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Ce que vous devez savoir sur Dave Ramsey sinking funds
Dave Ramsey est un gourou des finances personnelles qui a créé de nombreux produits pour aider les gens à se désendetter et à économiser de l’argent. L’une des façons dont il vous aide à le faire est de mettre en œuvre des fonds d’amortissement.
Dans cet article de blog, nous discuterons des raisons pour lesquelles Dave Ramsey recommande des fonds d’amortissement, de ce que sont ces fonds, de leur fonctionnement et de la façon dont vous pouvez les utiliser pour votre propre situation financière.
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Qu’est-ce qu’un fonds d’amortissement ?
Un fonds d’amortissement est une stratégie d’épargne utilisée pour effectuer des achats futurs en épargnant de petites sommes sur une période de temps déterminée.
Vous pouvez utiliser un fonds d’amortissement pour économiser sur tout, des frais d’immatriculation du véhicule à une nouvelle machine à laver en passant par des vacances en famille. Vous choisissez systématiquement les dépenses que vous souhaitez économiser, en fonction de vos obligations financières, de vos valeurs et de vos objectifs.
Un fonds d’amortissement peut ressembler beaucoup à un fonds d’urgence ou à un compte d’épargne, mais ils ne sont pas exactement les mêmes. Passons en revue les différences entre les deux.
Fonds d’amortissement vs Compte d’épargne
Bien qu’un compte d’épargne soit généralement utilisé pour mettre de l’argent de côté à des fins générales, un fonds d’amortissement est affecté à une catégorie spécifique de votre budget.
Une autre différence entre ces deux comptes est qu’un fonds d’amortissement a généralement un objectif d’équilibre qui lui est attaché. Une fois que vous avez atteint ce solde dans le fonds d’amortissement, vous n’avez pas besoin de continuer à l’ajouter.
Un fonds d’amortissement vous permet d’être plus intentionnel et concentré sur des objectifs d’épargne spécifiques. Parce que chaque fonds d’amortissement a un objectif précis, vous pouvez facilement voir à quel point vous êtes proche d’atteindre des objectifs financiers spécifiques.
Fonds d’amortissement vs Fonds d’urgence
Peut-être plus important que d’épargner pour ce qui est attendu, c’est d’avoir des économies mises de côté pour ce qui est inattendu. C’est à cela que sert un fonds d’urgence.
Un compte d’épargne d’urgence est généralement un fonds pour collecter toutes les économies pour toute dépense imprévue à l’avenir qui doit être payée immédiatement. Ainsi, alors qu’un fonds d’amortissement est destiné à un achat futur prévu, le compte d’urgence est utilisé pour l’inconnu.
Par exemple, vous pouvez utiliser votre fonds d’urgence si vous avez soudainement un pneu crevé et que vous devez le remplacer immédiatement par un nouveau. Mais, vous utiliseriez un fonds d’amortissement pour économiser pour de nouveaux pneus parce que vous savez (éventuellement) que ceux que vous avez vont s’user.
Pourquoi Dave Ramsey recommande-t-il d’amortir les fonds?
Comme tout éducateur financier avisé, Dave Ramsey encourage fortement ses étudiants à suivre quelques principes fondamentaux: suivez un budget, ne vous endettez pas et économisez de l’argent. Chacun d’eux demande du temps, de l’intention et de la patience, mais ils mènent tous à la liberté financière.
Lorsqu’il s’agit de couler des fonds, Dave Ramsey sait comment cette méthode simple peut vous aider à atteindre vos objectifs et votre liberté financière. Avec des économies stratégiques, vous pouvez éviter d’être endetté et être plus intentionnel avec votre argent.
Comment créer un fonds d’amortissement ?
Si vous pensez vouloir inclure des fonds d’amortissement dans votre plan financier, vous vous demandez peut-être quelle est la meilleure façon de les créer.
Le moyen le plus courant consiste à utiliser des comptes d’épargne séparés, mais vous pouvez également utiliser d’autres méthodes telles que des enveloppes, ou même n’avoir qu’un seul gros fonds d’amortissement et organiser vos catégories avec une feuille de calcul. Quelle que soit la méthode que vous choisissez, le processus est fondamentalement le même.
Voici comment créer un fonds d’amortissement en 5 étapes.
Étape 1: Décidez où vous souhaitez conserver vos fonds d’amortissement
Comme je viens de le mentionner, il peut s’agir de plusieurs comptes d’épargne distincts, dans des enveloppes, ou d’un fonds d’amortissement dédié pour tout.
