Le troisième blog d’une série de quatre parties sur le dépôt d’un chapitre 7 ou 13 bankruptcy.By Sara E. Cook
Au moment où vous déposez la Pétition, la Date de la Pétition, vous avez élu l’un des deux chapitres possibles en vertu du Code de la faillite, soit le Chapitre 7 ou 13. En déposant la Requête, sous l’un ou l’autre chapitre, vous avez provoqué la mise en place d’un Sursis automatique qui exige que tous les créanciers cessent de vous contacter ou d’essayer de recouvrer pendant que votre dossier est en instance. Cela vous permet de vous exonérer de ces actions pendant que le tribunal examine votre requête en vertu de l’un ou l’autre chapitre et décide du redressement qui vous convient. Les créanciers qui n’honorent pas la suspension automatique, même s’ils ne l’ignoraient pas, seront tenus de cesser immédiatement le contact et de participer à la procédure de faillite à la place.
Si Vous avez déposé un Chapitre 7
Si vous avez déposé un Chapitre 7, vous perdrez la plupart de vos biens, à l’exception des biens que la loi vous autorise à conserver, à compter de la date de la Requête. À la Date de la pétition, un « syndic » de faillite sera nommé et il deviendra le propriétaire de votre bien non exonéré à compter de la Date de la pétition. C’est ce qu’on appelle la Succession de faillite. Très souvent, après avoir appliqué des exemptions, les pétitionnaires possèdent peu ou pas d’actifs que le fiduciaire peut prendre dans la Succession. Le travail du syndic consiste à liquider des actifs au profit des créanciers chirographaires qui n’ont pas de garantie ou suffisamment de garantie pour couvrir le montant que vous leur devez. S’il n’y a pas d’actifs réels, le syndic déclarera que la Succession de la faillite est une « succession sans actif ». »
Le plus souvent, les débiteurs ont deux types de créanciers garantis: les prêteurs hypothécaires et les prêteurs automobiles. Souvent, le débiteur peut conserver sa maison et sa voiture dans un chapitre 7 en fonction de la taille des privilèges contre la maison ou le véhicule. Le syndic ne peut pas les prendre. Ces questions auront été examinées en détail lors de la décision de déposer un chapitre 7 ou 13.
Dans les 60 jours suivant la date de dépôt de la Requête, le syndic tiendra une Assemblée des créanciers au cours de laquelle il examinera votre Requête et d’autres documents. Le syndic vous posera des questions sur ce qui a mené à la faillite et explorera s’il y a des actifs dans la succession à poursuivre. Cela peut inclure des actions pour « récupérer » certains paiements sur des dettes que vous avez peut-être faites avant le dépôt qui donnent à un créancier plus de remboursement que d’autres. Le syndic interrogera et cherchera également à recouvrer les prêts remboursés et les cadeaux aux membres de la famille faits à la veille de la faillite.
Les prêts étudiants et certaines dettes fiscales peuvent ne pas pouvoir être effacés. Mais presque toutes les cartes de crédit, les factures médicales et autres factures qui n’impliquent pas de privilèges sur la propriété seront effacées. Il y a deux exceptions. La première exception est si un créancier dépose une plainte pour déterminer si sa dette doit être acquittée. La plainte doit alléguer une fausse déclaration, une fraude ou une conversion avec des types de conduite très spécifiques qui rendent injuste l’acquittement d’une dette spécifique. Les créanciers n’entreprennent généralement pas ces actions, elles sont coûteuses et ont une charge de preuve importante. Mais de temps en temps, si votre conduite intentionnelle répond aux critères de ces allégations et que suffisamment d’argent est impliqué, ils pourraient déposer.
La deuxième exception est si un syndic ou un créancier pense que la faillite a été déposée avec certains défauts intentionnels qui rendent une décharge de toute dette injuste. Le Code de la faillite énumère des circonstances spécifiques dans lesquelles cela peut être fait, y compris le défaut de déposer une requête bien précise.
