Puntos clave:
- Obtener una hipoteca si es mayor puede ser más difícil ya que la Revisión del Mercado Hipotecario
- Los prestamistas esperan que pague su hipoteca para el momento en que se jubile, pero algunos considerarán extender la jubilación pasada
- Busque alternativas si no puede encontrar la hipoteca adecuada para sus necesidades
La mayoría de los prestamistas hipotecarios tienen un límite de edad superior para sus préstamos, lo que significa que el final del plazo de su hipoteca no puede extenderse más allá de este.
Esto puede dificultar la obtención de una hipoteca si es mayor. Por ejemplo, los prestatarios mayores de 45 años pueden tener dificultades para obtener una hipoteca a 25 años, ya que tendrían al menos 70 años antes de que se pagara el préstamo.
Una combinación de límites de edad, nuevas reglas de asequibilidad y el aumento de los precios de la vivienda significa que puede ser difícil para los prestatarios mayores pedir prestado todo lo que quisieran.
Reglas de asequibilidad y préstamos anteriores
Desde que se introdujo la Revisión del Mercado Hipotecario (MMR) en 2014, solicitar una hipoteca puede ser más difícil para algunos; los prestamistas tienen que evaluar la asequibilidad y tener en cuenta una serie de factores, incluida la edad.
El objetivo es asegurarse de que las personas que ingresan a la jubilación no tengan préstamos inasequibles sobre ellas. Como los ingresos de las personas tienden a disminuir una vez que dejan el trabajo y cobran sus pensiones, el MMR alienta a los prestamistas y prestatarios a liquidar las hipotecas antes de esa fecha. Sin embargo, esto puede no ser siempre posible o funcionar para todos y algunos prestamistas agravaron esto al establecer límites de edad máximos para que las hipotecas se paguen. Por lo general, estos límites de edad son de 70 o 75 años y dejaron a muchos prestatarios mayores con pocas opciones.
Un efecto en cadena de estos límites de edad es que los plazos se acortan, es decir, deben pagarse más rápido. Y esto significa pagos mensuales más altos, posiblemente haciéndolos inasequibles. Esto ha dado lugar a acusaciones de discriminación por motivos de edad, a pesar de las intenciones positivas de la MMR.
Desde la introducción de las normas, varios prestamistas han ampliado los límites de edad para pagar hipotecas.
Halifax amplió su límite de edad de 75 a 80 años en mayo de 2016 y, a partir de julio de 2016, Nationwide amplió su límite de edad de 10 años a 85.
Sin embargo, a veces hay límites para estas extensiones.
Según Nationwide, el nuevo límite de edad superior se aplica a sus hipotecas estándar, pero el monto del préstamo se limitaría a £150,000 y no más del 60% del valor de la propiedad.
En mayo de 2018, Aldermore lanzó una hipoteca que puede tener hasta que tenga 99 #JusticeFor100yearoldmortgagepayers. El mismo mes, Family Building Society aumentó su edad máxima al final del período a 95 años. Otros, principalmente sociedades de construcción, han desechado una edad superior en conjunto. Sin embargo, algunos prestamistas de la calle principal todavía insisten en una edad límite de 70 o 75 años, pero ahora hay una mayor flexibilidad para los prestatarios mayores con Nationwide y Halifax extendiendo los límites de edad hasta los años ochenta.
De acuerdo con la Autoridad de Conducta Financiera (FCA, por sus siglas en inglés) en un informe reciente sobre sus reglas de asequibilidad, «corresponde a las empresas individuales decidir si desean operar en estos mercados y en qué medida, pero nuestras reglas no impiden prestar de manera responsable a grupos particulares de clientes.»
Obtener la aprobación para una hipoteca
Teniendo en cuenta que la mayoría de las hipotecas duran 25 años, no solo las personas que se acercan a la jubilación pueden encontrar un poco más difícil obtener una hipoteca.
