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Lo que necesita saber sobre Dave Ramsey sinking funds
Dave Ramsey es un gurú de las finanzas personales que ha creado muchos productos para ayudar a las personas a salir de la deuda y ahorrar dinero. Una forma en que te ayuda a hacer esto es implementando fondos de hundimiento.
En esta entrada de blog discutiremos por qué Dave Ramsey recomienda fondos de hundimiento, qué son estos fondos, cómo funcionan y cómo puede usarlos para su propia situación financiera.
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¿Qué es un fondo de amortización?
Un fondo de amortización es una estrategia de ahorro que se utiliza para realizar compras futuras ahorrando pequeñas cantidades durante un período de tiempo determinado.
Puede usar un fondo de amortización para ahorrar para cualquier cosa, desde tarifas de registro de vehículos hasta una lavadora nueva y unas vacaciones familiares. Usted elige los gastos para los que desea ahorrar de forma sistemática, en función de sus obligaciones financieras, valores y objetivos.
Un fondo de amortización puede parecer un fondo de emergencia o una cuenta de ahorros, pero no son exactamente lo mismo. Repasemos las diferencias entre ambos.
Fondo de hundimiento vs Cuenta de Ahorros
Mientras que una cuenta de ahorros se utiliza normalmente como un lugar para reservar dinero para fines generales, un fondo de hundimiento se asigna a una categoría específica en su presupuesto.
Otra diferencia entre estas dos cuentas es que un fondo de amortización generalmente tiene un objetivo de saldo adjunto. Una vez que alcance este equilibrio en el fondo de amortización, no necesita seguir agregándolo.
Un fondo de amortización le permite ser más intencional y centrarse en objetivos de ahorro específicos. Debido a que cada fondo de amortización tiene un propósito específico, puede ver fácilmente lo cerca que está de alcanzar metas financieras específicas.
Fondo de hundimiento vs Fondo de emergencia
Tal vez más importante que ahorrar para lo esperado, es tener ahorros reservados para lo inesperado. Para esto es un fondo de emergencia.
Una cuenta de ahorros de emergencia suele ser un fondo para recaudar todos los ahorros para cualquier gasto inesperado en el futuro que deba pagarse de inmediato. Por lo tanto, mientras que un fondo de amortización es para una compra futura esperada, la cuenta de emergencia se utiliza para lo desconocido.
Por ejemplo, podría usar su fondo de emergencia si de repente se pincha una llanta y tiene que reemplazarla por una nueva de inmediato. Pero, usted usaría un fondo de hundimiento para ahorrar para neumáticos nuevos porque sabe (eventualmente) que los que tiene se van a desgastar.
¿Por qué Dave Ramsey recomienda fondos de hundimiento?
Como cualquier educador financiero sabio, Dave Ramsey anima encarecidamente a sus estudiantes a seguir algunos principios fundamentales: siga un presupuesto, no se endeude y ahorre dinero. Cada uno de ellos requiere tiempo, intención y paciencia, pero todos conducen a la libertad financiera.
Cuando se trata de hundir fondos, Dave Ramsey sabe cómo este método simple puede ayudarlo a alcanzar sus objetivos y también su libertad financiera. Con un ahorro estratégico, puede evitar quedarse atrapado en deudas y ser más intencional con su dinero.
¿Cómo puedo crear un fondo de amortización?
Si cree que desea incluir fondos de amortización en su plan financiero, es posible que se pregunte cuál es la mejor manera de crearlos.
La forma más común es con cuentas de ahorros separadas, pero también puede usar otros métodos, como sobres, o incluso tener un solo fondo de amortización grande y mantener sus categorías organizadas con una hoja de cálculo. Sea cual sea el método que elija, el proceso es básicamente el mismo.
Te mostramos cómo crear un fondo de amortización en 5 pasos.
Paso 1: Decida dónde desea guardar sus fondos de hundimiento
Como acabo de mencionar, esto podría ser varias cuentas de ahorros separadas, en sobres, o un fondo de hundimiento dedicado para todo.
