Está el buen argumento de venta. Y está el mal argumento de venta. Y entre ellos está el no tan malo argumento de venta. Permítanos explicarle. Cuando un agente de seguros le pide que invierta en un plan de seguro vinculado a unidades (Ulip), prometiendo que su dinero se triplicará en cinco años, ese es el argumento de venta malo. El dinero puede triplicarse o no en cinco años. No hay garantías.
Cuando un planificador financiero le pide que compre una póliza de seguro a plazo para asegurar su vida, ese es el buen argumento de venta. En caso de que algo le suceda a usted, su familia estará financieramente segura. En medio se encuentra el argumento de venta no tan malo, que puede experimentar al solicitar un préstamo hipotecario.
El gerente de marketing del banco o de la compañía de financiación de la vivienda (HFC) intentará venderle una póliza de seguro junto con el préstamo hipotecario. Le dirá que si compra esta póliza de seguro, conocida como plan de protección de préstamos hipotecarios (HLPP), junto con el préstamo hipotecario, en caso de fallecimiento, la compañía de seguros pagará al banco el monto principal de la porción restante de su préstamo hipotecario.
Esto, a su vez, significa que su familia puede seguir viviendo en la casa. El gerente de marketing lo persuadirá de que necesita hacer un pago único de la prima por la póliza. Si no tiene el dinero para pagar la prima, la cantidad se puede incluir en el préstamo. Esto, por supuesto, significará pagar cuotas mensuales equiparadas ligeramente más altas (EMI).
Pero es mejor que compre una póliza a término en su vida en lugar de tomar un HLPP. Así es como puede ser más beneficioso.
Cobertura para su préstamo hipotecario
El gerente de marketing no tiene la culpa, ni está tratando de engañarlo. Sólo está tratando de conseguir una comisión más alta. La responsabilidad de manejar su mayor decisión de inversión recae en usted. Para ser dueño de su casa, tendrá que tomar un préstamo enorme y hasta que lo pague por completo, no es dueño de la casa en el sentido más estricto del término.
Suresh Sadagopan, un planificador financiero certificado, que dirige Ladder 7 Financial Advisories, dice: «Si algo le sucede, su familia no debe ser desalojada de la casa solo porque no puede permitirse seguir pagando los EMI. Es natural que el banco adquiera la propiedad si el prestatario/familia incumple el préstamo hipotecario. Además, con el aumento vertiginoso de los precios de los bienes raíces junto con una gran cantidad de préstamo, es en el mejor interés del prestatario tomar una cobertura de seguro contra el préstamo.»
Esto reitera la importancia de asegurar su préstamo hipotecario, pero ¿es un plan de protección de préstamo hipotecario su mejor opción? No, una opción más barata y mejor es el seguro a plazo.
Una cobertura de seguro a plazo es una cobertura de seguro pura en la que, en caso de muerte del titular de la póliza, su candidato obtiene la suma asegurada (o el monto de la cobertura, como se conoce comúnmente). Si el titular de la póliza sobrevive al período de la póliza, no obtiene nada.
Seguro a plazo Vs HLPP
Un plan de protección de préstamos hipotecarios funciona de manera similar a una póliza de seguro de vida a plazo. La cobertura de riesgo será igual al monto pendiente del préstamo en cualquier momento. Pero el seguro de préstamo hipotecario funciona con un principio de equilibrio reductor. A medida que se reduce el monto del préstamo pendiente, también se reduce el tamaño de la cobertura.
Supongamos que ha tomado un préstamo para vivienda a 20 años de Rs 50 lakh al 9,5% en noviembre de 2010. También ha optado por un HLPP con una cubierta de Rs 50 lakh pagando una sola cantidad de prima de Rs 1,72,650 (ver gráfico). Para diciembre de 2017, el monto pendiente del préstamo será superior a Rs 41 lakh.
Si el prestatario fallece en esta etapa, el asegurador pagará el saldo de Rs 41 lakh directamente al banco o a la familia del prestatario. Si este ejemplo tuviera que extenderse a la cobertura del término, la familia obtendrá la cobertura completa de Rs 50 lakh.
Incluso después de liquidar el monto del préstamo, la familia todavía puede ahorrar Rs 8 lakh. Por lo tanto, incluso si el desembolso total de la prima es mayor para una prima a plazo si se paga por todo el plazo de la póliza, aún vale la pena el dinero. Así que el plan es mejor.
Una póliza de seguro a plazo en este caso significará pagar una prima de Rs 11,236 por año o Rs 2,24,720 en total. Pero la ventaja es que no tiene por qué ser un pago único como es el caso de HLPP. «La mayor ventaja de un plan a plazo es que la cobertura de vida se mantiene constante en un plan a plazo durante un período de tiempo, mientras que en un HLPP, sigue disminuyendo», dice Amar Pandit, planificador financiero certificado, Mi Asesor Financiero.
En segundo lugar, usted paga una prima única en un seguro de préstamo hipotecario, mientras que realiza pagos periódicos de primas en un plan a plazo regular. «Está distribuyendo su pago durante un período de tiempo y, por lo tanto, el flujo de salida para una cobertura de riesgo determinada es mucho menor en un plan a plazo», agrega Pandit.
» Bajo un HLPP, el monto principal, que es superior a Rs 1.72 lakh, está estacionado con la aseguradora. Si se adhiere a un plan a plazo convencional desde sus primeros años, se beneficiará de primas más bajas. De hecho, puede estacionar los fondos excedentes en instrumentos de alto crecimiento, como los planes de ahorro vinculados a acciones inicialmente, que también ofrecen exenciones fiscales similares en lugar de quedarse con primas más altas», dice Sadagopan.