Hypothèques pour personnes âgées

La plupart des prêteurs hypothécaires ont une limite d’âge supérieure pour leurs prêts, ce qui signifie que la fin de la durée de votre prêt hypothécaire ne peut pas dépasser cette limite.

Cela peut rendre l’obtention d’un prêt hypothécaire difficile si vous êtes plus âgé. Par exemple, les emprunteurs de plus de 45 ans peuvent avoir du mal à contracter une hypothèque de 25 ans, car ils seraient au moins 70 avant le remboursement du prêt.

Une combinaison de limites d’âge, de nouvelles règles d’abordabilité et de hausse des prix des maisons signifie qu’il peut être difficile pour les emprunteurs plus âgés d’emprunter autant qu’ils le souhaitent.

Règles d’abordabilité et emprunts plus anciens

Depuis l’introduction de l’Examen du marché hypothécaire (RMR) en 2014, la demande de prêt hypothécaire peut être plus difficile pour certains – les prêteurs doivent évaluer l’abordabilité et tenir compte d’un certain nombre de facteurs, dont l’âge.

L’objectif est de s’assurer que les personnes qui entrent à la retraite n’ont pas de prêts inabordables qui leur pèsent. Comme le revenu des gens a tendance à baisser une fois qu’ils quittent le travail et touchent leurs pensions, le RMM encourage les prêteurs et les emprunteurs à régler des hypothèques avant cette date. Cependant, cela peut ne pas toujours être possible ou fonctionner pour tout le monde et certains prêteurs ont aggravé cela en fixant des limites d’âge maximales pour les prêts hypothécaires à rembourser. En règle générale, ces limites d’âge sont de 70 ou 75 ans et laissent peu d’options à de nombreux emprunteurs plus âgés.

Un effet d’entraînement de ces limites d’âge est que les délais deviennent plus courts, c’est-à-dire qu’ils doivent être remboursés plus rapidement. Et cela signifie des paiements mensuels plus élevés, ce qui les rend peut-être inabordables. Cela a conduit à des accusations de discrimination fondée sur l’âge, malgré les intentions positives du MMR.

Depuis l’introduction des règles, un certain nombre de prêteurs ont prolongé les limites d’âge pour rembourser les prêts hypothécaires.

Halifax a prolongé sa limite d’âge de 75 à 80 ans en mai 2016 et, à partir de juillet 2016, à l’échelle nationale, a prolongé sa limite d’âge de 10 ans à 85 ans.

Cependant, il y a parfois des limites à ces extensions.

Selon Nationwide, la nouvelle limite d’âge supérieure s’applique à ses hypothèques standard, mais le montant du prêt serait limité à £ 150,000 et pas plus de 60% de la valeur de la propriété.

En mai 2018, Aldermore a lancé une hypothèque que vous pouvez avoir jusqu’à ce que vous ayez 99 #JusticeFor100yearoldmortgagepayers. Le même mois, la Société de construction familiale a augmenté son âge maximum à la fin du mandat à 95 ans. D’autres, principalement des sociétés de construction, ont tous mis au rebut un âge supérieur. Cependant, certains prêteurs de la grande rue insistent toujours sur un âge limite de 70 ou 75 ans, mais il y a maintenant une flexibilité croissante pour les emprunteurs plus âgés avec l’extension des limites d’âge à l’échelle nationale et à Halifax jusqu’aux années quatre-vingt.

Selon la Financial Conduct Authority (FCA) dans un récent rapport sur ses règles d’abordabilité, « il appartient aux entreprises individuelles de décider si et dans quelle mesure elles souhaitent opérer sur ces marchés, mais nos règles n’empêchent pas de prêter de manière responsable à des groupes de clients particuliers. »

Obtenir l’approbation d’un prêt hypothécaire

Étant donné que la plupart des prêts hypothécaires durent 25 ans, ce ne sont pas seulement les personnes qui approchent de la retraite qui peuvent avoir un peu plus de mal à obtenir un prêt hypothécaire.

Les personnes qui obtiennent des prêts hypothécaires au début de la quarantaine pourraient être touchées, et à mesure que l’âge des premiers acheteurs augmente, cela est de plus en plus probable.