Las personas que obtienen hipotecas a principios de los 40 años podrían verse afectadas, y a medida que aumenta la edad de los compradores por primera vez, es cada vez más probable.
Según una investigación de marzo de 2016 de building society The Nottingham, el 37% de los solicitantes de hipotecas mayores de 40 años luchan por ser aprobados.
¿Necesita más información?
- Índices de guía de hipotecas
Obtener una hipoteca cuando tiene más de 40 años no es imposible de ninguna manera, pero es posible que deba responder más preguntas que una persona más joven.
Cuanto mayor sea, más difícil será acceder a los productos hipotecarios estándar. Algunos prestamistas pueden ser flexibles, y algunos pueden ofrecer un servicio personalizado una vez que sepan más sobre sus circunstancias.
Si planea pagar una hipoteca después de la jubilación, deberá demostrarle a su prestamista que tendrá ingresos suficientes para sus pagos mensuales, ya sea su pensión, inversiones o ahorros.
Sin embargo, es probable que el monto que puede pedir prestado tenga un límite y necesite un depósito sustancial.
Extender el plazo de su hipoteca
Contratar una hipoteca más larga es una forma de reducir sus pagos mensuales, pero dependiendo de su edad, esto puede no ser posible.
Las hipotecas de 30 años o más podrían ser una opción mientras esté en sus 30 años, pero después de eso, un prestamista puede ser reticente a aprobar una hipoteca más larga.
Alternativas
Si le resulta difícil obtener la aprobación para una hipoteca, es posible que tenga que buscar otras opciones.
Hipotecas conjuntas
Si bien es más común que un padre ayude a un niño a entrar en la propiedad contratando una hipoteca conjunta, potencialmente podría funcionar al revés.
Sin embargo, tomar una hipoteca conjunta cuando uno de los prestatarios está jubilado podría no funcionar, ya que el límite de edad se aplicará a la persona de más edad en la solicitud. Sin embargo, podría estar bien si el otro solicitante (más joven) puede demostrar que puede cubrir la hipoteca por sí mismo. Por ejemplo, si alguien compró una casa para un familiar dependiente, como un padre, a pesar de que no vivirá en ella.
Esto también puede resultar en incurrir en un tipo más alto del impuesto de timbre si la casa que se compra se clasifica como una segunda casa.
Hipotecas de garante
Del mismo modo, una hipoteca de garante puede ser una opción para los prestatarios más antiguos.
Las hipotecas de garante solo se pueden usar en ciertas circunstancias y conllevan una serie de riesgos tanto para el deudor hipotecario como para el garante, por lo que se deben abordar con precaución.
Esquemas de liberación de capital
Los productos hipotecarios de liberación de capital actúan como una forma de desbloquear parte del valor de su casa después de haber pagado su hipoteca y ser dueño de su propiedad.
Un tipo de producto de liberación de capital es una hipoteca de por vida, que es un préstamo contra su propiedad que no requiere reembolsos.
Los productos de lanzamiento de acciones se consideran peligrosos, ya que hay incertidumbre sobre cuánto podría adeudarse.
Reducir el tamaño
Mudarse a una propiedad más pequeña o a un área más barata podría desbloquear una suma global de su propiedad.
Pensión
En marzo de 2014, las normas de pensión se relajaron, lo que significa que ahora puede obtener un ingreso regular o una suma global de su pensión.
Eso podría significar que tiene suficiente para comprar una casa directamente, en lugar de obtener una hipoteca.
Sin embargo, solo podrá tomar el 25% de su bote de pensión libre de impuestos y tendrá que pagar impuestos sobre cualquier cosa que tome más allá de esto.
Hable con un asesor hipotecario
Obtener una hipoteca cuando sea mayor es más complicado, por lo que podría valer la pena hablar con un asesor hipotecario.
Podrán decirle los pros y los contras de las opciones disponibles para usted y pueden ayudarlo a encontrar el acuerdo hipotecario adecuado para usted.