Beaucoup d’entre nous partagent une vision assez basique des banques. Ce sont des endroits pour stocker de l’argent, faire des investissements de base comme des dépôts à terme, s’inscrire à une carte de crédit ou obtenir un prêt. Derrière cette vision banale, cependant, se cache un système hautement réglementé qui rattache notre système bancaire au quotidien au système financier au sens large. Dans cet article, nous examinerons les banques commerciales, comment elles sont créées et quel est leur objectif plus large dans l’économie globale.
Quand une Banque est-elle une Banque Commerciale ?
Entre 1933 et 1999, il était assez facile de distinguer banks grâce à la loi Glass-Steagall. Si vous avez aidé des entreprises à émettre des actions, vous étiez une banque d’investissement. Si vous étiez principalement concerné par les dépôts et les prêts, alors vous étiez une banque commerciale. À partir de la fin des années 1990, cependant, la capacité d’appliquer Glass-Steagall en tant que règle en noir et blanc s’est érodée et la loi a été effectivement abrogée.
Depuis lors, l’ancienne distinction entre une banque commerciale et une banque d’investissement n’a pratiquement plus de sens. Par exemple, en 2013, la banque JPMorgan Chase est l’une des plus grandes banques commerciales des États-Unis en termes d’actifs; en 2012, la même banque était l’un des principaux preneurs fermes de l’introduction en bourse de Facebook.
Pour le meilleur ou pour le pire, nous avons perdu l’émission de titres et l’investissement actif dans des titres en tant que mesures déterminantes qu’une banque commerciale ne peut prendre. Au lieu de cela, nous pouvons examiner les actions que toutes les banques commerciales partagent.
Les banques commerciales
- Acceptent les dépôts
- Prêtent de l’argent
- Traitent les paiements
- Émettent des traites bancaires et des chèques
- Offrent des coffres-forts pour les articles et les documents
Il y a plus d’actions, bien sûr, et catégories plus fines dans cette vue d’ensemble. Les banques commerciales peuvent offrir d’autres services tels que le courtage de contrats d’assurance, des conseils en investissement, etc. Ils offrent également une grande variété de prêts et offrent d’autres véhicules de crédit comme des cartes et des découverts. Cependant, le thème commun de ces activités est qu’elles visent à fournir un service financier à un particulier ou à une entreprise.
De Zéro à Opérationnel en deux ans ou moins
Pour comprendre les services bancaires commerciaux, il convient de regarder comment ils sont établis. Bien que les grandes banques comme JPMorgan Chase, Wells Fargo et Citibank soient bien connues et de portée mondiale, il existe des milliers de banques commerciales rien qu’aux États-Unis.
Malgré le nombre apparemment important, le démarrage et l’exploitation d’une banque commerciale sont un long processus en raison des étapes réglementaires et des besoins en fonds propres. Les règles varient selon les États, mais aux États-Unis, un groupe organisateur commence le processus en obtenant plusieurs millions de dollars en capital d’amorçage. Ce capital est utilisé pour réunir une équipe de direction ayant une expérience dans le secteur bancaire ainsi qu’un conseil d’administration.
Création de la vision
Une fois le conseil et la direction définis, un emplacement est sélectionné et la vision globale de la banque est créée. Le groupe organisateur envoie ensuite son plan, ainsi que des informations sur le conseil d’administration et la direction, aux régulateurs qui l’examinent et décident si la banque peut se voir accorder une charte. L’examen coûte des milliers de dollars, et le plan peut être renvoyé avec des recommandations qui doivent être traitées pour approbation.
Chemin vers l’exploitation
Si la charte est accordée, la banque doit être opérationnelle dans un délai d’un an. Au cours des 12 prochains mois, les organisateurs doivent faire payer leur assurance FDIC, sécuriser le personnel, acheter du matériel, etc., ainsi que passer par deux autres inspections réglementaires avant que les portes puissent s’ouvrir.
Délai
Ce délai sur l’ensemble du processus peut varier, mais en incluant la préparation avant le premier dépôt aux organismes de réglementation, il est mesuré en années et non en mois. Pour arriver au stade où une banque peut gagner de l’argent en tirant parti des dollars déposés sous forme de prêts à la consommation, il faut des millions de capitaux, dont certains peuvent être levés dans des cercles privés et remboursés par une éventuelle offre publique d’actions.
En théorie, une banque à charte peut être financée à 100% par des fonds privés, mais la plupart des banques entrent en bourse parce que les actions deviennent liquides, ce qui facilite le paiement des investisseurs. Par conséquent, le fait d’avoir une introduction en bourse dans le plan initial facilite également l’attraction d’investisseurs en phase de démarrage.
Les banques commerciales et la vue d’ensemble
Le processus de lancement d’une banque commerciale préfigure le rôle global que ces banques jouent dans l’économie. Une banque commerciale est essentiellement une collection de capitaux d’investissement à la recherche d’un bon rendement. La banque – le bâtiment, les personnes, les processus et les services — est un mécanisme permettant d’attirer plus de capital et d’allouer d’une manière qui, selon la direction et le conseil d’administration, offrira le meilleur rendement. En allouant efficacement le capital, la banque sera plus rentable et le cours de l’action augmentera.
De ce point de vue, une banque fournit un service au consommateur mentionné précédemment. Mais il fournit également un service aux investisseurs en agissant comme un filtre pour qui se voit allouer combien de capital. Les banques qui font les deux tâches seront des succès. Les banques qui ne font pas un ou l’un de ces travaux peuvent éventuellement échouer. En cas d’échec, la FDIC intervient, protège les déposants et voit que les actifs de la banque se retrouvent entre les mains d’une banque plus performante.
Le résultat net
La plupart d’entre nous interagissent quotidiennement avec les banques commerciales, qu’il s’agisse d’un achat par carte de débit, d’un paiement en ligne ou d’une demande de prêt. Au—delà de la fourniture de ces services de base, les banques commerciales se consacrent à l’allocation de capital à des fins lucratives – également appelée investissement. Dans la définition de l’investissement dans les banques commerciales, cela signifie consentir des prêts et accorder du crédit à des personnes qui peuvent le rembourser aux conditions de la banque.
Aujourd’hui, les banques commerciales peuvent investir dans des titres et même dans des émissions qu’elles contribuent à rendre publiques. Mais ces activités sont généralement reléguées à une branche d’investissement — essentiellement une banque d’investissement traditionnelle placée dans une banque commerciale. En fin de compte, une banque commerciale doit fournir un bon service à ses clients et de bons rendements à ses investisseurs pour continuer à réussir.