Pouvez-vous vraiment arrêter de payer vos paiements hypothécaires pendant la COVID-19?
Si vous souffrez de difficultés financières ou de difficultés financières en raison de la pandémie, il y a trois choses que vous devez savoir avant de prendre cette décision.
Quel Type De Prêteur Ou De Préposé Aux Prêts Avez-Vous?
En tant que propriétaire, il est essentiel de comprendre quel type de prêteur ou de préposé aux prêts vous avez.
Plus Précisément, Avez-Vous Une Hypothèque Ou Un Prêt Privé Garanti Par Le Gouvernement Fédéral?
Récemment, le Congrès a promulgué la LOI CARES, qui autorise 2 billions de fonds de relance pour les particuliers et les propriétaires d’entreprises.
La bonne nouvelle est que pour les propriétaires qui ont une hypothèque soutenue par le gouvernement fédéral (pensez à Freddie Mac ou Fannie Mae), la LOI CARES prévoit certaines protections pour les propriétaires pendant la COVID-19.
REDDIT – Les Données Sont Belles
Alors Qu’Est-Ce Qu’Un Prêt Garanti Par Le Gouvernement Fédéral?
Un prêt garanti par le gouvernement fédéral est une hypothèque qui est soutenue par des agences de services gouvernementaux telles que Fannie Mae Freddie Mac.
Consultation Gratuite de 15 Minutes
Contactez-nous dès aujourd’hui.
En vertu de la Loi CARES, le Congrès a adopté un moratoire sur la forclusion qui permet aux emprunteurs avec des prêts garantis par le gouvernement fédéral de retenir les paiements et de reporter les intérêts pendant 6 mois tout en empêchant toute activité de forclusion par tout agent d’un prêt hypothécaire fédéral pendant au moins 90 jours.
Et Si J’Ai Un Prêt Privé?
Si votre prêt n’est pas garanti par le gouvernement fédéral, vous devez prendre des précautions supplémentaires et communiquer avec votre prêteur quant aux options qui s’offrent à vous.
Bien que certains prêteurs privés aient initialement fait référence à des options de report ou d’abstention pour les emprunteurs, nous n’avons toujours pas de définition ou d’orientation claire quant à ce qui se passe si un emprunteur manque à ses paiements hypothécaires.
Par conséquent, vous devez obtenir toutes les discussions que vous avez avec votre prêteur par écrit.
Les prêteurs privés n’offrent pas nécessairement les mêmes options de report ou d’abstention que les prêts garantis par le gouvernement fédéral.
Equity Legal LLP
Moratoires de forclusion
Il est assez courant d’entendre le mot moratoire de forclusion dans les nouvelles ces jours-ci. Cependant, de nombreux propriétaires doivent comprendre que le gouvernement fédéral, les États individuels et même les municipalités locales ont adopté leurs lois de moratoire sur la forclusion.
Des lois de moratoire sur la forclusion ont été promulguées aux niveaux fédéral, étatique, & Local. Les emprunteurs doivent comprendre comment chacune de ces lois les affecte.
Equity Legal LLP
Par exemple, au niveau fédéral, la Loi CARES permet aux prêts garantis par le gouvernement fédéral une disposition de 90 jours pour empêcher les mesures de forclusion prises par leur agent de service. Pour les prêteurs privés, tout dépend de l’État ou même de la ville où vous vivez.
Moratoire en Californie
La Californie a adopté un moratoire sur la forclusion, qui empêche tout agent de service ou prêteur de poursuivre ou d’engager une procédure de forclusion pendant une période de 60 jours.
Il s’agissait d’un décret du gouverneur et il n’était pas question de savoir s’il s’appliquait uniquement aux hypothèques garanties par le gouvernement fédéral ou aux hypothèques privées. Par conséquent, vous devez être prudent car les agents de prêt ne fournissent aucune directive à cet égard.
- Sans direction, vous pourriez vous retrouver dans une situation de forclusion.
Avez-Vous Confirmé Auprès De Votre Prêteur?
Avant de décider de cesser d’effectuer vos paiements de prêt, il est préférable de l’obtenir par écrit auprès de votre prêteur sur la façon dont il gérera vos paiements manqués.
Dans les médias, et même sur certains sites Web des banques, on disait aux emprunteurs qu’ils bénéficiaient d’une période d’abstention de 60 à 90 jours avant la reprise de leurs prochains paiements hypothécaires.
Cependant, un emprunteur doit être très prudent, car cela peut encore entraîner une situation de défaut de paiement en cas de forclusion ou de perte potentielle de votre maison.
- L’obtenir par écrit est votre meilleure mesure de protection.
Abstention, Report Ou Modification?
Quelle est la différence entre une abstention et un report ou une modification du prêt?
- Une abstention est conçue pour mettre une pause dans les paiements lorsque vous éprouvez des difficultés à effectuer des paiements, comme la situation actuelle résultant de la pandémie de COVID-19.
- Dans le cas d’une abstention traditionnelle, les intérêts continueront de s’accumuler et, à la fin de la période d’abstention, le prêteur calculera un nouveau paiement hypothécaire mensuel qui tiendra compte du solde de capital plus élevé résultant des paiements manqués et des nouveaux intérêts imputés sur le nouveau solde de capital.
- Un report de prêt est lorsque le prêteur reporte complètement les paiements mensuels et les intérêts pour la période que vous retenez, en effectuant les paiements hypothécaires.
- Par exemple, si le prêteur vous accorde un report de 60 jours, il ne percevra pas les paiements hypothécaires pendant les 60 jours où il ne percevra pas les intérêts pendant ces 60 jours et n’ajoutera que le montant du capital manqué pour les 60 ou 90 jours à l’arrière de l’hypothèque.
- Une modification de prêt est une forme d’atténuation des pertes généralement fournie uniquement aux emprunteurs qui sont en défaut de paiement (ce qui signifie qu’ils ont manqué un paiement hypothécaire même si un seul paiement). Il est conçu pour permettre une modification des conditions hypothécaires.
Les banques n’ont pas été claires quant aux options qui seront offertes aux emprunteurs en raison des paiements hypothécaires manquants. Il s’agit de la principale mise en garde à prendre en compte, car certains emprunteurs ont reçu des communications selon lesquelles leurs trois mois complets de paiement seront dus lorsque leurs 60 à 90 jours seront écoulés.
Comment Un Avocat De Forclusion / Hypothèque Expérimenté Peut-Il Aider?
Un avocat expérimenté qui comprend comment traiter avec les services hypothécaires ou qui comprend comment examiner les options d’atténuation des pertes liées aux prêts hypothécaires est crucial.
Lors de la crise financière de 2008, de nombreux emprunteurs ont été informés qu’ils avaient des options. Cependant, cela a fini par être exactement le contraire de ce qu’on leur disait, tandis que les banques prenaient des renflouements de taille.
Parler avec un avocat peut vous aider à dissiper toute confusion et vous aider à décider si vous pouvez cesser de faire vos paiements hypothécaires en toute sécurité.