Si se siente abrumado por la deuda y los acreedores, presentar una propuesta de consumidor puede ser la mejor manera de asegurar su futuro financiero. El proceso de propuesta del consumidor es cómo miles de canadienses insolventes en Ontario, Quebec y más allá reducen su deuda y comienzan el viaje de regreso a la libertad financiera.
Desplácese hacia abajo para ver la información sobre las propuestas de consumidores que los residentes de Ontario y los canadienses de todo el mundo deben conocer al considerar soluciones de reducción de deuda.
¿Qué es una Propuesta de Consumidor?
Una propuesta de consumidor (a veces llamada Propuesta de Consumidor Registrada o Propuesta de Crédito al Consumidor) es un acuerdo entre usted y sus acreedores para pagar una parte de la deuda que les debe, en lugar de la cantidad total.
Con una propuesta de consumidor, está ofreciendo más a sus acreedores de lo que recibirían si se declarara en bancarrota. Una propuesta de consumidor puede reducir la deuda que debe hasta en un 70%.
Las propuestas de los consumidores están hechas a medida para adaptarse a su situación financiera, en función de lo que posee, gana y debe. Sus ingresos, gastos de subsistencia y responsabilidades familiares se tienen en cuenta cuando se hacen los términos de su propuesta de consumidor.
Las propuestas de los consumidores son una de las formas en que los deudores de buena fe (es decir, una persona insolvente) están protegidos de la deuda permanente. La legislación federal llamada Ley Canadiense de Bancarrota e Insolvencia (BIA, por sus siglas en inglés) garantiza a los canadienses el derecho a usar procesos de gestión de deudas, como una propuesta de consumidor o una bancarrota, para resolver deudas que no pueden pagar.
En otras palabras, si se encuentra con una deuda que no puede pagar, una propuesta de consumidor es una de las herramientas de liquidación de deudas a las que puede ser elegible cuando no puede pagar lo que debe a los acreedores.
¿Cuáles son las ventajas de las propuestas de los consumidores?
Las propuestas de consumidores son un instrumento de uso común para los canadienses insolventes. De hecho, el 60% de las solicitudes de insolvencia presentadas en 2019 fueron propuestas de consumidores.
Al presentar una propuesta de consumidor, podrá::
- Reduzca su deuda a una fracción de su monto actual
- Pague su deuda reducida en pagos mensuales asequibles que nunca aumenten
- Evite que los intereses se acumulen en su deuda
- Negocie un plan de liquidación de deuda que sea acordado legalmente por todas las partes
En comparación con la declaración de bancarrota, que le permite eliminar toda su deuda, hay muchas ventajas de una propuesta de consumidor.
Cuando sus acreedores aceptan una propuesta de consumidor, se convierte en su responsabilidad hacer reembolsos regulares de su cantidad reducida de deuda. El monto de reembolso acordado es fijo y no aumentará si sus ingresos aumentan. Y a diferencia de declararse en bancarrota, todas sus posesiones están protegidas.
Al igual que cuando se declara en bancarrota, una vez que los acreedores aceptan su propuesta de consumidor, usted está protegido de:
- Llamadas de cobros acosadores
- Cualquier acción legal emprendida en su contra por los acreedores
- En la mayoría de los casos, embargo de sueldo
Puede obtener más información sobre si presentar una propuesta de consumidor o una bancarrota es lo mejor para su situación al leer nuestra guía de Bancarrota vs.Propuesta de consumidor.
¿Podría presentar una propuesta de consumidor causarme la pérdida de mi trabajo?
No-los empleadores no pueden despedir, suspender o despedir a un empleado únicamente porque el empleado haya presentado una propuesta de consumidor.
¿Perderé mi casa si presento una propuesta de consumidor?
Mantener su hogar es posible con la mayoría de las propuestas de los consumidores, y depende de sus prioridades y circunstancias financieras.
¿Cómo funciona una propuesta de consumidor?
¿Quién puede obtener una propuesta de consumidor?
Cualquier persona que no pueda cumplir con sus obligaciones de pago puede solicitar una forma de insolvencia. Cumple con los requisitos para una propuesta de consumidor si:
- Sus deudas son inferiores a 2 250,000 (sin incluir la hipoteca de su residencia principal); o,
- Ha combinado deudas de menos de 5 500,000 con su cónyuge u otra persona
Las empresas o los deudores individuales que tienen más de debt 250,000 en deuda pueden presentar una propuesta de la División I (más sobre eso a continuación).
Si no cumple con los requisitos de elegibilidad para una propuesta de consumidor, tiene otras opciones para el alivio de la deuda, como declararse en bancarrota.
Como parte de su proceso de alivio de deudas, un Fideicomisario de Insolvencia con Licencia trabajará con usted para decidir si una propuesta de consumidor o bancarrota es adecuada para usted.
¿Qué es una propuesta de la División I?
