La dette de consommation qui devient « pouf » à votre décès

Colombie-Britannique

Si une succession ne peut pas la régler, la dette de carte de crédit disparaît principalement, disent les experts

Publié le : 17 juin 2018
Dernière mise à jour : Juin 18, 2018

Pour les Canadiens qui ont une dette de consommation croissante, il peut être utile de savoir que lorsque vous mourrez, les membres de votre famille survivants ne seront pas tenus de payer des factures impayées telles que des dettes de carte de crédit.

Ce n’est peut-être pas une stratégie financière judicieuse à long terme, mais le notaire Ron Usher de la Colombie-Britannique a noté que s’il n’y a pas assez d’actifs dans votre succession pour rembourser vos dettes, votre famille n’aura pas à le faire.

« Fondamentalement, vous ne pouvez pas obtenir de sang d’une pierre », a déclaré Usher. « Ce n’est pas l’Angleterre victorienne, heureusement. »

Laisser des dettes derrière soi

Selon le tuteur et curateur public de la Colombie—Britannique, lorsqu’une personne décède, les actifs de sa succession — qui peuvent inclure une maison et des finances – doivent d’abord servir à rembourser les dettes avant que les bénéficiaires ne reçoivent ce qui leur a peut-être été laissé.

Cela signifie que la succession de la personne décédée est tenue de rembourser les dettes — et non les membres de la famille — à moins que la dette ne soit cosignée par quelqu’un d’autre, comme une carte de crédit commune par exemple.

Pourtant, l’encours de la dette à la consommation — en particulier ce qui reste sur les cartes de crédit, les marges de crédit et les prêts bancaires — est devenu un problème omniprésent partout au Canada, ce qui prend plus de temps à rembourser, voire pas du tout.

• Comment une femme a payé 50 000 debt de dette de carte de crédit

Les derniers chiffres montrent que pour chaque dollar de revenu disponible — ce qui reste après avoir payé des impôts — les ménages canadiens ont, ils doivent 1,68 $.

Un récent sondage Léger commandé par le Conseil des normes de planification financière et Crédit Canada indique que l’une des principales préoccupations des aînés est de manquer d’argent avant de mourir.

Le sondage a montré que six résidents de plus de 60 ans sur 10 de la Colombie-Britannique avaient au moins une forme de dette. Les cartes de crédit sont en tête, avec 34 %. Les lignes de crédit arrivent en deuxième position (22 %).

‘ Dans une situation désastreuse « 

Anthony Kupferschmidt dit que ce type de dette a affecté les personnes âgées avec lesquelles il travaille au West End Seniors Network de Vancouver.

« Nous avons des personnes âgées qui viennent chez nous, qui sont dans une situation désastreuse », a-t-il déclaré. L’agence a été fondée en 1979 et offre des programmes aux adultes de 55 ans et plus pour les aider à bien vivre en vieillissant.

Kupferschmidt affirme que les deux tiers de ses plus de 1 000 membres ou clients vivent dans des logements locatifs.

Beaucoup n’avaient pas prévu le coût de la vie élevé auquel ils sont confrontés à Vancouver — comme la hausse des coûts du logement — et ils vivent plus longtemps que prévu.

« Leurs économies diminuent vraiment et ils s’inquiètent de pouvoir couvrir cette augmentation des coûts », a déclaré Kupferschmidt.

Taux de délinquance

Il est difficile de dire combien de personnes laissent derrière elles des dettes de consommation lorsqu’elles meurent.

Les chiffres recueillis par l’Association des banquiers canadiens depuis 2004 montrent que chaque année, les banques canadiennes annulent entre trois et six pour cent des dettes de cartes de crédit.

Environ un pour cent des comptes sont en souffrance pendant 90 jours ou plus.

Assurance par carte de crédit

Dave Bauer, porte-parole de l’association des banquiers, affirme que certaines personnes souscrivent des polices d’assurance pour régler leurs dettes après leur décès, mais que l’association ne rend pas public le nombre de titulaires d’assurance.

En fin de compte, s’il n’y a pas assez d’argent dans la succession d’une personne pour équilibrer la carte, les institutions ne peuvent pas faire grand-chose, dit-il.

« Les banques n’auraient personne pour recouvrer l’encours de la dette lorsque celle-ci n’est pas garantie et que la succession n’a pas les fonds nécessaires pour la payer », a déclaré Bauer. « Dans ce cas, ils devraient généralement l’annuler. »

Obligation de rembourser

Les conseillers en crédit comme Scott Hannah disent que la dette des consommateurs envers les clients a triplé depuis 1996, lorsqu’il a fondé la Credit Counselling Society.

À cette époque, il dit que son client moyen devait environ 12 000 $. Maintenant, c’est 25 000 $ ou même 45 000 $. Les personnes ayant ces dettes ont du mal, en particulier les personnes âgées, a-t-il déclaré.

« Ils ont une haute responsabilité morale de payer leurs factures », a-t-il déclaré.

Hannah a également déclaré que les personnes âgées voulaient pouvoir laisser quelque chose à leurs proches après leur mort, donc transporter des dettes impayées dans la tombe n’est pas quelque chose que la plupart des gens sont prêts à envisager.

Son conseil pour les personnes âgées, qui le peuvent, est de travailler à temps partiel, d’utiliser uniquement des cartes de crédit pour la sécurité et la commodité, et de rechercher une aide financière professionnelle.

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