni di differimento o tolleranza dei prestiti garantiti dal governo federale.
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Moratorie preclusione
E ‘ abbastanza comune sentire la parola moratoria preclusione nelle notizie in questi giorni. Tuttavia, molti proprietari di abitazione hanno bisogno di capire che il governo federale, singoli stati, e anche i comuni locali hanno emanato le loro leggi di moratoria di preclusione.
Preclusione moratoria leggi sono state emanate a livello federale, statale, & Livelli locali. I mutuatari devono capire come ciascuna di queste leggi li colpisce.
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Ad esempio, a livello federale, la legge CARES consente prestiti garantiti dal governo federale una disposizione di 90 giorni per prevenire le azioni di preclusione intraprese dal loro servicer. Per i finanziatori privati, tutto dipende dallo stato o anche la città si vive.
Moratoria della California
La California ha emanato una moratoria di preclusione, che impedisce a qualsiasi servicer o prestatore di perseguire o avviare procedimenti di preclusione per un periodo di 60 giorni.
Questo era un ordine esecutivo del Governatore e non parlava se si applica solo ai mutui garantiti dal governo federale o ai mutui privati. Di conseguenza, è necessario fare attenzione come servicer prestito non stanno fornendo indicazioni in questo senso.
- Senza direzione, si potrebbe finire in una situazione di preclusione.
Hai confermato con il tuo creditore?
Prima di decidere di smettere di fare i vostri pagamenti di prestito, è meglio farlo per iscritto dal vostro creditore su come gestiranno i vostri pagamenti mancati.
Nei media, e anche su alcuni siti web della banca, i mutuatari sono stati detto che sono stati concessi un periodo di tolleranza di 60 a 90 giorni prima che i loro prossimi pagamenti ipotecari sarebbero ripresi.
Tuttavia, un mutuatario deve essere molto attenti, come questo può ancora provocare una situazione di default su potenziale preclusione o perdita della vostra casa.
- Ottenerlo per iscritto è la tua migliore misura protettiva.
Tolleranza, differimento o modifica?
Qual è la differenza tra una tolleranza e un differimento o una modifica del prestito?
- Una tolleranza è progettata per mettere una pausa sui pagamenti in cui si hanno difficoltà a effettuare pagamenti come la situazione attuale derivante dalla pandemia di COVID-19.
- In una tolleranza tradizionale, gli interessi continueranno a maturare, e quando il periodo di tolleranza termina il creditore calcolerà un nuovo pagamento mensile ipotecario che prende in considerazione il saldo principale più elevato derivante dai mancati pagamenti e nuovi interessanti addebitati sul nuovo saldo principale.
- Un differimento di prestito è quando il creditore rinvia completamente entrambi i pagamenti mensili e gli interessi per il periodo che si trattengono, rendendo i pagamenti ipotecari.
- Ad esempio, se il creditore ti fornisce un differimento di 60 giorni, non raccoglierà i pagamenti ipotecari per i 60 giorni non raccoglierà gli interessi per quei 60 giorni e aggiungerà solo l’importo principale mancato per i 60 o 90 giorni al back-end del mutuo.
- Una modifica del prestito è una forma di attenuazione delle perdite in genere fornita solo ai mutuatari che sono entrati in default (nel senso che hanno perso un pagamento ipotecario anche solo un pagamento). È progettato per consentire una modifica dei termini del mutuo.
Le banche non sono state chiare su quali opzioni saranno disponibili per i mutuatari a causa della mancanza di pagamenti ipotecari. Questo è il principale problema cautelativo di essere a conoscenza perché alcuni mutuatari hanno ricevuto comunicazioni che i loro tre mesi completi di pagamento saranno dovuti quando i loro 60-90 giorni è scaduto.
Come può un esperto preclusione difesa/mutuo aiuto avvocato?
Un avvocato esperto che capisce come trattare con i servicer ipotecari o capisce come rivedere le opzioni di mitigazione delle perdite legate ai mutui è fondamentale.
Nella crisi finanziaria del 2008, molti mutuatari è stato detto che avevano opzioni. Tuttavia, che ha finito per essere l’esatto opposto di quello che veniva detto, mentre le banche hanno preso salvataggi dimensioni-grado.
Parlando con un avvocato può aiutare a chiarire qualsiasi confusione, e aiutare a decidere se si può tranquillamente smettere di fare i vostri pagamenti ipotecari.