Assurez-vous que la méthode que vous choisissez vous permet d’économiser facilement. Avec les comptes d’épargne, vous pouvez configurer des virements automatiques pour chaque jour de paie sans avoir à y penser. Avec les enveloppes, vous devrez être plus discipliné en ajoutant de l’argent à chacune d’elles. Si vous choisissez d’avoir un grand fonds d’amortissement, il sera important de le garder organisé et à jour.
Étape 2: Déterminez combien & à quelle fréquence
Notez votre calendrier d’épargne pour chaque fonds afin de savoir combien va où et quand. Ensuite, gardez ce calendrier visible quelque part afin de vous rappeler souvent vos objectifs d’épargne.
Si vous configurez des transferts automatiques, cela ne sera pas nécessaire car l’économie est faite pour vous.
Étape 3: Incluez vos fonds d’amortissement dans votre budget
Traitez-les comme n’importe quelle autre facture et payez-les toujours en premier. N’attendez pas la fin du mois pour voir ce qui reste! Faites de vos objectifs financiers une priorité et payez-vous en premier.
Étape 4: Suivez vos progrès et ajustez si nécessaire
En fonction de l’utilité de chaque fonds d’amortissement, vous atteindrez vos objectifs d’épargne à différents moments. Il vous faudra probablement plus de temps pour financer entièrement un fonds d’amortissement pour une nouvelle voiture qu’un nouveau lave-vaisselle.
Gardez une trace de la progression de chaque fonds afin que vous puissiez maintenant vous rapprocher de chaque objectif d’épargne. Vous pouvez le faire avec une feuille de calcul numérique ou simplement un crayon et du papier. Une fois que vous avez suffisamment économisé dans un fonds pour payer cette dépense, prenez ce paiement d’épargne et appliquez-le à un nouveau fonds ou à un autre fonds.
Il est important d’être discipliné mais aussi flexible avec vos objectifs d’épargne. Faites des ajustements comme bon vous semble, car les priorités peuvent changer. Vous pouvez décider que vous ne voulez plus un fonds de voiture neuve, mais plutôt un fonds de réparation automobile pour votre véhicule actuel. Ou peut-être qu’un remodelage de cuisine doit être mis sur le feu arrière afin que vous puissiez économiser davantage pour obtenir une nouvelle couche de peinture sur votre maison.
Étape 5: Restez concentré et diligent
Économiser de l’argent est une habitude qui ne vient pas facilement pour la plupart des gens. Vous devrez faire preuve d’un peu de discipline et de patience pour rester sur la bonne voie.
Garder un suivi de vos progrès et avoir un partenaire responsable sont deux façons de rester engagé dans vos objectifs d’épargne.
Combien de fonds d’amortissement devrais-je avoir?
Maintenant, vous pensez peut-être que vous devriez créer un fonds d’amortissement pour chaque achat ou dépense majeure que vous prévoyez faire!
Cependant, plus vous en avez, moins vous progresserez dans chacun d’eux. Si vous avez 20 fonds d’amortissement mais que vous ne pouvez économiser que 200 a par mois, ce n’est que 10 $ dans chacun d’eux si vous répartissez vos économies de manière égale. Il faudra des années avant que vous puissiez payer ce nouvel écran large en espèces!
C’est pourquoi vous devriez examiner attentivement quels sont vos objectifs financiers et comment vous allez les hiérarchiser.
Si vous avez encore beaucoup de dettes (en dehors de votre hypothèque), c’est une bonne idée de rembourser cela avant de commencer à amortir vos fonds. Vous devriez également avoir un fonds d’urgence mis en place. N’oubliez pas que les fonds d’amortissement sont destinés à des choses dont vous aurez besoin ou que vous voudrez acheter dans le futur. Vous voulez être sans dette et prêt pour les urgences maintenant!
Cela dit, notez d’abord une liste de toutes les catégories pour lesquelles vous pensez qu’un fonds d’amortissement serait utile. Votre liste sera probablement trop longue, mais ce n’est pas grave. Vous le réduirez plus tard.
Ensuite, considérez combien d’économies totales vous pouvez appliquer à vos fonds d’amortissement chaque mois. Si vous n’êtes pas sûr, consultez votre budget pour calculer la différence entre vos dépenses nécessaires et le revenu net mensuel total. Tout ce qui est inutile pourrait potentiellement être appliqué à vos fonds d’amortissement.
Si vous n’avez pas de budget, commencez-en un! Suivez vos dépenses et enregistrez chaque transaction afin de voir comment et où vous dépensez chaque dollar. C’est la meilleure façon d’apprendre comment maximiser vos revenus et économiser plus d’argent.
