Parece una buena idea, ¿no? ¿Tomar un descanso de hacer el pago de la hipoteca de este mes y saltarse el siguiente? ¿Quién no querría eso? Pero echemos un vistazo más de cerca a lo que realmente sucede con esos pagos durante una transacción de refinanciación.
Primero, entendamos que los pagos hipotecarios se hacen en mora. Es lo opuesto al pago del alquiler. Al alquilar, en realidad estás pagando por el mes en el que estás a punto de vivir. Con una hipoteca, estás pagando el mes en el que acabas de vivir. Por ejemplo, usted hace el pago de su hipoteca el primer día del mes, pero el pago es por intereses devengados del mes anterior.
Es posible que haya notado esto cuando compró y financió su casa por primera vez con una entrada en su declaración de liquidación que indica «intereses prepagados» y un rango de fechas. Si cerró el 25 del mes, los intereses recaudados serían del 25 al 31 de marzo. Eso equivaldría a siete días de intereses cobrados en su cierre. Pero aquí es donde entra la parte de «saltar»: debido a que hizo su primer pago de siete días y debido a que los intereses se pagan en mora, no tiene que hacer su primer pago el primero del mes siguiente porque ya lo pagó en su cierre. Pagaste siete días. En realidad no te saltaste nada, solo lo pagaste antes de tiempo.
Ahora mira un refinanciamiento. Cuando su nuevo prestamista busca un pago del prestamista anterior, el monto del pago será el saldo de capital más los intereses acumulados para el mes en curso. Veamos de nuevo el cierre el día 25. El pago incluirá el saldo pendiente del préstamo más los intereses impagados. Debido a que las refinanciaciones requieren un período de rescisión de tres días antes de la financiación, el préstamo se financiaría tres días después. En este ejemplo, el préstamo financiaría tres días hábiles después del día 25. Los prestatarios tienen derecho a cambiar de opinión por casi cualquier razón hasta la medianoche del tercer día hábil después de firmar los documentos de cierre. No se puede renunciar a la rescisión, incluso si está completamente satisfecho con su préstamo y se pregunta por qué hay una espera.
Si, por ejemplo, sus fondos de refinanciación el día 29, el pago incluirá el saldo pendiente del préstamo del prestamista anterior de 29 días y 2 días de intereses prepagados para el mes siguiente. Este es el valor de dos meses de saltarse los pagos. Sí, usted hizo los pagos de su hipoteca, simplemente no se paga directamente de su bolsillo como un pago mensual regular. En su lugar, se incluye en el monto de su nuevo préstamo. Los prestatarios ciertamente tienen el derecho de no incluir intereses en atrasos e intereses prepagados en el monto final del préstamo, pero la mayoría lo hace. Es tu elección.
Pero si escuchas que un oficial de préstamos te habla sobre refinanciación y el oficial de préstamos menciona que puedes saltarte dos pagos, aunque suena bien, realmente no es el caso. Hiciste esos dos pagos, de una manera diferente. Sin embargo, su cartera se sentirá un poco más pesada porque no tuvo que hacer esos dos pagos desde su propia cuenta bancaria.
Escrito por David Reed para www.RealtyTimes.com Copyright © 2020 Realty Times Todos los derechos Reservados. Reed es de Austin, Texas y es el autor de La Guía de Financiamiento para Inversionistas de Bienes Raíces, Su Guía para Préstamos VA y Decodificación del Nuevo Mercado Hipotecario. Un Oficial de Préstamos Senior y Ejecutivo de Hipotecas por más de 20 años, también ha aparecido en CNN, CNBC, Fox Business, Fox and Friends y el programa Today In New York.