Con cerca de dos tercios de los canadienses sin un plan de pensiones de la empresa, es más importante que nunca que los canadienses aumenten sus propios ahorros para la jubilación, de modo que tengan ingresos adicionales para complementar su CPP y OAS cuando se jubilen. Los planes de ahorro para la jubilación registrados (RRSP) proporcionan una manera efectiva para que los canadienses hagan precisamente eso.
Un RRSP es un plan con impuestos diferidos registrado por el gobierno que le permite ahorrar dinero más rápido. Cualquier aumento en sus ahorros, incluidos intereses, dividendos, rendimientos y ganancias de capital, crecerá libre de impuestos.
Además, las contribuciones a los RRSP son deducibles de impuestos. Lo que esto significa es que la cantidad que contribuye a un RRSP reduce sus ingresos, para fines fiscales. Digamos que contribuyó con 1 10,000 a su RRSP en un año en el que ganó 6 60,000, la CRA solo lo gravaría sobre income 50,000 en ingresos. Si paga el impuesto sobre la renta en la fuente, esto le traerá una devolución de impuestos de varios miles de dólares, que luego puede invertir en su RRSP.
Pagará el impuesto sobre la renta cuando comience a retirar de sus ahorros, pero una de las estrategias de RRSP es que para entonces debería estar en un nivel impositivo considerablemente más bajo y, por lo tanto, pagar menos impuestos de lo que pagaría hoy.
¿Cuánto tiene el canadiense promedio en un RRSP?
Un estudio reciente de RRSP reveló cuánto tiene el canadiense promedio en un RRSP: $112,295. Cuánto RRSP necesito? Esto dependerá de sus otros ingresos de jubilación. La mayoría de los jubilados retiran el 4% de sus ahorros cada año. Esta cantidad promedio de ahorros de RRSP de 1 112,295, por lo tanto, le traería 4 4,491.80 por año, o un poco más de 3 374 por mes.
¿Cuánto RRSP necesito para un ingreso de jubilación de 1 1,000 por mes? Usted necesitaría tener estrategias de RRSP en su lugar para que tenga saved 300,000 ahorrados para el momento en que se jubile.
Una estrategia de préstamo RRSP que puede ayudarlo a llegar allí es la estrategia de crecimiento bruto RRSP. Esta estrategia de préstamo RRSP es ideal para los canadienses que no hacen la contribución máxima de RRSP (para 2021, la mayor contribución que puede aportar es la más baja de either 27,830 o el 18% de sus ingresos).
La estrategia de crecimiento bruto de RRSP implica obtener un préstamo a corto plazo que utiliza para aumentar sus contribuciones de RRSP. A continuación, utiliza su reembolso de impuestos para pagar el préstamo.
Tasas de interés de RRSP en Canadá-cuentas de ahorro
Para beneficiarse de las desgravaciones fiscales que obtiene con un RRSP, debe depositar su dinero en una cuenta RRSP reconocida y registrada. Muchas instituciones financieras ofrecen cuentas de ahorro que se encuentran dentro de los RRSP, pero estas tasas de RRSP en Canadá generalmente ofrecen intereses muy bajos.
Los sitios web de comparación de tasas de interés de RRSP (como Ratehub) muestran que puede haber una diferencia significativa en las tasas de RRSP ofrecidas para las cuentas de ahorro registradas. Las tasas de interés RRSP más bajas en Canadá tienden a estar entre algunos de los cinco grandes bancos.
Por ejemplo, la tasa de rendimiento RRSP de Scotiabank para su cuenta de Efectivo de inversión RRSP es tan baja como el 0,01%. Los Planes de Ahorros Registrados de RBC ofrecen una tasa de retorno RRSP de 0.025% para ahorros por debajo de 5 5,500 y tasas RRSP de 0.05% para ahorros por encima de esa cantidad.
No todas las tarifas RRSP de cuentas de ahorros en Canadá son tan bajas. CIBC ofrece una de las mejores tasas de interés de cuenta de ahorros RRSP en Canadá, al 1.25%. La única otra compañía que actualmente * iguala estas tasas de RRSP de cuentas de ahorro en Canadá es EQ Bank, también con 1.25%. Puede realizar sus propias comparaciones de tasas de interés RRSP buscando «mejores comparaciones de tasas de interés RRSP + mi provincia».
¿Cuánto valdrá mi RRSP?
Con estas tasas de rendimiento de RRSP, sus ahorros de RRSP en realidad valdrán menos en un año en términos reales de lo que valen ahora. La tasa de inflación objetivo del Banco de Canadá es del 2%, aunque la inflación aumentó a 4.4% para septiembre de 2021. El Banco espera que la inflación vuelva a caer al 2% en 2022, pero incluso si lo hace, con una tasa de retorno RRSP promedio del 1,5%, su dinero valdrá efectivamente al menos un 0,5% menos en un año.