Asegúrese de que el método que elija le facilite el guardado. Con las cuentas de ahorros, puede configurar transferencias automáticas para cada día de pago y no tener que pensar en ello. Con los sobres, tendrás que ser más disciplinado con la adición de dinero en efectivo a cada uno. Si elige tener un fondo de amortización grande, será importante mantenerlo organizado y actualizado.
Paso 2: Determine cuánto & con qué frecuencia
Anote su programa de ahorros para cada fondo para saber cuánto se destina a dónde y cuándo. Luego, mantenga este horario en algún lugar visible para que a menudo recuerde sus objetivos de ahorro.
Si configura transferencias automáticas, esto no será tan necesario porque el ahorro se realiza por usted.
Paso 3: Incluya sus fondos de amortización en su presupuesto
Trátelos como cualquier otra factura, y siempre páguelos primero. ¡No esperes hasta fin de mes para ver lo que sobra! Haz de tus metas financieras una prioridad y págate primero a ti mismo.
Paso 4: Haga un seguimiento de su progreso y ajuste cuando sea necesario
Dependiendo de para qué sirve cada fondo de amortización, alcanzará sus metas de ahorro en diferentes momentos. Probablemente le llevará más tiempo financiar completamente un fondo de hundimiento para un automóvil nuevo que un lavaplatos nuevo.
Lleve un registro del progreso de cada fondo para que ahora esté cerca de cada objetivo de ahorro. Puede hacerlo con una hoja de cálculo digital o simplemente con lápiz y papel. Una vez que haya ahorrado lo suficiente en un fondo para pagar ese gasto, tome ese pago de ahorros y aplíquelo a un fondo nuevo o diferente.
Es importante ser disciplinado, pero también flexible con sus objetivos de ahorro. Haga los ajustes que considere oportunos, porque las prioridades pueden cambiar. Puede decidir que ya no desea un fondo para automóviles nuevos, sino un fondo para reparación de automóviles para su vehículo actual. O tal vez una remodelación de la cocina se tiene que poner en el fondo para que pueda ahorrar más para obtener una nueva capa de pintura en su casa.
Paso 5: Manténgase enfocado y diligente
Ahorrar dinero es un hábito que no es fácil para la mayoría de las personas. Necesitarás ejercer un poco de disciplina y paciencia para mantenerte en el buen camino.
Mantener un seguimiento de su progreso y tener un socio responsable son dos maneras de mantenerse comprometido con sus objetivos de ahorro.
¿Cuántos fondos de amortización debo tener?
A estas alturas, es posible que esté pensando que debería establecer un fondo de amortización para cada compra o gasto importante que espere hacer.
Sin embargo, cuanto más tengas, menos progreso harás en cada uno de ellos. Si tiene 20 fondos de amortización, pero solo puede ahorrar 2 200 al mes, eso es solo 1 10 en cada uno si distribuye sus ahorros de manera uniforme. Pasarán años antes de que pueda pagar por esa nueva pantalla panorámica en efectivo.
Es por eso que debe considerar cuidadosamente cuáles son sus objetivos financieros y cómo los priorizará.
Si todavía tiene una gran cantidad de deuda (aparte de su hipoteca), es una buena idea pagarla antes de comenzar a hundir sus fondos. También debe tener un fondo de emergencia establecido. Recuerde, los fondos de hundimiento son para cosas que necesitará o querrá comprar en el futuro. ¡Quiere estar libre de deudas y preparado para emergencias ahora!
Dicho esto, primero escriba una lista de cada categoría para la que cree que un fondo de amortización sería útil. Tu lista probablemente sea demasiado larga, pero está bien. Lo reducirás más tarde.
A continuación, considere cuánto ahorro total puede aplicar a sus fondos de amortización cada mes. Si no está seguro, mire su presupuesto para calcular la diferencia entre sus gastos necesarios y el ingreso neto mensual total. Cualquier cosa innecesaria podría aplicarse potencialmente a sus fondos de hundimiento.
Si no tienes presupuesto, ¡empieza uno! Realice un seguimiento de sus gastos y registre cada transacción para que pueda ver cómo y dónde está gastando cada dólar. Esta es la mejor manera de aprender cómo puede maximizar sus ingresos y ahorrar más dinero.
