La vostra auto è forse una delle prime cose che vengono in mente quando si decide di presentare un fallimento. Se si dipende dal vostro veicolo per andare al lavoro, ci si potrebbe chiedere se è possibile mantenere la vostra auto in leasing o si deve arrendersi alla società di leasing se si file fallimento in Canada? Se i pagamenti auto sono parte del vostro problema di debito, forse si vuole sapere se il fallimento si può ottenere fuori di un contratto di locazione del veicolo? E cosa succede alla vostra auto in leasing se si file una proposta di consumo invece di fallimento?
Come si dovrebbe procedere si basa su ciò che si vuole fare e se si può permettere i pagamenti di locazione in corso.
Indice
Non si perde l’auto se si file per il fallimento?
La buona notizia è che non si perde automaticamente l’auto se si presenta una proposta di fallimento o di consumo in Canada.
Se hai finanziato la tua auto, camion, furgone o qualsiasi veicolo con un prestito o locazione, poi quando si file per il fallimento in Canada, è possibile mantenere il vostro veicolo fino a quando si continua a effettuare i pagamenti mensili.
La chiave qui è che devi continuare con i tuoi obblighi ai sensi del contratto di prestito o di locazione. Il vostro prestatore o società di leasing può riprendere possesso del veicolo se non tenere il passo con i pagamenti richiesti.
Il tuo creditore non può chiedere il veicolo indietro solo perché hai presentato fallimento personale. Anche se il vostro prestito o contratto di locazione contiene una clausola che dice il creditore può richiedere il pagamento completo, annullare il contratto di locazione e prendere il veicolo indietro se si diventa in bancarotta, questa clausola è inapplicabile.
In particolare, la legge fallimentare & prevede una sospensione del procedimento contro tali azioni.
La sezione 69 (2) (b) vieta ai creditori garantiti di prendere possesso di beni nell’ambito di un accordo di sicurezza solo perché hai presentato insolvenza a meno che:
- Hanno recuperato il veicolo prima della consegna
- Che ha notificato la loro intenzione di prendere possesso di 10 giorni prima della consegna
- Si dà loro il permesso di prendere la macchina indietro
Se potete continuare a fare i vostri pagamenti mensili, la società di leasing, banca o in auto finanziatore non può cancellare il vostro veicolo in leasing o esigere il pieno pagamento del vostro prestito di automobile.
Che tipo di debito è un leasing di veicoli?
La maggior parte delle persone capiscono che un prestito auto è un debito, ma che dire di un contratto di locazione?
Un noleggio auto è un accordo finanziario tra te e la società di leasing auto per pagare l’uso dell’auto in un periodo specifico. Il locatore dell’auto possiede il veicolo e, in cambio del diritto di utilizzare il veicolo, hai fissato pagamenti mensili per la durata del contratto. Dal momento che legalmente devo soldi sotto contratto, si dispone di un debito equivalente ai pagamenti rimanenti.
Quando si file per il fallimento, tutti i debiti devono essere elencati, quindi se si dispone di un contratto di locazione del veicolo, è necessario informare il trustee.
La maggior parte dei debiti in Canada rientrano in due categorie: non protetto e protetto. Debiti non garantiti includono carte di credito, linee di credito, o payday loans, per esempio. Prestiti veicolo, mutui e altri debiti legati a un bene sono garantiti debiti.
I leasing di veicoli sono debiti garantiti perché la società di leasing ha un interesse garantito nel bene. Mentre il debito sarà elencato sulla vostra dichiarazione di affari come un debito garantito, non è dischargeable dal fallimento.
Si può rompere un leasing di veicoli o prestito auto in un fallimento?
Mentre è possibile mantenere la vostra auto se si file insolvenza in Canada, questo non significa che si dovrebbe. Un costoso pagamento di locazione auto può essere uno dei motivi che si faccia problemi di debito, soprattutto dopo il factoring in altri costi di guida, tra cui gas, assicurazione e riparazioni.
Puoi presentare fallimento in Canada, rinunciare volontariamente al tuo veicolo, rescindere il contratto di locazione ed eliminare qualsiasi obbligo residuo per i pagamenti futuri dovuti alla fine del periodo di locazione.
Ci sono diversi motivi per cui rinunciare al tuo veicolo noleggiato o finanziato ha senso:
- Non puoi più permetterti i pagamenti mensili.
- Devi più della macchina vale la pena. Il finanziamento del veicolo a più lungo termine (da otto a dieci anni) ha portato molti canadesi a trovare il loro prestito auto o leasing sott’acqua. Di fronte a un debito dopo che il veicolo non è più riparabile non ha senso.
- Non è più necessario il veicolo. Lavorare da casa durante COVID-19 ha fatto molte persone che vivono in una città come Toronto, per esempio, ripensare la proprietà di una macchina del tutto.