¿Cuál es una buena tasa de rendimiento RRSP objetivo para inversiones a largo plazo?
Como hemos visto, las tarifas RRSP de cuentas de ahorro en Canadá no son una buena opción a largo plazo. Incluso después de realizar extensas comparaciones de tasas de interés de RRSP, lo máximo que puede obtener actualmente es un 1,5% para cuentas de ahorros registradas en RRSP. Al ahorrar para su jubilación, necesita una tasa de retorno RRSP promedio mucho más alta no solo para mantenerse por delante de la inflación, sino también para aumentar sus ahorros de una manera significativa.
¿Cuál es la tasa de retorno de RRSP promedio?
Los RRSP pueden contener una amplia gama de inversiones que no sean en efectivo. Estos incluyen:
- Acciones en empresas
- Bonos del Estado y de empresas
- Fondos de inversión y fondos cotizados (ETF)
- Certificados de Inversión garantizados (GIC)
Es probable que la mayoría de ellos proporcionen tasas de rendimiento de los RRSP considerablemente mejores que las tasas de rendimiento promedio de los RRSP de las cuentas de ahorro. Sin embargo, las tasas de GIC de RRSP pueden ser similares a las de las cuentas de ahorros. La mejor tasa de GIC de RRSP actual es de solo 1.75%, lo que no va a ofrecer el tipo de tasa de retorno de RRSP que necesitará.
¿Cuánto valdrá mi RRSP si invierto en acciones y bonos? La mayoría de los asesores financieros recomiendan una combinación de carteras de acciones y bonos para ahorros a largo plazo, como los RRSP. La cantidad de retornos RRSP que obtenga dependerá de la cantidad de su mezcla de cartera en acciones (que generalmente ofrecen una tasa de retorno más alta) y de cómo funciona el mercado.
Si está de acuerdo con asumir más riesgos y/o no tiene la intención de jubilarse durante un tiempo considerable, un porcentaje más alto de acciones debería ayudar a que sus ahorros crezcan mucho más rápido y le brinde una jubilación más cómoda.
El mercado de valores ha tenido muy buenos rendimientos en las últimas décadas. Por ejemplo, el S&P 500 (acciones de las 500 empresas estadounidenses más grandes) tuvo un rendimiento anual promedio del 13,9% entre 2011 y 2020. A largo plazo (entre 1957 y 2018), su rendimiento anual medio fue de alrededor del 8%.
Los planificadores financieros aconsejan que si mantiene una cartera de acciones de 80:20 a bonos, durante un período de 20 años, debería poder superar cualquier caída del mercado de valores y disfrutar de retornos realistas de hasta el 7%. Puede calcular la cantidad de ahorros RRSP que tendrá para el momento de jubilarse utilizando una calculadora de inversiones, como esta del Banco de Canadá. Idealmente, debería discutir sus opciones de RRSP con un asesor financiero.
Obtenga más información sobre RRSP
Haga clic en los enlaces a continuación para obtener más información sobre RRSP:
¿Qué es un RRSP y cómo funciona?
¿Qué es la retención en origen de los retiros de RRSP?
Reglas de retiro de RRSP
Límites de contribución de RRSP
Cómo aprovechar al máximo sus inversiones de RRSP
¿Cómo puede aumentar sus ingresos de jubilación de RRSP?
Si eres como muchos canadienses y solo has ahorrado alrededor de 1 112,000 en tu RRSP (o incluso menos), los ingresos que obtendrás probablemente no serán suficientes para vivir el tipo de jubilación que habías planeado.
Si es propietario de una casa de más de 55 años, hay una manera fácil de aumentar su poder adquisitivo durante la jubilación. Una hipoteca Inversa con CHIP de HomeEquity Bank le permite cobrar hasta el 55% del valor de su casa. Puede optar por recibir el dinero en una suma global o en pagos mensuales regulares.
Puede gastar el dinero en cualquier cosa: gastos mensuales, renovaciones de su hogar, vacaciones, ayudar a un ser querido, lo que sea. Además, solo tiene que pagar lo que debe cuando vende su casa o se muda. Esto significa que no tendrá la carga de tener que hacer reembolsos mensuales de la hipoteca.
Contáctenos ahora al 1-866-522-2447 para averiguar cuánto de la plusvalía de su vivienda podría pedir prestado, para aumentar sus ingresos y darle la jubilación que siempre ha soñado.
* Todas las tarifas son a partir de noviembre de 2021.