Si descubre que solo tiene 2 200 adicionales para ahorrar, es posible que desee tener menos fondos de amortización que si tuviera savings 1,000 para ahorrar. Solo depende de la rapidez con la que desee alcanzar sus metas financieras.
Una vez que sepa cuánto puede ahorrar cada mes, reduzca su lista a las categorías que son más importantes para usted.
Permítanme darles un par de ejemplos. Aquí está el primero, si tiene save 200 para ahorrar cada mes:
- Mantenimiento de automóviles (cambios de aceite, neumáticos nuevos, etc.)
- Cumpleaños Birth 25
- Lavadora nueva Vacation 75
- Vacaciones $50
Y este es el segundo ejemplo si tiene un extra de 1 1,000 para ahorrar mensualmente:
- Nuevo vehículo de $200
- Regalos (cumpleaños, bodas, vacaciones) $100
- Vacaciones $300
- de la prima Anual de $100
- Impuestos De $50
- la mejora de la Casa de $100
- Universidad $150
la lista se reflejan sus prioridades financieras, así que tome el tiempo para averiguar lo que es importante para usted y su pareja.
(Y, ya que vale la pena repetirlo, ¡pague cualquier deuda pendiente y reserve primero los ahorros de emergencia!)
¿Cómo uso mis fondos de amortización?
Como se explicó anteriormente, los fondos de hundimiento se utilizan para ahorrar dinero para compras futuras esperadas. Por lo tanto, la primera forma de usarlos es financiando sistemática y consistentemente cada uno con una cantidad fija en dólares en ciertos momentos durante un período predeterminado.
Los fondos de hundimiento son para ahorrar, ¡pero también para gastar! Una vez que haya alcanzado su objetivo de saldo y esté listo para realizar su compra, simplemente transfiera ese dinero a su cuenta de cheques regular. Sin embargo, no hagas este paso hasta que lo vayas a gastar; de lo contrario, esos ahorros podrían ser consumidos por otras cosas menos importantes.
¿cuánto debo ahorrar cada mes en mis fondos de amortización?
Una manera fácil de determinar cuánto debe ahorrar en un fondo de amortización es estableciendo una fecha límite para alcanzar su objetivo de ahorro.
Por ejemplo, supongamos que desea reemplazar su vehículo actual por uno más nuevo en un plazo de 2 años. Decida cuánto está dispuesto a gastar, luego divida esa cantidad por 24 meses. Esto será cuánto poner en su Fondo de Amortización de Vehículos Nuevos cada mes durante los próximos 2 años.
O, tal vez decida en enero que no desea cobrar ningún regalo de Navidad ese año. Usted establece su presupuesto en 6 600 y crea un fondo de amortización. A continuación, tendrá que ahorrar 5 50 en su Fondo de Hundimiento de Regalos de Navidad cada mes para alcanzar su objetivo.
Obviamente, la cantidad que ahorre depende de lo que pueda caber en su presupuesto. Sin embargo, hay maneras de aumentar su capacidad de ahorro. Repasemos algunos.
Cómo ahorrar más dinero en sus fondos de hundimiento
Si ya está viviendo de cheque en cheque, es posible que piense que no tiene sentido crear fondos de hundimiento si no tiene dinero para invertirlos.
Pero, si está dispuesto a ajustar su mentalidad de dinero y tomar en serio la administración del dinero, hay maneras de ampliar la brecha entre sus ingresos y sus gastos. Cuanto más grande sea la brecha, más podrá ahorrar.
En primer lugar, apúntate a un presupuesto. Este es el primer paso para tomar el control de sus finanzas. Cuando sabe a dónde va cada dólar, puede encontrar las fugas de gastos que le impiden alcanzar sus metas financieras. Considere cancelar suscripciones que no use, minimizar la comida fuera de casa o encontrar primas de seguro más bajas.
Segundo, si no tienes objetivos, ¡establece algunos! Tenga una dirección específica hacia la que se está moviendo. Sé intencional con tu dinero. Tenga un propósito con cada dólar para maximizar los ingresos que ya está haciendo.
