Lo básico: Una descripción general de los Tipos de Tarjetas

El proceso de escritura de cheques se ha reemplazado con el uso de tarjetas de débito y la mayoría de los minoristas ofrecen tarjetas de regalo en estos días (el equivalente de plástico al certificado de regalo de papel). Pagar en la bomba ha traído 24/7 de reabastecimiento de combustible sin necesidad de gas asistentes. Las tarjetas telefónicas le permiten llamar a través del país e internacional, incluso si no tiene habilitada la llamada de larga distancia. Incluso los cupones de cupones de alimentos se han transformado en tarjetas. Parece que donde quiera que mires hoy, hay una tarjeta para ello. En esta entrega de Lo Básico, veremos los diferentes tipos de tarjetas de pago y exploraremos las similitudes y diferencias entre ellas.

Las tarjetas de crédito permiten al titular de la tarjeta realizar compras y llevar un saldo hasta un determinado límite de crédito. El titular de la tarjeta puede pagar su saldo en su totalidad cada mes, o puede optar por hacer pagos parciales con el tiempo. Esto se conoce como un saldo «renovable» y se aplica un cargo financiero al saldo pendiente cada mes. Se requiere un pago mínimo para una fecha de vencimiento especificada para evitar multas por pagos atrasados en tarjetas de crédito. Las tarjetas de crédito generalmente son más seguras de usar en línea que las tarjetas de débito, ya que vienen con mejores protecciones contra el fraude y no están vinculadas directamente a la cuenta bancaria del titular de la tarjeta.

• Las tarjetas de recompensas, como su nombre indica, son tarjetas de crédito que obtienen recompensas de compras realizadas con la tarjeta. Las recompensas suelen venir en tres variedades: puntos, devolución de dinero y viajes. Los puntos generalmente se canjean por mercancía, dinero en efectivo o tarjetas de regalo. Las recompensas de reembolso generalmente se aplican como créditos en la próxima factura del titular de la tarjeta o depósitos en una cuenta bancaria con el emisor. Las recompensas de viaje a menudo vienen en forma de millas, que se pueden canjear por boletos de avión, alquiler de automóviles, estadías en hoteles y otros gastos de viaje. Las tarjetas de recompensas son muy populares entre los consumidores que pueden ganar recompensas en las compras que harían de todos modos. El costo de estas recompensas se cubre comúnmente con una combinación de tarifas anuales, altas tasas de interés, costos de procesamiento más altos para los comerciantes que las aceptan y por los propios emisores que esperan atraer a los titulares de tarjetas para que usen la tarjeta para más compras, aumentando así los ingresos de intercambio del emisor.
• Las tarjetas de visita proporcionan a los propietarios de negocios una manera fácil de separar sus transacciones personales y las transacciones comerciales. Varias recompensas y beneficios pueden acompañar a las tarjetas de visita y pueden ser cuentas de crédito o de cargo.
• Las tarjetas de estudiante están diseñadas específicamente para estudiantes universitarios como una forma para que estos adultos jóvenes con poco o ningún historial de crédito obtengan su primera tarjeta de crédito. En general, es más fácil obtener la aprobación para una tarjeta de crédito de estudiante que para otro tipo de tarjeta de crédito. Ocasionalmente, las ventajas adicionales, como las recompensas, pueden venir con tarjetas de estudiante, pero pueden tener límites que otras tarjetas de recompensas no tienen.
• Las tarjetas aseguradas requieren que se coloque un depósito de seguridad en la tarjeta y, por lo general, tendrán un límite de crédito igual al depósito realizado en la tarjeta. La tarjeta de crédito asegurada es una opción para los consumidores que no tienen historial de crédito o que han dañado el crédito. Todavía se espera que el titular de la tarjeta realice pagos mensuales sobre los saldos incurridos, por lo que esto proporciona una forma de construir o reparar el crédito.
• Las tarjetas de propósito limitado son como tarjetas de crédito que solo se pueden usar en lugares específicos. Las tarjetas de crédito para la gasolina y la tienda son ejemplos de tarjetas de propósito limitado. También se conocen como cuentas de crédito de circuito cerrado.

Las tarjetas de crédito son tarjetas de crédito no rotativas que normalmente no tienen un límite de gasto preestablecido. Al final del período de estado de cuenta mensual, el titular de la tarjeta es responsable de pagar en su totalidad todos los cargos incurridos durante ese mes. Básicamente, el saldo es el mínimo mensual. Los pagos atrasados con estas tarjetas están sujetos a una tarifa, restricciones en los cargos o incluso cancelación de la tarjeta, según el acuerdo. Las tarjetas de compra gubernamentales y corporativas son ejemplos de tarjetas de crédito.

Las tarjetas de débito se vinculan a la cuenta bancaria del titular de la tarjeta en lugar de usar una línea de crédito, lo que permite el acceso instantáneo al efectivo de cajeros automáticos de todo el mundo y en numerosos puntos de venta minoristas. Estos combinan eficazmente las funciones de una tarjeta de cajero automático y cheques.

• Las tarjetas de débito PIN utilizan un Número de Identificación Personal o PIN para autorizar transacciones. Estas transacciones se realizan a través de redes de débito ATM o PIN, que son similares a las redes de tarjetas de crédito, pero tienen diferencias significativas en cuanto a las normas reguladoras y las tasas de intercambio que se les aplican.
• Las tarjetas de débito con firma son muchas veces exactamente la misma tarjeta que las tarjetas de débito PIN, utilizando el mismo Número de Cuenta Principal (PAN). La diferencia es el enrutamiento de la transacción a través de las redes de tarjetas de crédito, utilizando una firma en lugar del PIN para la autorización. Estas tarjetas de débito tendrán el logotipo de una asociación de tarjetas y la tarjeta se puede usar en cualquier lugar donde se acepte la marca de la tarjeta.

Las tarjetas prepagadas son similares a las tarjetas de débito, pero no están vinculadas a una cuenta corriente, sino a una cuenta que normalmente tiene el emisor. El titular de la tarjeta ,o alguien que actúe en nombre del titular de la tarjeta (por ejemplo, el comprador de una tarjeta de regalo), debe cargar fondos en la tarjeta antes de que pueda usarse. También conocidas como tarjetas de valor almacenado, las compras se retiran del «valor» cargado, y el límite de gasto depende de los fondos actuales cargados en la tarjeta. Los cargos financieros y los pagos mínimos no se aplican a las tarjetas prepagadas, ya que el saldo se retira de los fondos depositados.

• Las tarjetas de circuito cerrado o de propósito único están limitadas para su uso con el comerciante que emitió la tarjeta. Las tarjetas de regalo de marca de tienda y las tarjetas telefónicas prepagadas son ejemplos de tarjetas prepagadas de circuito cerrado.
• Las tarjetas de bucle abierto o multipropósito se aceptan en más de un comerciante. Las más comunes son las tarjetas de regalo prepagadas con la marca de una de las principales asociaciones de tarjetas. Los consumidores pueden usar estas tarjetas prepagadas en cualquier lugar que acepte tarjetas de crédito o débito con el logotipo de las asociaciones de tarjetas porque operan a través de la red de asociaciones de tarjetas. Cuentas de ahorro para la salud y cuidado de dependientes, tarjetas de nómina, tarjetas de Transferencia Electrónica de Beneficios (EBT, por sus siglas en inglés) son otros ejemplos de tarjetas prepagadas de bucle abierto.

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