Pour l’une ou l’autre exception, le créancier ou le syndic doit intenter une action dans le cadre de la faillite pour contester la libération de la dette ou la libération en général dans les 60 jours suivant la conclusion de l’Assemblée des créanciers, à moins qu’ils ne demandent au Tribunal une prorogation de délai dans ce délai. Si aucune poursuite n’est intentée pour contester la libération, le Tribunal accordera généralement une libération de la dette dans les 30 prochains jours. Pour le Débiteur, le « nouveau départ » est obtenu. Généralement, entre 90 et 120 jours de la date de la requête, le Débiteur peut être libre de la plupart, sinon de la totalité, des dettes.
Si Vous avez déposé un Chapitre 13
Si la faillite appropriée pour vous était un Chapitre 13, le redressement obtenu est appelé « ajustement des dettes. »Cela signifie que vous avez été en mesure de rembourser certains défauts de paiement sur des dettes avec privilèges, comme des hypothèques, des prêts automobiles ou des taxes, et de conserver la propriété (c’est-à-dire la maison, le véhicule) tout en ne payant rien ou seulement un pourcentage sur la dette non garantie – cartes de crédit, factures médicales et autres factures sans privilèges. Un plan de paiement est proposé au Tribunal qui dure entre 3 et 5 ans. Le montant du paiement est initialement déterminé en évaluant les revenus et les dépenses mensuelles raisonnables. Pendant le plan, les biens de la succession – les biens appartenant au débiteur – restent en possession du débiteur et ne sont pas transférés au syndic. Après trois à cinq ans, si le plan est payé selon les conditions approuvées par le tribunal et que la dette garantie est à jour, les soldes dus sur les autres dettes sont déchargés, c’est-à-dire effacés.
Le syndic tiendra une assemblée des créanciers et vous examinera les raisons pour lesquelles vous avez déposé, ce que votre plan propose et les documents que vous avez fournis. Le fiduciaire soutiendra votre régime ou vous demandera de le réviser. Généralement, un plan soutenu par le syndic sera soumis au tribunal et sera généralement approuvé.
Pendant la durée du remboursement dans le cadre du Plan, le Sursis automatique reste en place et les créanciers ne peuvent pas venir chez vous pour le remboursement. Leur seul recours est de revoir votre plan de remboursement proposé, de vous opposer s’ils ont un fondement ou de déposer une plainte au sujet de l’apurement de la dette, comme dans le chapitre 7. Une fois le Plan approuvé, les créanciers n’attendent que les paiements prévus.
Dans les deux chapitres, vous pouvez obtenir une décharge de tout ou partie des dettes. Le chapitre 7 est beaucoup plus rapide, mais certains de vos actifs peuvent devoir être remis au syndic pour être liquidés pour les créanciers. En vertu d’un 13, vous conserverez vos actifs, mais rembourserez une partie de vos dettes.
Chez McKenna. Storer nous offrons jusqu’à une heure de consultation gratuite, actuellement par Zoom ou par téléphone, pour passer en revue les problèmes auxquels vous êtes confrontés afin que vous puissiez prendre une décision éclairée sur la faillite ou les stratégies alternatives. Après la consultation initiale, si une faillite est décidée, un ensemble complet de feuilles de travail vous sera remis pour compléter et commencer le processus. Une première réunion pré-faillite, toujours par Zoom, suit pour passer en revue et signer la convention de rétention, le mécanisme de paiement des frais et les informations pour la préparation des calendriers de faillite. La ligne de temps et le calendrier prévu du début à la fin seront décrits pour vous, et vous serez sur le chemin de l’allégement de la dette. Une deuxième réunion de pré-dépôt confirmera les informations relatives au dépôt de bilan et la signature de la demande de faillite. Veuillez nous contacter au 312.558.3900 pour une consultation afin de voir si la faillite vous convient.