Muchos de nosotros compartimos una visión bastante básica de los bancos. Son lugares para almacenar dinero, hacer inversiones básicas como depósitos a plazo, inscribirse en una tarjeta de crédito u obtener un préstamo. Detrás de esta visión mundana, sin embargo, hay un sistema altamente regulado que vincula nuestra banca cotidiana con el sistema financiero en general. En este artículo, veremos los bancos comerciales, cómo se crean y cuál es su propósito más amplio en la economía general.
¿Cuándo es un Banco un Banco Comercial?
Entre 1933 y 1999, fue bastante fácil distinguir a los bancos gracias a la Ley Glass-Steagall. Si ayudabas a las empresas a emitir acciones, eras un banco de inversión. Si estaba preocupado principalmente por los depósitos y los préstamos, entonces era un banco comercial. Sin embargo, desde finales de la década de 1990 en adelante, la capacidad de hacer cumplir la ley Glass-Steagall como una regla en blanco y negro se erosionó, y la ley fue derogada efectivamente.
Desde entonces, la antigua distinción entre un banco comercial y un banco de inversión carece esencialmente de sentido. Por ejemplo, a partir de 2013, JPMorgan Chase Bank se encuentra entre los bancos comerciales más grandes de los Estados Unidos por activos; en 2012, el mismo banco fue uno de los principales suscriptores de la oferta pública inicial de Facebook.
Para bien o para mal, hemos perdido la emisión de valores y la inversión activa en valores como acciones definitorias que un banco comercial no puede tomar. En su lugar, podemos ver las acciones que comparten todos los bancos comerciales.
Bancos comerciales
- Aceptar depósitos
- Prestar dinero
- Procesar pagos
- Emitir giros y cheques bancarios
- Ofrecer cajas de seguridad para artículos y documentos
Hay más acciones, por supuesto, y categorías más finas dentro de esta visión amplia. Los bancos comerciales pueden ofrecer otros servicios, como la intermediación de contratos de seguros, el asesoramiento en materia de inversiones, etc. También ofrecen una amplia variedad de préstamos y otros vehículos de crédito como tarjetas y sobregiros. Sin embargo, el tema común de estas actividades es que están destinadas a proporcionar un servicio financiero a una persona o empresa.
De Cero a Operativo en Dos Años o Menos
Para entender la banca comercial, vale la pena mirar cómo se establecen. Aunque los grandes bancos como JPMorgan Chase, Wells Fargo y Citibank son bien conocidos y de alcance global, solo en los Estados Unidos hay miles de bancos comerciales.
A pesar del número aparentemente grande, iniciar y operar un banco comercial es un proceso largo debido a los pasos regulatorios y las necesidades de capital. Las reglas varían según el estado, pero en los Estados Unidos un grupo organizador comienza el proceso asegurando varios millones de dólares en capital inicial. Este capital se utiliza para reunir a un equipo directivo con experiencia en el sector bancario, así como a una junta directiva.
Creación de la Visión
Una vez que el consejo de administración y la dirección están configurados, se selecciona una ubicación y se crea la visión general para el banco. Luego, el grupo organizador envía su plan, junto con información sobre la junta directiva y la administración, a los reguladores que lo revisan y deciden si se puede otorgar una carta al banco. La revisión cuesta miles de dólares, y es posible que el plan se devuelva con recomendaciones que deben abordarse para su aprobación.
Camino para entrar en funcionamiento
Si se concede la carta, el banco debe estar operativo en el plazo de un año. En los próximos 12 meses, los organizadores deben pagar su seguro de la FDIC, asegurar al personal, comprar equipo, etc., así como pasar por dos inspecciones reglamentarias más antes de que se puedan abrir las puertas.
Tiempo
Este tiempo en todo el proceso puede variar, pero incluida la preparación antes de la primera presentación a los reguladores, se mide en años, no en meses. Para llegar a la etapa en la que un banco puede ganar dinero aprovechando los dólares depositados como préstamos al consumo, debe haber millones de capital, algunos de los cuales se pueden recaudar en círculos privados y devolver a través de una eventual oferta pública de acciones.
En teoría, un banco chárter puede ser 100% de financiación privada, pero la mayoría de los bancos se hacen públicos porque las acciones se vuelven líquidas, lo que facilita el pago a los inversores. En consecuencia, tener una salida a bolsa en el plan original también facilita la atracción de inversores en las primeras etapas.
Los bancos comerciales y el panorama general
El proceso de creación de un banco comercial presagia el papel general que desempeñan estos bancos en la economía. Un banco comercial es básicamente una colección de capital de inversión en busca de un buen rendimiento. El banco-el edificio, las personas, los procesos y los servicios—es un mecanismo para atraer más capital y asignarlo de una manera que la administración y la junta directiva consideren que ofrecerá el mejor rendimiento. Al asignar el capital de manera eficiente, el banco será más rentable y el precio de las acciones aumentará.
Desde este punto de vista, un banco proporciona un servicio al consumidor mencionado anteriormente. Pero también proporciona un servicio a los inversores al actuar como un filtro para saber a quién se asigna cuánto capital. Los bancos que hacen ambos trabajos seguirán siendo éxitos. Los bancos que no realizan uno o ninguno de estos trabajos pueden eventualmente fracasar. En caso de falla, la FDIC se despliega, protege a los depositantes y se asegura de que los activos del banco terminen en manos de un banco más exitoso.
El resultado final
La mayoría de nosotros interactuamos con bancos comerciales todos los días, ya sea una compra con tarjeta de débito, un pago en línea o una solicitud de préstamo. Además de proporcionar estos servicios básicos, los bancos comerciales se dedican a la asignación de capital con fines de lucro, también conocida como inversión. En la definición de inversión de la banca comercial, esto significa hacer préstamos y otorgar crédito a personas que pueden devolverlo en las condiciones del banco.
Hoy en día, los bancos comerciales pueden invertir en valores e incluso en emisiones que ayudan a hacer públicas. Pero estas actividades generalmente se relegan a un brazo de inversión, básicamente un banco de inversión tradicional en un banco comercial. Al final del día, un banco comercial necesita proporcionar un buen servicio a sus clientes y buenos rendimientos a sus inversores para seguir teniendo éxito.