Un pago electrónico es una transacción digital entre dos partes. Los tipos de pago electrónico incluyen ACH, transferencias bancarias y bancarias, tarjetas, billeteras digitales, pago móvil y más.
Cualquier número de factores diferentes pueden guiar a las empresas hacia el tipo o tipos de pago electrónico que podrían funcionar de manera óptima para ellos y sus proveedores. Únase a nosotros mientras exploramos los pros y los contras de cada uno de los tipos de pago electrónico comunes, con el objetivo de ayudar a los tomadores de decisiones financieras a identificar el tipo de pago electrónico que funciona para sus procesos.
Las empresas tienen una variedad de formas de pagar sus facturas de proveedores en estos días. ¿Pero cuál es el mejor? La respuesta: todo depende.
1. Tarjetas de crédito
Las tarjetas modernas datan de 1950 con el nacimiento de la tarjeta de crédito creada por dos hombres con la introducción de la tarjeta Diners Club. La intención principal era para viajes de negocios y gastos de entretenimiento al principio, donde los titulares de tarjetas pagarían los cargos incurridos ese mes. Estas tarjetas de crédito también se conocen como tarjetas de crédito no renovables porque el saldo debe pagarse en su totalidad al final de cada período de facturación.
Hoy en día, las tarjetas de crédito funcionan de diversas maneras para las empresas. En comparación con las tarjetas de crédito, las tarjetas de crédito tienen líneas de crédito renovables en las que los titulares de tarjetas tienen la opción de pagar el saldo en su totalidad al final de cada ciclo de facturación. Es decir, en base a los términos de los emisores de tarjetas.
A continuación, las cuentas de comerciantes y las pasarelas de pago funcionan como el tradicional golpe uno-dos para los pagos de crédito para las empresas. Primero, el dinero llega a la cuenta del comerciante, una zona de retención donde el dinero se deposita antes de ser desembolsado a cuentas bancarias individuales. Las pasarelas de pago conectan a las empresas con estas cuentas de comerciantes. También hay herramientas todo en uno, como PayPal, que combinan cuentas de comerciantes y pasarelas de pago. Las herramientas de procesamiento simplificadas, como Stripe, ofrecen tarifas competitivas y, en general, no tienen cargos mensuales ni de configuración.
De la misma manera, también hay tarjetas virtuales que vuelan bajo la bandera de «pagos electrónicos».»
Pros
En primer lugar, las tarjetas de crédito están en todas partes en estos días y, entre tarjetas de débito y de crédito, es probable que muchas más personas paguen con plástico que en efectivo. Un estudio de 2019 realizado por la Reserva Federal señaló que los consumidores pagaron con efectivo en el 26 por ciento de las transacciones, a diferencia de las tarjetas de débito para el 28 por ciento de los pagos y las tarjetas de crédito para el 23 por ciento de los pagos.
¿Cómo se traduce esto a B2B y cuentas por pagar? Correcto o incorrecto, las tarjetas son convenientes. Las tarjetas permiten a las empresas procesar pagos por medio de crédito y, a veces, ofrecen incentivos de devolución de efectivo, dependiendo de la institución de crédito y de la tarjeta en particular. Las tarjetas también vienen con seguridad incorporada y prevención de fraudes, que es un beneficio adicional.
Contras
Las tarjetas de crédito tienen otros inconvenientes cuando se trata de realizar compras a crédito. El inconveniente de las compras B2B es que las tarjetas de crédito cobrarán al comerciante una tarifa por procesar la transacción. El proveedor en el extremo receptor que acepta pagos a través de tarjetas de crédito se come esas tarifas de procesamiento, generalmente entre 2.87 por ciento y 4,35 por ciento según Square.
Ahora, es el momento de discutir los contras de las tarjetas virtuales o los pagos electrónicos. Para que los proveedores de pagos maximicen los ingresos, deben convencer a sus proveedores para que acepten pagos en forma de tarjetas de crédito virtuales. Bajo el engañoso lema de «pagos electrónicos», las tarjetas de crédito virtuales ofrecen reembolsos a los departamentos de cuentas por pagar y prometen a sus proveedores pagos más rápidos. Por el contrario, para que sus proveedores reciban el pago, deben aceptar pagos mediante tarjeta de crédito virtual. Que viene con hasta un 3.tarifa de transacción de tarjeta de crédito del 5% por cada transacción. Este es el punto de donde proviene el «reembolso». Nunca nada es realmente gratis en los negocios, por lo que las tarifas a menudo se transmiten a los clientes, ya sea directamente con un recargo o indirectamente al aumentar los precios. Como resultado, las tarjetas de crédito virtuales o los pagos electrónicos y las tarifas que los acompañan tensan las relaciones entre las empresas y sus proveedores.
Empresas para las que es adecuado: Empresas que quieren mantener el efectivo liberado y que tienen proveedores a los que no les importa aceptar las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito.