Tercero, aumentar esos ingresos. Aquí es donde entra en juego la mentalidad del dinero. Es fundamental creer que puede aumentar sus ingresos en cualquier momento que lo desee. Cuando tu mente está abierta a ganar más dinero, tus ojos se abrirán a las oportunidades que te rodean.
Aquí hay algunas ideas:
- consigue un trabajo a tiempo parcial los fines de semana
- pide un aumento de sueldo
- solicita una promoción
- encuentra un trabajo mejor remunerado
- haz una venta de garaje o vende tus artículos no utilizados en NextDoor o Craigslist
- como conducir para Uber, entregar comestibles, dar clases particulares a niños de secundaria, etc
- comience su propio negocio como consultoría, diseño web, limpieza de la casa, cuidado de mascotas o catering, ¡solo elija lo que es bueno, lo que sabe hacer o lo que disfruta haciendo!
Una vez que comience a generar ingresos adicionales, canalice todos esos dólares adicionales a sus fondos de amortización para que pueda alcanzar sus metas más rápido.
Ideas comunes de categorías de fondos de hundimiento
He enumerado algunas ideas de fondos de hundimiento anteriormente, pero aquí hay una lista más extensa para darle más ideas:
- Mejoras en el hogar
- Mantenimiento de automóviles
- Reemplazo de automóviles
- Primas de seguro
- Regalos (cumpleaños, bodas, días festivos)
- Guardarropa
- Facturas veterinarias
- Vacaciones
- Gastos escolares
- Electrodomésticos/electrónica nuevos
- Muebles nuevos
- Paisajismo
- Procedimientos médicos
- Impuestos
- Suscripciones anuales o semestrales
- Actividades educativas
- Matrícula escolar
- Donaciones benéficas
- Una boda u otro evento especial
- Gastos de cuidado personal
- Gastos personales de negocios
Cómo mantener y rastrear sus fondos de hundimiento
Es importante elegir un método de seguimiento para sus fondos de hundimiento que le facilite ver su progreso.
Esto dependerá mucho de sus preferencias. Es posible que prefiera lápiz y papel en lugar de un rastreador digital, o una lista simple en lugar de una hoja de cálculo detallada.
En realidad no importa cómo elija rastrear sus fondos de hundimiento, siempre y cuando sea consistente. Si prefiere un enfoque manual, asegúrese de usar una calculadora para que sus números sean precisos.
A algunos les gusta algo más visual, como rellenar una imagen de un frasco de ahorros. O puedes crear un formulario que completes una vez al mes. Elija algo que desee actualizar y que sea fácil de mantener.
Una vez que haya elegido su método de seguimiento, decida con qué frecuencia lo actualizará. Usted puede decidir cada día de pago, o el comienzo de cada ciclo presupuestario, o el último día de cada mes. Luego, configura un recordatorio de calendario para que no lo olvides.
Errores comunes que debe evitar con fondos de hundimiento
Tan simple como puede ser configurar fondos de hundimiento, hay cosas que puede hacer que le dificultarán el logro de sus objetivos.
Un error común al configurar fondos de amortización es no dedicar esos fondos a una cuenta separada. Si intenta usar su cuenta corriente regular para ahorrar dinero, le resultará más difícil mantenerse organizado. También es más fácil acceder a esos ahorros para compras impulsivas que no planeaste. Siempre cree una cuenta separada para su fondo de amortización, o al menos mantenga sus ahorros en algún lugar aparte de su cuenta corriente regular (como en sobres).
Otro error es configurar demasiados fondos de hundimiento. Cuanto más tengas, más necesitas mantener, y más lento será tu progreso. Considere tener un solo fondo para regalos, en lugar de uno separado para cumpleaños, bodas, graduaciones y días festivos. Puede crear un fondo de amortización para gastos educativos en lugar de tener cuentas individuales para actividades, suministros, cuotas y matrícula. Elige tus 10 prioridades principales y concéntrate en ellas primero. Una vez que un fondo de amortización esté totalmente financiado, puede crear otro.