Selon une étude réalisée en mars 2016 par building society The Nottingham, 37% des demandeurs d’hypothèques de plus de 40 ans ont du mal à être approuvés.

Obtenir un prêt hypothécaire lorsque vous avez plus de 40 ans n’est pas impossible, mais vous devrez peut-être répondre à plus de questions qu’une personne plus jeune.

Plus vous vieillissez, plus il peut être difficile d’accéder aux produits hypothécaires standard. Certains prêteurs peuvent être flexibles, et certains peuvent offrir un service sur mesure une fois qu’ils en savent plus sur votre situation.

Si vous prévoyez payer une hypothèque après votre retraite, vous devrez prouver à votre prêteur que vous aurez suffisamment de revenus pour vos remboursements mensuels, qu’il s’agisse de votre pension, de vos placements ou de votre épargne.

Cependant, il est probable que le montant que vous pouvez emprunter sera plafonné et que vous aurez besoin d’un dépôt substantiel.

Prolonger la durée de votre prêt hypothécaire

Contracter un prêt hypothécaire plus long est un moyen de réduire vos paiements mensuels, mais selon votre âge, cela peut ne pas être possible.

Les prêts hypothécaires de 30 ans ou plus peuvent être une option pendant que vous êtes dans la trentaine, mais après cela, un prêteur peut être réticent à approuver un prêt hypothécaire plus long.

Alternatives

Si vous avez de la difficulté à obtenir l’approbation d’un prêt hypothécaire, vous devrez peut-être examiner d’autres options.

Hypothèques conjointes

Bien qu’il soit plus courant pour un parent d’aider un enfant à accéder à la propriété en contractant une hypothèque conjointe, cela pourrait potentiellement fonctionner dans l’autre sens.

Pourtant, prendre une hypothèque commune où l’un des emprunteurs est à la retraite pourrait ne pas travailler car le plafond d’âge sera appliqué à la personne la plus âgée sur la demande. Vous pourriez être bien si l’autre demandeur (plus jeune) peut montrer qu’il peut couvrir lui-même l’hypothèque. Par exemple, si quelqu’un a acheté une maison pour un parent à charge comme un parent, même s’il n’y habitera pas.

Cela peut également entraîner un taux de droit de timbre plus élevé si la maison achetée est classée comme résidence secondaire.

Hypothèques de garant

De même, une hypothèque de garant peut être une option pour les emprunteurs plus âgés.

Les hypothèques du garant ne peuvent être utilisées que dans certaines circonstances et comportent un certain nombre de risques pour le débiteur hypothécaire et le garant, il convient donc de les aborder avec prudence.

Programmes de libération d’actions

Les produits hypothécaires de libération d’actions permettent de libérer une partie de la valeur de votre maison après avoir remboursé votre prêt hypothécaire et être propriétaire de votre propriété.

Un type de produit de libération d’actions est une hypothèque à vie, qui est un prêt contracté sur votre propriété qui ne nécessite pas de remboursement.

Les produits de libération d’actions sont considérés comme dangereux, car il existe une incertitude quant au montant que vous pourriez devoir.

Réduction des effectifs

Déménager dans une propriété plus petite ou dans une zone moins chère pourrait débloquer une somme forfaitaire de votre propriété.

Pension

En mars 2014, les règles de pension ont été assouplies, ce qui signifie que vous pouvez désormais prélever un revenu régulier ou une somme forfaitaire sur votre pension.

Cela pourrait signifier que vous avez assez pour acheter une maison purement et simplement, plutôt que d’obtenir un prêt hypothécaire.

Cependant, vous ne pourrez prélever que 25 % de votre pot de pension en franchise d’impôt et devrez payer de l’impôt sur tout ce que vous prendrez au-delà.

Parlez à un conseiller hypothécaire

Obtenir un prêt hypothécaire lorsque vous êtes plus âgé est plus compliqué, il pourrait donc être utile de parler à un conseiller hypothécaire.

Ils seront en mesure de vous dire les avantages et les inconvénients des options qui s’offrent à vous et peuvent vous aider à trouver l’offre hypothécaire qui vous convient.

Par Emily Bater & Sam Easterbrook