Si vous découvrez que vous n’avez que 200 extra de plus à économiser, vous voudrez peut-être avoir moins de fonds d’amortissement que si vous aviez 1 000 for pour économiser. Cela dépend de la rapidité avec laquelle vous souhaitez atteindre vos objectifs financiers.
Une fois que vous savez combien vous pouvez économiser chaque mois, limitez votre liste aux catégories les plus importantes pour vous.
Permettez-moi de vous donner quelques exemples. Voici le premier, si vous avez 200 $ à économiser chaque mois:
- Entretien automatique (vidange d’huile, pneus neufs, etc.) 50
- Anniversaires 25
- Nouvelle machine à laver 75Vacation
- Vacances $50
Et voici le deuxième exemple si vous avez 1 000 $ supplémentaires à économiser mensuellement:
- véhicule neuf $200
- Cadeaux (anniversaires, mariages, fêtes) $100
- les Vacances De 300 $
- primes Annuelles de 100 $
- Impôts De 50 $
- amélioration de la Maison de 100 $
- Collège $150
Votre liste seront le reflet de vos priorités financières, alors prenez le temps de comprendre ce qui est important pour vous et votre partenaire.
(Et, parce qu’il faut le répéter, remboursez toute dette persistante et mettez d’abord de côté les économies d’urgence!)
Comment utiliser mes fonds d’amortissement?
Comme expliqué précédemment, les fonds d’amortissement sont utilisés pour économiser de l’argent pour les achats futurs prévus. Ainsi, la première façon de les utiliser est de financer systématiquement et systématiquement chacun avec un montant en dollars fixé à certains moments sur une période prédéterminée.
Les fonds d’amortissement servent à épargner, mais aussi à dépenser ! Une fois que vous avez atteint votre objectif de solde et que vous êtes prêt à effectuer votre achat, transférez simplement cet argent sur votre compte courant habituel. Ne faites pas cette étape jusqu’à ce que vous alliez la dépenser – sinon, ces économies pourraient être consommées par d’autres choses moins importantes.
Combien dois-je économiser chaque mois dans mes fonds d’amortissement?
Un moyen facile de déterminer combien vous devriez épargner dans un fonds d’amortissement consiste à fixer une date limite pour atteindre votre objectif d’épargne.
Par exemple, supposons que vous souhaitiez remplacer votre véhicule actuel par un véhicule plus récent dans les 2 ans. Décidez combien vous êtes prêt à dépenser, puis divisez ce montant par 24 mois. Ce sera le montant à mettre dans votre Fonds d’amortissement de véhicules neufs chaque mois pour les 2 prochaines années.
Ou, peut-être que vous décidez en janvier que vous ne voulez pas facturer de cadeaux de Noël cette année-là. Vous fixez votre budget à 600 $ et créez un fonds d’amortissement. Vous devrez alors économiser 50 $ dans votre Fonds d’amortissement des cadeaux de Noël chaque mois pour atteindre votre objectif.
Évidemment, le montant que vous économisez dépend de ce que vous pouvez intégrer dans votre budget. Cependant, il existe des moyens d’augmenter votre capacité d’épargne. Passons en revue quelques-unes.
Comment économiser plus d’argent dans vos fonds d’amortissement
Si vous vivez déjà chèque de paie à chèque de paie, vous pensez peut-être qu’il est inutile de créer des fonds d’amortissement si vous n’avez pas d’argent à y mettre.
Mais, si vous êtes prêt à ajuster votre état d’esprit en matière d’argent et à prendre au sérieux la gestion de l’argent, il existe des moyens d’élargir l’écart entre vos revenus et vos dépenses. Plus l’écart est large, plus vous pouvez économiser.
Tout d’abord, obtenez un budget. C’est la première étape pour prendre le contrôle de vos finances. Lorsque vous savez où va chaque dollar, vous pouvez trouver les fuites de dépenses qui vous empêchent d’atteindre vos objectifs financiers. Envisagez d’annuler des abonnements que vous n’utilisez pas, de minimiser les repas au restaurant ou de trouver des primes d’assurance moins élevées.
Deuxièmement, si vous n’avez pas d’objectifs, fixez-en des! Ayez une direction spécifique vers laquelle vous vous dirigez. Soyez intentionnel avec votre argent. Soyez déterminé avec chaque dollar afin de maximiser le revenu que vous gagnez déjà.