Un tercer error que las personas pueden cometer es construir múltiples fondos de amortización mientras todavía están en deuda excesiva o antes de que se haya establecido un fondo de emergencia. Asegúrese de que sus finanzas sean estables y seguras primero, luego configure sus fondos de hundimiento.
Finalmente, un cuarto error que se comete a menudo es no guardar sus ahorros en una cuenta de ahorros de alto rendimiento. Si va a configurar sus fondos de hundimiento con cuentas bancarias (en lugar de sobres), también podría hacer un poco de dinero con ellos. Encuentre una cuenta de alto rendimiento donde pueda guardar sus ahorros hasta que esté listo para gastar esos fondos. Abrir una cuenta de mercado monetario también es una buena opción. Solo asegúrese de cumplir con los requisitos de saldo mínimo para no pagar cargos mensuales.
Los beneficios de usar fondos de hundimiento en su plan de finanzas personales
Uno de los mayores beneficios de los fondos de hundimiento es que le permiten mantenerse fuera de deudas. Cuando eres intencional con tus ahorros y trabajas constantemente para lograr tus metas financieras, te preparas para evitar endeudarte. No solo puede pagar en efectivo, sino que está pagando la menor cantidad porque no hay intereses.
Un segundo gran beneficio de los fondos de hundimiento es la forma en que apoyan los buenos hábitos financieros. Ahorrar dinero durante un período prolongado de tiempo fortalece su capacidad para retrasar la gratificación, evitar las compras impulsivas y ser más consciente de lo que está comprando.
Un tercer beneficio es tener más tranquilidad financiera. Cuando tienes el control de tus finanzas, experimentas menos estrés por el dinero. Ser estratégico e intencional reducirá la preocupación, la ansiedad y el miedo a su futuro financiero.
Un beneficio más de usar fondos de amortización es el aumento de la confianza financiera que experimenta cuando ha logrado una meta financiera. Ser capaz de ahorrar dinero para estar preparado para el futuro fortalece su confianza en sí mismo para administrar su dinero sabiamente. ¡Y no te sientas culpable al comprar esa nueva pantalla grande!
Cómo incluir fondos de hundimiento en su presupuesto
Si desea ser consistente con la adición de dinero a sus fondos de hundimiento, la mejor manera es incluirlos en su presupuesto. Convierta cada fondo de hundimiento en una «factura» real que pague al incluir cada uno como una partida en su presupuesto.
Luego, págales primero. Haz que sea tan prioritario como tu hipoteca y tu factura de electricidad. No esperes hasta fin de mes para ver lo que te sobra. ¡Págate a ti mismo primero!
Utilizo los ingresos del último mes para pagar las facturas del mes en curso, por lo que pago todo (incluidos los ahorros) el primer día del mes. Esto hace que sea fácil atenerse a un presupuesto mensual y garantizar que cumplimos con nuestros objetivos de ahorro cada mes.
Sin embargo, puede presupuestar semanalmente, quincenalmente o por cheque de pago. Esto significa que puede contribuir a sus fondos de amortización más de una vez al mes, dependiendo de la frecuencia de sus ingresos.
No importa cuál sea su ciclo presupuestario, lo importante es ser consistente con cuánto contribuirá a cada fondo de amortización y con qué frecuencia.
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Pensamientos finales sobre los fondos de hundimiento de Dave Ramsey
Saber qué son los fondos de hundimiento y cómo usarlos puede ayudarlo a trabajar con sus finanzas personales de manera más efectiva. Son una herramienta estratégica eficaz para ayudarlo a ahorrar para su futuro y mantenerse al margen de las deudas. Pueden proporcionar estabilidad y seguridad, y le permiten alcanzar sus objetivos financieros.
Es posible que se pregunte por qué es importante, o piense que esto es solo para personas que necesitan asesoramiento de expertos. ¡Eso no podría estar más lejos de la verdad! Tómese un tiempo para leer estos consejos sobre cómo entender los fondos que se hunden para saber cuándo podrían tener sentido en su propia vida.
Empieza a ser intencional con tu dinero. Sea estratégico con sus ahorros. ¡Crea unos cuantos fondos que se hunden por tu cuenta y mira lo fácil que es pagar en efectivo incluso por las compras más grandes!
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