Las propuestas de la División I son un proceso de gestión de la deuda disponible para empresas o personas que tienen una cantidad sustancial de deuda. Son similares a las propuestas de los consumidores en su estructura, pero tienen algunas diferencias: lea nuestra guía de preguntas frecuentes sobre propuestas de los consumidores para obtener más detalles.
Qué es un Fideicomisario de Insolvencia con licencia
Un Fideicomisario de Insolvencia con Licencia (LIT) actúa como asesor de propuestas de consumidores en su declaración de insolvencia. Son responsables de ayudarlo a comprender mejor su situación financiera y brindarle opciones para el alivio de la deuda en función de la provincia en la que viva.
Los residentes de Ottawa, por ejemplo, pueden iniciar una propuesta de consumidor en Ontario poniéndose en contacto con un LIT como Doyle Salewski. Nuestra firma ha ayudado a más de 20,000 clientes en Ontario y Quebec a través del proceso de insolvencia.
¿Por qué necesito un Administrador de Insolvencia con licencia?
Los LITs son los administradores de procedimientos de insolvencia autorizados por el gobierno. Los LITs están regulados por la Oficina del Superintendente de Bancarrota de Canadá (OSB, por sus siglas en inglés) y son los únicos profesionales con licencia que pueden presentar una propuesta de consumidor o una solicitud de bancarrota a su nombre.
¿Qué hace un ENCENDIDO?
Cuando retenga a un LIT individual (un fideicomisario), trabajarán con usted para comprender cuáles son sus activos e ingresos, y luego le explicarán qué soluciones de deuda están disponibles para usted.
Si su mejor opción es una propuesta de consumidor, su fideicomisario preparará y presentará su propuesta de consumidor ante la OSB. En este punto, sus pagos a los acreedores, y cualquier llamada de cobro o acción legal emprendida en su contra por esos acreedores, cesarán.
Su fideicomisario negociará con sus acreedores para determinar una propuesta de consumidor aceptable para todas las partes, o le proporcionará otras opciones si los acreedores rechazan su propuesta de consumidor.
Una vez que se acepte su propuesta de consumidor, usted comienza a realizar pagos basados en el monto y la frecuencia acordados en su propuesta de consumidor, y continúa haciéndolo hasta que se reembolse a sus acreedores el monto reducido de su deuda.
¿Cómo se paga a un fideicomisario en una propuesta de consumidor?
Cuando comience su propuesta de consumidor, su fideicomisario le explicará qué honorarios se requieren para administrar el archivo. No habrá sorpresas ni cargos adicionales. El OSB garantiza que los honorarios de los fideicomisarios estén estandarizados en todo Canadá. Ya sea que tenga una propuesta de consumidor o una propuesta de división I, los honorarios del fideicomisario se negocian e incluyen en el monto de pago regular acordado en su propuesta.
Debido a que no puede presentar una propuesta de consumidor usted mismo, es importante que contrate a un fideicomisario que entienda sus necesidades únicas. Es por eso que Doyle Salewski ofrece una consulta gratuita para todos los residentes de Ontario y Quebec interesados en presentar una propuesta de consumidor para eliminar su deuda.
Lea nuestras útiles preguntas frecuentes sobre propuestas de consumidores para ver algunas de las preguntas comunes sobre propuestas de consumidores que nuestros clientes nos han hecho en los 25 años que hemos estado proporcionando soluciones de alivio de deudas en Ottawa y más allá.
Nuestra base de clientes satisfechos nos ha convertido en uno de los LITs mejor calificados de Ontario; nuestras oficinas de Ottawa, ON están disponibles para comunicarse al 613-237-5555.
¿Cuánta reducción de deuda es posible con una propuesta de consumidor?
Con una propuesta de consumidor, solo pagas una parte de la deuda no garantizada que ya debes. Su deuda se puede reducir a tan solo el 30% de su monto original utilizando una propuesta del consumidor.
Además, una propuesta de consumidor evita que los intereses se acumulen en el monto reducido de su deuda, lo que le ahorra aún más dinero.
La cantidad que una propuesta de consumidor puede reducir su deuda depende de su situación financiera, y su fideicomisario trabajará con usted para encontrar la cantidad de pago que tenga sentido.
Intente usar nuestra Calculadora de Reducción de Deudas para estimar mucho, puede reducir su deuda y ahorrar en intereses al presentar una propuesta de consumidor.
Propuesta de consumidor o Quiebra: ¿Cuál es mejor?
Hay ventajas en la quiebra frente a una propuesta de consumidor. Debido a que las propuestas de los consumidores generalmente requieren pagos más bajos que otras opciones de gestión de deudas, pueden tardar más tiempo en reembolsarse en su totalidad que la bancarrota. Sin embargo, una vez cumplida, su propuesta de consumidor será reportada en su puntaje de crédito por un período de tiempo más corto que una bancarrota.
Lea nuestra guía para obtener más información sobre la diferencia entre una propuesta de consumidor y la bancarrota.
Recuerde: su fideicomisario siempre le aconsejará sobre si una propuesta de consumidor, bancarrota u otra opción tiene el mayor sentido financiero para su situación.