2. Transferencias bancarias
Se hace más fácil para los clientes pagar mediante transferencia bancaria gracias a Internet. En el momento del pago, simplemente proporcionan sus números de cuenta y de ruta bancaria, lo que permite retirar fondos suficientes de sus cuentas.
El procedimiento para que las empresas hagan esto en nombre de un cliente no es mucho más complejo, ya que la empresa proporciona al banco un número de referencia que luego se incluye en la transacción. A veces, la empresa tendrá un banco diferente al de su cliente. En estos casos, la transacción se procesa a través de una cámara de compensación.
En realidad, las transferencias bancarias pueden incluir cualquier tipo de transferencia electrónica, ya sea ACH, por cable, etc. Es un medio de pago versátil y seguro.
Pros
Quizás lo mejor de procesar un pago a través de una transferencia bancaria es la garantía de que los fondos están disponibles. Los proveedores pueden recibir una notificación casi inmediata de que recibirán un pago. Las tarifas suelen ser de gama baja, si no una transferencia bancaria.
Cons
Para transferencias bancarias, las tarifas pueden ser un elemento disuasorio. Para ACH, el tiempo que los fondos están disponibles en la cuenta bancaria del proveedor puede tomar de 3 a 5 días hábiles, lo que es una fracción del tiempo que puede tomar para que una factura se apruebe con el software de procesamiento de facturas. Sin embargo, sin las tecnologías de procesamiento de facturas, eso podría no ser lo suficientemente rápido si una factura no se aprueba a tiempo.
Empresas para las que es adecuado: Empresas que aprovechan el software de procesamiento de facturas dada la capacidad de pagar por ACH o fuera del sistema.
3. Cartera digital
Las carteras digitales se están volviendo omnipresentes. El Informe de métodos de pago de 2019 señaló que en un año reciente, se realizaron casi 30 mil millones de pagos con monederos electrónicos, o casi cuatro por cada persona en el mundo.
Parte de la razón por la que hay tantos pagos realizados a través de eWallet, es que esto puede significar muchas cosas diferentes. Como señala Merchant Maverick, » La billetera digital es un término amplio que cubre el software que almacena electrónicamente números de tarjetas de crédito, números de tarjetas de débito, números de tarjetas de lealtad, etc. en su computadora portátil, tableta, teléfono o en la nube.»
Tiene una variedad de funciones, que el sitio agrega, que incluyen: la capacidad de pagar en tiendas; realizar pagos entre pares; también realizar pagos en línea; retener fondos, cupones y tarjetas de lealtad; e identificaciones de tiendas y boletos de tránsito.
Pros
El uso de carteras digitales, que ya es extremadamente popular, debería seguir aumentando con una mayor disponibilidad de banda ancha en las zonas rurales y en desarrollo. El bullicioso Internet de las Cosas, o revolución de IoT actualmente en marcha, también significa que es probable que más sistemas de pago se conecten en los próximos años.
Lo que esto significa para las cuentas por pagar es que es probable que tengan proveedores dispuestos a aceptar más y más formas de pago a medida que comiencen a adoptar estos métodos de pago emergentes.
Cons
Las billeteras digitales están más enfocadas en transacciones B2C y punto de venta, pero no se debe decir que las billeteras digitales no se puedan usar para B2B. Las cosas a considerar para B2B serían cómo funciona el proceso de conciliación y si los proveedores aceptan el pago por medio del método en la billetera digital. Además, las billeteras digitales a menudo requieren que su proveedor se una al sistema o la aplicación.
Empresas para las que es adecuado: Empresas con proveedores que actualmente usan o están abiertas a aceptar pagos a través de billeteras digitales.
Subconjunto de billeteras Digitales: Pago móvil
La proliferación de teléfonos inteligentes en los últimos años también ha coincidido con un aumento dramático en los pagos móviles, «un tipo de billetera digital que vive solo en su teléfono y le permite ‘tocar para pagar’ en las tiendas, a menudo utilizando tecnología NFC», como señala Merchant Maverick, con 440 usuarios de pagos móviles sin contacto en un año reciente y el número proyectado para crecer a 760 millones en 2020.
¿La razón por la que las opciones de pago móvil se están volviendo tan populares? Funcionan como una billetera real en todos los aspectos, excepto que evitan que una persona tenga que tirar dinero en efectivo. De lo contrario, la información bancaria y de tarjetas de crédito se puede ingresar en ellas y las billeteras pueden funcionar de manera transparente y segura, tal vez más fácil de usar que las billeteras tradicionales.
A medida que la adopción de teléfonos inteligentes continúa creciendo en los países en desarrollo, el número de pagos móviles debería seguir creciendo.
