Il y a le bon argumentaire de vente. Et il y a le mauvais argument de vente. Et entre eux se trouve le pas si mauvais argument de vente. Permettez-nous d’expliquer. Lorsqu’un agent d’assurance vous demande d’investir dans un régime d’assurance à parts égales (Ulip), en promettant que votre argent triplera en cinq ans, c’est le mauvais argument de vente. L’argent peut ou non tripler en cinq ans. Il n’y a aucune garantie.
Lorsqu’un planificateur financier vous demande de souscrire une police d’assurance temporaire pour assurer votre vie, c’est le bon argument de vente. Au cas où quelque chose vous arriverait, votre famille sera en sécurité financière. Entre les deux se trouve l’argumentaire de vente pas si mauvais, que vous pourriez rencontrer lors de la demande de prêt immobilier.
Le responsable marketing de la banque ou de la société de financement du logement (HFC) essaiera de vous vendre une police d’assurance avec le prêt immobilier. Il vous dira que si vous souscrivez cette police d’assurance, connue sous le nom de plan de protection du prêt immobilier (HLPP), ainsi que le prêt immobilier, en cas de décès, la compagnie d’assurance versera à la banque le montant en principal de la partie restante de votre prêt immobilier.
Ceci, à son tour, signifie que votre famille peut continuer à vivre dans la maison. Le responsable marketing vous persuadera que vous devez effectuer un paiement unique de la prime pour la police. Si vous n’avez pas l’argent pour payer la prime, le montant peut être inclus dans le prêt. Cela impliquera bien entendu le paiement de mensualités équivalentes légèrement plus élevées (EMI).
Mais vous feriez peut-être mieux d’acheter une police à terme sur votre vie plutôt que de prendre un HLPP. Voici comment cela peut être plus bénéfique.
Couverture de votre prêt immobilier
Le responsable marketing n’est ni en faute, ni ne cherche à vous escroquer. Il essaie juste d’obtenir une commission plus élevée. Il vous incombe de gérer votre décision d’investissement la plus importante. Pour posséder votre maison, vous devrez contracter un énorme prêt et jusqu’à ce que vous le remboursiez complètement, vous ne possédez pas la maison au sens strict du terme.
Suresh Sadagopan, planificateur financier certifié, qui dirige Ladder 7 Financial Advisories, déclare : » S’il vous arrive quelque chose, votre famille ne devrait pas être expulsée de la maison simplement parce qu’elle n’a pas les moyens de continuer à payer le SIGE. Il est naturel que la banque acquière la propriété si l’emprunteur / la famille fait défaut sur le prêt immobilier. En outre, avec la flambée des prix de l’immobilier couplée à un montant de prêt énorme, il est dans le meilleur intérêt de l’emprunteur de prendre une couverture d’assurance contre le prêt. »
Cela réitère l’importance d’assurer votre prêt immobilier, mais un plan de protection de prêt immobilier est-il votre meilleur choix? Non, une option moins chère et meilleure est l’assurance temporaire.
Une couverture d’assurance temporaire est une couverture d’assurance pure où en cas de décès du preneur d’assurance, son prête-nom obtient la somme assurée (ou le montant de la couverture tel qu’il est communément connu). Si le preneur d’assurance survit à la durée de la police, il ne reçoit rien.
Assurance temporaire Vs HLPP
Un régime de protection de prêt immobilier fonctionne de la même manière qu’une police d’assurance-vie temporaire. La couverture des risques sera égale à l’encours du prêt à tout moment. Mais l’assurance prêt immobilier fonctionne sur un principe d’équilibre réducteur. À mesure que le montant du prêt impayé diminue, la taille de la couverture diminue également.
Supposons que vous avez contracté un prêt au logement de 20 ans de Rs 50 lakh à 9,5% en novembre 2010. Vous avez également opté pour un HLPP avec une couverture de Rs 50 lakh en payant un montant de prime unique de Rs 1,72,650 (voir graphique). En décembre 2017, le montant du prêt en souffrance sera supérieur à Rs 41 lakh.
Si l’emprunteur décède à ce stade, l’assureur remboursera le solde de Rs 41 lakh directement à la banque ou à la famille de l’emprunteur. Si cet exemple devait être étendu à la couverture à terme, la famille obtiendra la couverture complète de Rs 50 lakh.
Même après avoir réglé le montant du prêt, la famille peut toujours faire une économie de Rs 8 lakh. Ainsi, même si la prime totale est plus élevée pour une prime à terme si elle est payée pour toute la durée de la police, elle en vaut toujours la peine. Donc, le plan à terme est meilleur.
Une police d’assurance temporaire dans ce cas signifie payer une prime de Rs 11,236 par an ou Rs 2,24,720 au total. Mais l’avantage est qu’il ne s’agit pas nécessairement d’un paiement unique comme c’est le cas avec HLPP. « Le plus grand avantage d’un plan à terme est que la couverture vie reste constante dans un plan à terme sur une période de temps alors que dans un HLPP, elle ne cesse de diminuer », explique Amar Pandit, planificateur financier certifié, Mon conseiller financier.
Deuxièmement, vous payez une prime unique dans une assurance de prêt immobilier alors que vous effectuez des paiements périodiques de primes dans un plan à terme régulier. « Vous étalez votre paiement sur une période de temps et, par conséquent, les sorties pour une certaine couverture de risque sont beaucoup plus faibles dans un plan à terme », ajoute Pandit.
« En vertu d’un HLPP, le montant du capital, qui est supérieur à Rs 1,72 lakh, est garé auprès de l’assureur. Si vous vous en tenez à un régime à terme conventionnel dès vos premières années, vous bénéficierez de primes plus faibles. Vous pouvez en fait placer les fonds excédentaires dans des instruments à forte croissance tels que des systèmes d’épargne liés aux actions, qui offrent également des allégements fiscaux similaires au lieu de s’enfermer dans des primes plus élevées « , explique Sadagopan.