En la fase de luna de miel de un matrimonio, es poco probable que uno de los dos esté pensando en cuán financieramente responsable es el otro. Pero el tema de las finanzas surgirá y debería surgir eventualmente porque ustedes dos son ahora una familia y tienen que lidiar con gastos conjuntos y crear un presupuesto combinado.
No se sorprenda si su nuevo cónyuge le dice que tuvo que declararse en bancarrota al mismo tiempo. Declararse en bancarrota es muy común, y la mayoría de las quiebras ocurren sin culpa de la persona que lo hizo (que se llama «el deudor»). Aprenda qué preguntas hacer cuando se entere de la declaración de bancarrota de su cónyuge en la oficina de un abogado de bancarrota ocupado en Filadelfia.
¿Por Qué Alguien Se Declara En Bancarrota?
Normalmente, las personas se ven obligadas a declarar la bancarrota del Capítulo 7 o del Capítulo 13 debido a fuerzas fuera de su control. El divorcio, la deuda médica sin seguro o sin reembolso y la pérdida de empleo son las razones más comunes por las que las personas recurren a la bancarrota en busca de ayuda.
La bancarrota tiene varias características poderosas que ayudan a alguien en problemas financieros
- Una vez que se presenta una bancarrota, la «suspensión automática» está en efecto, lo que prohíbe a los acreedores y cobradores ponerse en contacto con el deudor más adelante sobre una deuda previa a la petición;
- Bancarrota permite a los deudores reorganizar su deuda y pagar cuentas en mora durante un plan de tres o cinco años;
- Una vez que se cierra la quiebra y se ingresa la orden de liberación, el deudor queda liberado de la deuda no garantizada, atrapado con préstamos garantizados o deudas prioritarias en mora, y protegido de acciones y demandas de cobro sobre esa deuda liberada.
Suena como un buen negocio, ¿verdad? Lo es si una persona califica. Solo las personas que hacen menos de una cierta cantidad pueden presentar la bancarrota del Capítulo 7, que es un proceso de 4 a 6 meses que libera al deudor de la deuda no garantizada y le permite al deudor «entregar» legalmente cualquier propiedad garantizada, como una casa o un automóvil, que el deudor ya no puede pagar.
Si una persona gana demasiado para presentar en virtud del Capítulo 7, puede presentar en virtud del Capítulo 13, que implica un plan de pago financiado con el «ingreso disponible» del deudor.»A los acreedores se les devuelve una pequeña cantidad, y después de tres o cinco años, el deudor queda liberado de la parte no pagada.
El capítulo 13 tiene todas las características del Capítulo 7, pero es aún más potente:
- Puede » despojarse «de segundas hipotecas y HELOCs y hacer que se liberen como deuda no garantizada si su primera hipoteca excede el valor actual de mercado de la propiedad:
- Puede» acumular » un préstamo de automóvil al valor minorista actual y pagarlo durante tres o cinco años a través de su plan del Capítulo 13;
- Puede hacer que se liberen ciertos impuestos sobre la renta vencidos;
- En casos raros, puede hacer que se liberen préstamos estudiantiles.
¿por Qué Necesito Saber Todo Esto Sobre la Bancarrota?
Debe tener una comprensión básica de la bancarrota para tener una conversación significativa con su cónyuge sobre las razones por las que se declaró en bancarrota. Aquí hay algunas preguntas que debe hacer.
¿Cuándo se declaró en bancarrota? Esto es importante porque si fue hace muchos años y su cónyuge parece financieramente responsable ahora, eso es una buena señal. Muchos adultos jóvenes que trabajan en su primer trabajo profesional fuera de la universidad no tienen idea de cómo funciona la deuda de tarjetas de crédito, y a menudo se meten por encima de sus cabezas y deben presentar una bancarrota del Capítulo 7.
¿Recibió el alta? También es importante. Si el Fideicomisario de bancarrota y el tribunal determinaron que su cónyuge era un» deudor honesto pero desafortunado » y merecía una descarga, eso es algo bueno. También significa que todas las deudas previas a la petición sin garantía se liberan, y su cónyuge era o es responsable solo de la deuda posterior a la petición.
¿Por qué tuvo que declararse en bancarrota? Esto puede ser difícil de hablar para su cónyuge, o puede ser tan simple como «Yo era un niño tonto y no sabía cómo funcionaban las tarjetas de crédito.»Un cónyuge abusado que huye del hogar conyugal sin dinero podría haber agotado las tarjetas de crédito para sobrevivir. Un sobreviviente de cáncer podría haber tenido procedimientos sin seguro para vivir. Deje que su cónyuge cuente su historia.
¿Aprendió algo del proceso de declaración de bancarrota? No juzgues; esta es una pregunta que se debe plantear compasivamente. Sepa que la declaración de bancarrota requiere no uno, sino dos cursos en línea sobre crédito y administración financiera. Si su cónyuge parece estar funcionando bien financieramente en la actualidad, es probable que haya aprendido algo de su bancarrota.
El hecho de que su nuevo cónyuge se declarara en bancarrota no es necesariamente algo malo. Puede haber sido justo lo que necesitaban para aprender a ser financieramente responsables y seguir adelante.