Pros
Particularmente con la pandemia actual de COVID-19, las personas no quieren tener que manejar dinero en efectivo o tocar terminales de pago con tarjeta de crédito si no tienen que hacerlo. Esto se extiende también al mundo del B2B y las cuentas por pagar, donde los trabajadores pueden beneficiarse igualmente de las oportunidades de pagos eficientes pero remotos.
En tiempos normales, el pago móvil también es excelente para permitir que el personal móvil reciba pagos a sus trabajadores desde cualquier lugar del mundo. No necesitan estar en su escritorio de trabajo o incluso frente a una computadora normal. Mientras estén frente a un teléfono, las remesas pueden ocurrir.
Contras
El pago móvil pone mucho en los clientes, una de las razones por las que es genial para las empresas permitirlo, pero es temerario que lo requieran. Después de todo, los teléfonos inteligentes y otros proveedores de pagos móviles pueden conllevar riesgos de seguridad y requerir actualizaciones del sistema operativo casi constantes.
No todos los proveedores querrán pasar por la molestia de aceptar pagos móviles, por lo que es aconsejable que los departamentos de cuentas por pagar planifiquen que este no sea su único método de pago.
Empresas para las que es adecuado: Principalmente para B2C.
4. La Cámara de Compensación Automatizada (ACH)
Las personas podrían estar familiarizadas con la Cámara de Compensación Automatizada, o ACH como el método para el depósito directo de cheques de pago, con más del 90 por ciento de los trabajadores prefiriendo que se les pague de esta manera. Pero el depósito directo de los empleados no es el único uso para el ACH. Los pagos ACH son transferencias de banco a banco con sede en Estados Unidos que se agregan y procesan en lotes a través de la red de Cámara de Compensación Automatizada (ACH), administrada por NACHA, y son comunes para pagos B2B.
Pros
Con proveedores como Stampli, las empresas pueden realizar pagos ACH individuales que son fáciles de conciliar. En su extracto bancario, verá una transacción con el nombre de su beneficiario. Su proveedor verá una transacción con el nombre de su empresa. Además, las tarifas de transacción de ACH son de bajo costo y se pueden agrupar para reducir los costos, pero también considerar la conciliación. El beneficio de un proveedor como Stampli es que usted tiene la flexibilidad de elegir. ACH también es fácil de usar y configurar, ya que Stampli manejará archivos NACHA y funciona con bancos de red ACH para que ni usted ni su banco tengan que participar.
Cons
Dado que las tarifas de transacción de ACH pueden variar de centavos a un dólar, algunos proveedores realizan pagos de ACH en lotes para minimizar los costos sin flexibilidad ni capacidad para ver las transacciones individualmente en su estado de cuenta bancario. Luego, cuando estos proveedores debitan el pago por lotes de su cuenta bancaria, se elimina toda la información, lo que hace que la reconciliación sea un dolor de cabeza y un proceso de tres pantallas. Solucionar este problema sería una desventaja para los proveedores, que quieren que use tarjetas virtuales en su lugar.
Empresas para las que es adecuado: Empresas que buscan un sistema de pago electrónico que sea fácil y directo cuando se trata de reconciliación.
5. eChecks a través de la Cámara de Compensación Automatizada, o ACH
Actualmente, los cheques electrónicos, o eChecks, también usan la red ACH para llegar a donde necesitan ir. Con la ayuda de la cámara de compensación, los eChecks se procesan de forma segura, segura y algo rápida.
Pros
Con eChecks, nadie tiene que preocuparse de que un eCheck desaparezca en el correo o se tarde tres semanas en llegar a donde se supone que debe ir. El costo de procesar un cheque electrónico también es mucho más bajo que un cheque en papel, según se informa, la mitad. Los costos de procesamiento de eChecks generalmente son una fracción de lo que serían con las transacciones con tarjeta de crédito, que pueden correr del 3 al 4 por ciento. Con eChecks, tanto la información de pago como los pagos son enviados por la parte emisora en lugar del banco, pero aún así pasan a través de la red ACH.
Cons
Aunque el proceso es similar a ACH, los tiempos de procesamiento de pagos son más lentos con eChecks. ACH se automatiza desde el momento en que se envía el pago y tarda entre 3 y 5 días hábiles en que los fondos estén disponibles en la cuenta bancaria del proveedor. Los eChecks requieren que la parte que envía ingrese la información de pago antes de que el eCheck pase a través de la red ACH. Además, los eChecks requieren de 24 a 48 horas adicionales para la verificación antes de ingresar al mismo proceso que ACH. Como resultado, los eChecks pueden tardar de 4 a 6 días hábiles en completar la transferencia de fondos.
Empresas para las que es adecuado: Empresas que prefieren no compartir su información de pago de otros proveedores de servicios y a las que no les importa el trabajo adicional y el tiempo para la verificación de eCheck.
Independientemente del método de pago que elija, Stampli lo tiene cubierto con su software independiente del pago.