Si può camminare lontano da un prestito auto o locazione prima di presentare istanza di fallimento. È sufficiente restituire il veicolo alla società di leasing, ma assicuratevi di farlo prima di dichiarare fallimento. Il locatore sarà quindi responsabile della vendita o della vendita all’asta del veicolo per un valore di mercato equo. Eventuali pagamenti di locazione dovuti sopra i proventi delle vendite diventano un debito non garantito che può essere scaricata dal fallimento.
Avvisare sempre il proprio Curatore fallimentare autorizzato che cederà il veicolo. Nel rivedere i reclami presentati nel vostro fallimento da parte dei creditori, il fiduciario garantirà il debito a causa della società di leasing è elencato nel vostro fallimento come un debito dischargeable.
Una cosa fondamentale da tenere a mente se si decide di rompere il contratto di locazione auto o prestito è che è necessario tenere il passo con i pagamenti di assicurazione fino al punto di cadere l’auto fuori. Questo perché sei ancora responsabile per l’auto mentre è in tuo possesso, e se dovesse accadere qualcosa, sarai tenuto a pagare per tutti i danni.
Dovresti continuare a mantenere la tua auto finanziata durante il fallimento o no?
Anche se è possibile nella maggior parte dei casi per mantenere la vostra auto, anche se si dichiara fallimento, questa non è sempre la soluzione migliore. Incontro ogni giorno persone molto legate ai loro veicoli. La decisione di acquistare o mantenere un’auto è emotiva.
Tuttavia, se si verificano problemi finanziari, probabilmente siete alla ricerca di modi per tagliare le spese mensili e risparmiare denaro. Stai archiviando l’insolvenza per sbarazzarti dei pagamenti del debito schiaccianti. Un fallimento o una proposta dovrebbe essere un nuovo inizio. Mantenere l’obbligo di pagamento mensile dell’auto potrebbe trattenerti.
Se puoi contare sui mezzi pubblici, vale la pena considerare di cedere la tua auto per risparmiare il pagamento mensile e gli altri costi che hai con il veicolo. Assicurazione, gas, parcheggio, manutenzione e riparazioni si sommano. Per quei tempi avete bisogno di un veicolo, si può sempre rivolgersi a una società di noleggio auto.
Tuttavia, se non puoi fare a meno di un’auto, potresti considerare di cedere il tuo veicolo attuale e ottenere un’auto più economica per ridurre i costi mensili.
Ancora una volta, questo è meglio realizzato prima del deposito. È difficile (anche se non impossibile) per qualificarsi per un prestito auto mentre in bancarotta, e se lo fai, istituti di credito specializzati in prestiti auto cattivo credito carica un tasso di interesse molto elevato. Quindi, trova il tuo veicolo sostitutivo, quindi consegna l’auto che non vuoi più, quindi l’insolvenza del file è ciò che di solito consigliamo. Dopo il fallimento è finito, adottare misure per riparare il vostro credito, e si dovrebbe essere in grado di qualificarsi per un prestito auto interesse inferiore entro un anno o due di completamento.
Cosa succede alla mia auto finanziata o affittata se invece propongo una proposta per i consumatori?
Quando si file una proposta di consumatore invece di fallimento, si effettua un accordo con i creditori di rimborsare alcuni dei soldi che dovete. Mantieni tutti i tuoi beni quando opti per una proposta di consumo, inclusa la tua casa e il tuo veicolo.
Leasing di veicoli non sono interessati dal deposito di una proposta di consumo, e se si può tenere il passo con i pagamenti mensili, si può portare avanti con il noleggio auto.
Se si vuole camminare lontano dal vostro veicolo finanziato, lo stesso processo si applica in una proposta di consumo in Canada come in un deposito di fallimento. Lasciate che il vostro fiduciario sapere che sarà arrendersi il vostro veicolo come parte del procedimento, quindi contattare il creditore per far loro sapere che si desidera restituire l’auto in modo che possano consigliarvi su cosa fare con esso e dove lasciarlo fuori.
La scelta tra la richiesta di fallimento o la proposta di un consumatore dipende dalle circostanze personali. Decidere cosa fare con il vostro veicolo dovrebbe sempre essere parte di quella discussione.
Bottom line
Come si può vedere da sopra, si può generalmente mantenere il vostro veicolo in leasing quando si sta considerando il fallimento o proposta di consumo in Canada.
Anche se dipende principalmente da te se vuoi continuare a effettuare pagamenti sul tuo contratto di locazione, assicurati di eseguire i numeri più volte per determinare se mantenere il contratto di locazione ha senso per te finanziariamente. Se non sei sicuro di cosa fare, parla con il tuo fiduciario di insolvenza autorizzato, che può aiutarti a prendere la giusta decisione di gestione del denaro.
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