Su automóvil es quizás una de las primeras cosas que le vienen a la mente cuando decide declararse en bancarrota. Si depende de su vehículo para ir a trabajar, puede preguntarse si puede conservar su automóvil alquilado o si tiene que rendirse a la compañía de arrendamiento si se declara en bancarrota en Canadá. Si los pagos de su automóvil son parte de su problema de deuda, ¿tal vez quiera saber si la bancarrota puede sacarlo de un contrato de arrendamiento de vehículo? ¿Y qué le sucede a su automóvil alquilado si presenta una propuesta de consumidor en lugar de la bancarrota?
Cómo debe proceder se basa en lo que desea hacer y si puede pagar sus pagos de arrendamiento en curso.
Tabla de Contenidos
¿Pierde su auto si se declara en bancarrota?
La buena noticia es que no pierde automáticamente su automóvil si presenta una bancarrota o una propuesta de consumidor en Canadá.
Si financió su automóvil, camión, camioneta o cualquier vehículo con un préstamo o arrendamiento, cuando se declare en bancarrota en Canadá, puede conservar su vehículo mientras continúe haciendo los pagos mensuales.
La clave aquí es que debe continuar con sus obligaciones bajo el contrato de préstamo o arrendamiento. Su prestamista o compañía de arrendamiento puede recuperar la posesión del vehículo si no cumple con los pagos requeridos.
Su acreedor no puede exigir la devolución del vehículo solo porque usted se declaró en bancarrota personal. Incluso si su contrato de préstamo o arrendamiento contiene una cláusula que dice que su prestamista puede exigir el pago completo, cancelar el arrendamiento y recuperar el vehículo si se declara en bancarrota, esta cláusula es inaplicable.
En concreto, la Ley de Insolvencia & prevé la suspensión de los procedimientos contra tales acciones.
La sección 69 (2) (b) prohíbe a los acreedores garantizados tomar posesión de bienes en virtud de un acuerdo de garantía solo porque usted declaró la insolvencia, a menos que:
- Recuperaron el vehículo antes de que usted lo presentara
- Notificaron su intención de tomar posesión 10 días antes de que usted lo presentara
- Usted les da permiso para recuperar el automóvil
Si puede continuar haciendo sus pagos mensuales, la compañía de arrendamiento, el banco o el prestamista de automóviles no pueden cancelar el arrendamiento de su vehículo ni exigir el pago completo de su préstamo para automóvil.
¿Qué tipo de deuda es un arrendamiento de vehículo?
La mayoría de la gente entiende que un préstamo para automóvil es una deuda, pero ¿qué pasa con un arrendamiento?
Un contrato de arrendamiento de automóvil es un acuerdo financiero entre usted y la compañía de arrendamiento de automóvil para pagar el uso del automóvil durante un período específico. El arrendador de automóviles es el propietario del vehículo, y a cambio del derecho de uso del vehículo, usted tiene pagos mensuales fijos durante la duración del contrato. Dado que usted debe dinero legalmente bajo contrato, tiene una deuda equivalente a los pagos restantes.
Cuando se declara en bancarrota, todas sus deudas deben estar en la lista, por lo que si tiene un contrato de arrendamiento de vehículo, debe notificar a su fideicomisario.
La mayoría de las deudas en Canadá se dividen en dos categorías: sin garantía y asegurada. Las deudas no garantizadas incluyen tarjetas de crédito, líneas de crédito o préstamos de día de pago, por ejemplo. Los préstamos para vehículos, hipotecas y cualquier otra deuda vinculada a un activo son deudas garantizadas.
Los arrendamientos de vehículos son deudas garantizadas porque la empresa de arrendamiento tiene un interés garantizado en el activo. Si bien la deuda aparecerá en su Declaración de Asuntos como una deuda garantizada, no es descargable por bancarrota.
¿Puede romper un contrato de arrendamiento de vehículo o préstamo de automóvil en una quiebra?
Si bien puede conservar su automóvil si presenta una declaración de insolvencia en Canadá, eso no significa que deba hacerlo. Un pago costoso de arrendamiento de automóvil puede ser una de las razones por las que enfrenta problemas de deuda, especialmente después de tener en cuenta otros costos de conducción, incluidos la gasolina, el seguro y las reparaciones.
Puede declararse en bancarrota en Canadá, entregar su vehículo voluntariamente, rescindir el contrato de arrendamiento y eliminar cualquier obligación restante para pagos futuros debido al final del plazo del contrato de arrendamiento.
Hay varias razones por las que entregar su vehículo arrendado o financiado tiene sentido:
- Ya no puede pagar los pagos mensuales.
- Debes más de lo que vale el auto. El financiamiento de vehículos a más largo plazo (de ocho a diez años) ha dado lugar a que muchos canadienses encuentren su préstamo o arrendamiento de automóviles bajo el agua. Enfrentar una deuda después de que su vehículo ya no sea útil no tiene sentido.
