¿Realmente puede dejar de pagar sus pagos hipotecarios durante la COVID-19?
Si está sufriendo dificultades o dificultades financieras como resultado de la pandemia, hay tres cosas que debe saber antes de tomar esta decisión.
¿Qué Tipo De Prestamista Tiene Usted?
Como propietario de vivienda, es vital entender qué tipo de prestamista o administrador de préstamos tiene.
Específicamente, ¿Tiene Una Hipoteca Con Respaldo Federal O Un Préstamo Privado?
Recientemente, el Congreso ha aprobado la LEY CARES, que permite 2 Billones en fondos de estímulo para individuos y propietarios de negocios.
La buena noticia es que para los propietarios de viviendas que tienen una hipoteca respaldada por el Gobierno federal (piense en Freddie Mac o Fannie Mae), la LEY CARES proporciona ciertas protecciones para los propietarios de viviendas durante la COVID-19.
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Entonces, ¿Qué Es Un Préstamo Respaldado Por El Gobierno Federal?
Un préstamo con respaldo federal es una hipoteca que cuenta con el apoyo de agencias de servicios gubernamentales como Fannie Mae Freddie Mac.
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Bajo la Ley CARES, el Congreso promulgó una moratoria de ejecución hipotecaria que permite a los prestatarios con préstamos respaldados por el gobierno federal retener los pagos y diferir los intereses por 6 meses, al tiempo que evita cualquier actividad de ejecución hipotecaria por parte de cualquier administrador de un préstamo hipotecario federal atrasado por al menos 90 días.
¿Qué Pasa Si Tengo Un Préstamo Privado?
Si su préstamo no está respaldado por el gobierno federal, debe tener un cuidado especial y comunicarse con su prestamista para saber qué opciones están disponibles para usted.
Si bien algunos prestamistas privados hicieron referencia inicialmente a las opciones de aplazamiento de pago o de indulgencia para los prestatarios, todavía no tenemos una definición o dirección clara sobre lo que sucede si un prestatario pierde sus pagos hipotecarios.
Como resultado, debe obtener cualquier conversación que tenga con su prestamista por escrito.
Los prestamistas privados no ofrecen necesariamente las mismas opciones de aplazamiento o suspensión de pagos que los préstamos respaldados por el gobierno federal.
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Moratorias de ejecución hipotecaria
Es bastante común escuchar la palabra moratoria de ejecución hipotecaria en las noticias en estos días. Sin embargo, muchos propietarios de vivienda necesitan entender que el gobierno federal, los estados individuales e incluso los municipios locales han promulgado sus leyes de moratoria de ejecuciones hipotecarias.
Se han promulgado leyes de Moratoria de Ejecuciones hipotecarias a Nivel Federal, Estatal, & Local. Los prestatarios deben comprender cómo les afecta cada una de estas leyes.
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Por ejemplo, a nivel federal, la Ley CARES permite que los préstamos respaldados por el gobierno federal tengan una provisión de 90 días para evitar acciones de ejecución hipotecaria tomadas por su administrador. Para los prestamistas privados, todo depende del estado o incluso de la ciudad en la que vives.
Moratoria de California
California ha promulgado una moratoria de ejecución hipotecaria, que impide a cualquier administrador o prestamista entablar o iniciar procedimientos de ejecución hipotecaria por un período de 60 días.
Esta fue una orden ejecutiva del Gobernador y no hablaba de si solo se aplica a las hipotecas respaldadas por el gobierno federal o a las hipotecas privadas. Como resultado, debe tener cuidado, ya que los administradores de préstamos no proporcionan instrucciones al respecto.
- Sin dirección, podría terminar en una situación de ejecución hipotecaria.
Ha Confirmado Con Su Prestamista?
Antes de decidir dejar de hacer los pagos de su préstamo, es mejor obtenerlo por escrito de su prestamista sobre cómo manejarán sus pagos pendientes.
En los medios de comunicación, e incluso en algunos sitios web bancarios, se les decía a los prestatarios que se les concedía un período de suspensión de pagos de 60 a 90 días antes de que se reanudaran sus próximos pagos hipotecarios.
Sin embargo, un prestatario debe tener mucho cuidado, ya que esto aún puede resultar en una situación de incumplimiento por una posible ejecución hipotecaria o pérdida de su casa.
- Obtenerlo por escrito es su mejor medida de protección.
¿Tolerancia, Aplazamiento O Modificación?
¿Cuál es la diferencia entre un aplazamiento de pago y un aplazamiento de pago o una modificación de préstamo?
- Una indulgencia está diseñada para pausar los pagos cuando tenga dificultades para realizarlos, como la situación actual resultante de la pandemia de COVID-19.
- En una condonación tradicional, los intereses continuarán acumulándose, y cuando finalice el período de condonación, el prestamista calculará un nuevo pago hipotecario mensual que tenga en cuenta el saldo de principal más alto resultante de los pagos no realizados y el nuevo cargo interesante sobre el nuevo saldo de principal.
- Un aplazamiento de préstamo es cuando el prestamista aplaza completamente los pagos mensuales y los intereses por el período que usted retiene, haciendo los pagos de la hipoteca.
- Por ejemplo, si el prestamista le proporciona un aplazamiento de 60 días, entonces no cobrará los pagos de la hipoteca por los 60 días que no cobrará los intereses por esos 60 días y solo agregará el monto de capital perdido por los 60 o 90 días al final de la hipoteca.
- Una modificación de préstamo es una forma de mitigación de pérdidas que normalmente solo se proporciona a los prestatarios que han entrado en mora (lo que significa que han perdido un pago hipotecario, incluso tan solo un pago). Está diseñado para permitir una modificación de los términos de la hipoteca.
Los bancos no han sido claros en cuanto a qué opciones estarán disponibles para los prestatarios como resultado de los pagos de hipotecas pendientes. Este es el principal problema de precaución a tener en cuenta, ya que algunos prestatarios han recibido comunicaciones de que se les adeudarán los tres meses completos de pago cuando se cumplan los 60-90 días.
¿Cómo Puede Ayudar Un Abogado Con Experiencia en Defensa Hipotecaria/Hipoteca?
Un abogado con experiencia que entienda cómo tratar con los administradores hipotecarios o cómo revisar las opciones de mitigación de pérdidas relacionadas con la hipoteca es crucial.
En la crisis financiera de 2008, a muchos prestatarios se les dijo que tenían opciones. Sin embargo, eso terminó siendo exactamente lo contrario de lo que se les estaba diciendo, mientras que los bancos tomaron rescates a gran escala.
Hablar con un abogado puede ayudarlo a aclarar cualquier confusión y ayudarlo a decidir si puede dejar de hacer sus pagos hipotecarios de manera segura.