Troisièmement, augmentez ce revenu. C’est là que l’état d’esprit de l’argent entre en jeu. Il est essentiel de croire que vous pouvez augmenter vos revenus à tout moment. Lorsque votre esprit est ouvert à gagner plus d’argent, vos yeux s’ouvriront aux opportunités qui vous entourent.
Voici quelques idées:
- obtenez un emploi à temps partiel le week-end
- demandez une augmentation
- postulez à une promotion
- trouvez un emploi mieux rémunéré
- faites une vente de garage ou vendez vos articles inutilisés sur NextDoor ou Craigslist
- prenez un concert secondaire tel que
- démarrez votre propre entreprise comme le conseil, la conception de sites Web, le ménage, la garde d’animaux ou la restauration – choisissez simplement ce que vous êtes bon, qualifié ou aimez faire!
Une fois que vous commencez à générer un revenu supplémentaire, canalisez tous ces dollars supplémentaires dans vos fonds d’amortissement afin que vous puissiez atteindre vos objectifs plus rapidement.
Idées de catégories de fonds d’amortissement communes
J’ai déjà énuméré quelques idées de fonds d’amortissement, mais voici une liste plus longue pour vous donner plus d’idées:
- Améliorations domiciliaires
- Entretien automatique
- Remplacement automatique
- Primes d’assurance
- Cadeaux (anniversaires, mariage, vacances)
- Garde-robe
- Factures vétérinaires
- Vacances
- Frais scolaires
- Nouveaux appareils / appareils électroniques
- Nouveaux meubles
- Aménagement paysager
- Procédures médicales
- Taxes
- Abonnements annuels ou semestriels
- Activités éducatives
- Frais de scolarité
- Dons de bienfaisance
- Un mariage ou un autre événement spécial
- Frais de soins personnels
- Frais d’affaires personnels
Comment maintenir et suivre vos fonds d’amortissement
Il est important de choisir une méthode de suivi pour vos fonds d’amortissement qui vous permettra de voir facilement vos progrès.
Cela dépendra beaucoup de vos préférences. Vous pouvez préférer un crayon et du papier à un tracker numérique, ou une simple liste à une feuille de calcul détaillée.
Peu importe comment vous choisissez de suivre vos fonds d’amortissement, tant que vous êtes cohérent. Si vous préférez une approche manuelle, assurez-vous d’utiliser une calculatrice pour que vos chiffres soient exacts.
Certains aiment quelque chose de plus visuel, comme remplir une image d’un pot d’épargne. Ou vous pouvez créer un formulaire que vous remplissez une fois par mois. Choisissez quelque chose que vous avez hâte de mettre à jour et qui est facile à entretenir.
Une fois que vous avez choisi votre méthode de suivi, décidez à quelle fréquence vous la mettrez à jour. Vous pouvez décider chaque jour de paie, ou le début de chaque cycle budgétaire, ou le dernier jour de chaque mois. Ensuite, définissez un rappel de calendrier pour ne pas oublier!
Erreurs courantes à éviter avec les fonds d’amortissement
Aussi simple que cela puisse être de mettre en place des fonds d’amortissement, il y a des choses que vous pouvez faire qui rendront plus difficile l’atteinte de vos objectifs.
Une erreur courante lors de la création de fonds d’amortissement est de ne pas consacrer ces fonds à un compte séparé. Si vous essayez d’utiliser votre compte courant pour économiser de l’argent, il vous sera plus difficile de rester organisé. Il est également plus facile d’accéder à ces économies pour des achats impulsifs que vous n’aviez pas planifiés. Créez toujours un compte séparé pour votre fonds d’amortissement, ou au moins conservez vos économies quelque part en plus de votre compte courant ordinaire (comme dans des enveloppes).
Une autre erreur consiste à créer trop de fonds d’amortissement. Plus vous en avez, plus vous devez en maintenir et plus votre progression sera lente. Pensez à n’avoir qu’un seul fonds pour les cadeaux, au lieu de fonds séparés pour les anniversaires, les mariages, les remises de diplômes et les vacances. Vous pouvez créer un fonds d’amortissement pour les frais d’études au lieu d’avoir des comptes individuels pour les activités, les fournitures, les frais et les frais de scolarité. Choisissez vos 10 principales priorités et concentrez-vous sur celles-ci en premier. Une fois qu’un fonds d’amortissement est entièrement financé, vous pouvez en créer un autre.
Une troisième erreur que les gens peuvent commettre est de constituer plusieurs fonds d’amortissement alors qu’ils sont encore trop endettés ou avant qu’un fonds d’urgence ne soit créé. Assurez-vous d’abord que vos finances sont stables et sécurisées, puis configurez vos fonds d’amortissement.