- Ya no necesita el vehículo. Trabajar desde casa durante la COVID-19 ha hecho que muchas personas que viven en una ciudad como Toronto, por ejemplo, reconsideren la propiedad de un automóvil por completo.
Puede abandonar un préstamo o arrendamiento de automóvil antes de declararse en bancarrota. Simplemente devuelva el vehículo a la compañía de arrendamiento, pero asegúrese de hacerlo antes de declararse en bancarrota. El arrendador será responsable de vender o subastar el vehículo por el valor justo de mercado. Cualquier pago de arrendamiento adeudado por encima de los ingresos por ventas se convierte en una deuda no garantizada que puede ser liberada por bancarrota.
Siempre informe a su Fideicomisario de Insolvencia con Licencia de que va a entregar el vehículo. Al revisar los reclamos presentados en su bancarrota por los acreedores, el fideicomisario se asegurará de que la deuda debida a la compañía de arrendamiento esté incluida en su bancarrota como una deuda descargable.
Una cosa vital a tener en cuenta si decide cancelar el alquiler o préstamo del automóvil es que debe mantenerse al día con los pagos de su seguro hasta el momento en que entrega el automóvil. Esto se debe a que usted sigue siendo responsable del automóvil mientras esté en su posesión, y si algo le sucede, será responsable de pagar todos los daños.
¿Debe seguir manteniendo su automóvil financiado durante la quiebra o no?
Aunque en la mayoría de los casos es posible conservar su automóvil incluso si se declara en bancarrota, esta no siempre es la mejor solución. Me encuentro con personas todos los días que están muy atadas a sus vehículos. La decisión de comprar o conservar un automóvil es emocional.
Sin embargo, si está experimentando problemas financieros, probablemente esté buscando formas de reducir sus gastos mensuales y ahorrar dinero. Está declarando la insolvencia para deshacerse de los pagos abrumadores de la deuda. Una bancarrota o propuesta debe ser un nuevo comienzo. Mantener su obligación de pago mensual del automóvil podría retrasarlo.
Si puede confiar en el transporte público, vale la pena considerar entregar su automóvil para ahorrar el pago mensual y otros costos que tiene con el vehículo. Seguro, gasolina, estacionamiento, mantenimiento y reparaciones se suman. Para aquellos momentos en que necesite un vehículo, siempre puede recurrir a una empresa de alquiler de automóviles.
Sin embargo, si no puede prescindir de un automóvil, puede considerar entregar su vehículo actual y obtener un automóvil más barato para reducir sus costos mensuales.
De nuevo, esto se logra mejor antes de la presentación. Es difícil (aunque no imposible) calificar para un préstamo de auto mientras está en bancarrota, y si lo hace, los prestamistas que se especializan en préstamos de auto con mal crédito cobran una tasa de interés muy alta. Por lo tanto, encuentre su vehículo de reemplazo, luego entregue el automóvil que ya no desea, luego declare la insolvencia es lo que generalmente recomendamos. Después de que termine su bancarrota, tome medidas para reparar su crédito, y usted debería ser capaz de calificar para un préstamo de auto de interés más bajo dentro de uno o dos años de haber terminado.
¿Qué sucede con mi automóvil financiado o alquilado si solicito una propuesta de consumidor en su lugar?
Cuando presenta una propuesta de consumidor en lugar de la bancarrota, hace un acuerdo con sus acreedores para devolver parte del dinero que debe. Conserva todos sus activos cuando opta por una propuesta de consumidor, incluidos su hogar y vehículo.
Los arrendamientos de vehículos no se ven afectados al presentar una propuesta de consumidor, y si puede mantenerse al día con sus pagos mensuales, puede continuar con el arrendamiento de su automóvil.
Si desea alejarse de su vehículo financiado, el mismo proceso se aplica en una propuesta de consumidor en Canadá que en una declaración de bancarrota. Hágale saber a su fideicomisario que entregará su vehículo como parte del procedimiento, luego comuníquese con el prestamista para hacerles saber que desea devolver el automóvil para que puedan aconsejarle sobre qué hacer con él y dónde dejarlo.
Elegir entre declararse en quiebra o optar por una propuesta de consumidor depende de las circunstancias personales. Decidir qué hacer con su vehículo siempre debe ser parte de esa discusión.
Línea de fondo
Como puede ver desde arriba, generalmente puede conservar su vehículo arrendado cuando está considerando la bancarrota o la propuesta del consumidor en Canadá.
A pesar de que depende principalmente de usted si desea continuar pagando el alquiler de su automóvil, asegúrese de ejecutar los números varias veces para determinar si mantener el contrato de arrendamiento tiene sentido para usted financieramente. Si no está seguro de qué hacer, hable con su Fideicomisario de Insolvencia con licencia, que puede ayudarlo a tomar la decisión correcta de administración de dinero.
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