Enfin, une quatrième erreur souvent commise est de ne pas conserver votre épargne dans un compte d’épargne à haut rendement. Si vous allez configurer vos fonds d’amortissement avec des comptes bancaires (par opposition aux enveloppes), autant en tirer un peu d’argent. Trouvez un compte à haut rendement où vous pouvez conserver vos économies jusqu’à ce que vous soyez prêt à dépenser ces fonds. L’ouverture d’un compte du marché monétaire est également un bon choix. Assurez-vous simplement de respecter les exigences de solde minimum afin de ne pas payer de frais mensuels.
Les avantages de l’utilisation des fonds d’amortissement dans votre plan de finances personnelles
L’un des plus grands avantages des fonds d’amortissement est qu’ils vous permettent de ne pas vous endetter. Lorsque vous êtes intentionnel avec vos économies et que vous travaillez constamment à l’atteinte de vos objectifs financiers, vous vous préparez à éviter de vous endetter. Non seulement vous êtes en mesure de payer en espèces, mais vous payez le montant le moins élevé car il n’y a pas d’intérêts.
Un deuxième grand avantage des fonds d’amortissement est la façon dont ils soutiennent de bonnes habitudes financières. Économiser de l’argent sur une période prolongée renforce votre capacité à retarder la gratification, à éviter les achats impulsifs et à être plus attentif à ce que vous achetez.
Un troisième avantage est d’avoir une plus grande tranquillité d’esprit financière. Lorsque vous contrôlez vos finances, vous éprouvez moins de stress pour l’argent. Être stratégique et intentionnel réduira l’inquiétude, l’anxiété et la peur de votre avenir financier.
Un autre avantage de l’utilisation des fonds d’amortissement est l’augmentation de la confiance financière que vous éprouvez lorsque vous avez atteint un objectif financier. Pouvoir économiser de l’argent pour être prêt pour l’avenir renforce votre confiance en vous pour gérer votre argent à bon escient. Et – pas de culpabilité lorsque vous achetez ce nouveau grand écran!
Comment inclure les fonds d’amortissement dans votre budget
Si vous voulez être cohérent avec l’ajout d’argent à vos fonds d’amortissement, le meilleur moyen est de les inclure dans votre budget. Faites de chaque fonds d’amortissement une véritable « facture » que vous payez en incluant chacun comme poste dans votre budget.
Ensuite, payez-les d’abord. Faites-en une priorité tout autant que votre hypothèque et votre facture d’électricité. N’attendez pas la fin du mois pour voir ce qui reste. Payez-vous d’abord!
J’utilise notre revenu du dernier mois pour payer les factures du mois en cours, donc je paie tout (y compris les économies) le premier du mois. Cela nous permet de respecter facilement un budget mensuel et de nous assurer que nous atteignons nos objectifs d’épargne chaque mois.
Cependant, vous pouvez établir un budget hebdomadaire, bihebdomadaire ou par chèque de paie. Cela signifie que vous pourriez contribuer à vos fonds d’amortissement plus d’une fois par mois, selon la fréquence de vos revenus.
Quel que soit votre cycle de budgétisation, l’important est d’être cohérent avec le montant que vous contribuerez à chaque fonds d’amortissement et à quelle fréquence.
N’oubliez pas de saisir votre tracker de fonds d’amortissement GRATUIT! Regardez votre argent grandir et écraser vos objectifs financiers!
Réflexions finales sur les fonds d’amortissement de Dave Ramsey
Savoir ce que sont les fonds d’amortissement et comment les utiliser peut vous aider à gérer vos finances personnelles plus efficacement. Ils constituent un outil stratégique efficace pour vous aider à épargner pour votre avenir et à ne pas vous endetter. Ils peuvent vous apporter stabilité et sécurité et vous permettre d’atteindre vos objectifs financiers.
Vous vous demandez peut-être pourquoi c’est important, ou pensez que c’est juste pour les personnes qui ont besoin de conseils d’experts. Cela ne pouvait pas être plus éloigné de la vérité! Prenez le temps de lire ces conseils pour comprendre les fonds d’amortissement afin de savoir quand ils pourraient avoir un sens dans votre propre vie.
Commencez à être intentionnel avec votre argent. Soyez stratégique avec vos économies. Créez vous-même quelques fonds d’amortissement et regardez à quel point il est facile de payer comptant même pour les achats les plus importants!
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