Les bases: Un aperçu des types de cartes

Le processus de rédaction des chèques a été remplacé par l’utilisation de cartes de débit et la plupart des détaillants proposent aujourd’hui des cartes-cadeaux (l’équivalent en plastique du chèque-cadeau en papier). Payer à la pompe a permis de faire le plein 24/7 sans avoir besoin de préposés à l’essence. Les cartes téléphoniques vous permettent d’appeler à travers le pays et à l’international, même si l’interurbain n’est pas activé. Même les coupons de timbres alimentaires ont été transformés en cartes. Il semble que partout où vous regardez aujourd’hui, il y a une carte pour cela. Dans cet épisode des Bases, nous examinerons les différents types de cartes de paiement et explorerons les similitudes et les différences entre eux.

Les cartes de crédit permettent à un titulaire de carte d’effectuer des achats et de porter un solde jusqu’à une certaine limite de crédit. Le titulaire de la carte peut payer son solde en totalité chaque mois, ou il peut choisir d’effectuer des paiements partiels au fil du temps. C’est ce qu’on appelle un solde  » renouvelable  » et une charge financière est appliquée au solde impayé chaque mois. Un paiement minimum est requis à une date d’échéance spécifiée pour éviter les pénalités de retard sur les cartes de crédit. Les cartes de crédit sont généralement plus sûres à utiliser en ligne que les cartes de débit, car elles offrent de meilleures protections contre la fraude et ne sont pas directement liées au compte bancaire du titulaire de la carte.

• Les cartes récompenses, comme leur nom l’indique, sont des cartes de crédit qui gagnent des récompenses à partir d’achats effectués à l’aide de la carte. Les récompenses se déclinent généralement en trois variétés: points, cashback et voyage. Les points sont généralement échangés contre de la marchandise, de l’argent ou des cartes-cadeaux. Les remises en argent s’appliquent généralement sous forme de crédits sur la prochaine facture d’un titulaire de carte ou de dépôts sur un compte bancaire détenu auprès de l’émetteur. Les récompenses de voyage se présentent souvent sous la forme de miles, qui peuvent être échangés contre des billets d’avion, des locations de voitures, des séjours à l’hôtel et d’autres frais de voyage. Les cartes récompenses sont très populaires auprès des consommateurs qui peuvent gagner des récompenses sur les achats qu’ils feraient de toute façon. Le coût de ces récompenses est généralement couvert par une combinaison de frais annuels, de taux d’intérêt élevés et de coûts de traitement plus élevés pour les commerçants qui les acceptent et par les émetteurs eux-mêmes qui espèrent inciter les détenteurs de carte à utiliser la carte pour plus d’achats, augmentant ainsi le revenu d’échange de l’émetteur.
• Les cartes de visite offrent aux propriétaires d’entreprise un moyen facile de séparer leurs transactions personnelles et leurs transactions commerciales. Diverses récompenses et avantages peuvent accompagner les cartes de visite et peuvent être des comptes de crédit ou de facturation.
• Les cartes d’étudiant sont conçues spécifiquement pour les étudiants afin de permettre à ces jeunes adultes ayant peu ou pas d’antécédents de crédit d’obtenir leur première carte de crédit. En général, il est plus facile d’obtenir l’approbation d’une carte de crédit étudiante qu’un autre type de carte de crédit. À l’occasion, des avantages supplémentaires comme des récompenses peuvent venir avec des cartes d’étudiant, mais celles-ci peuvent avoir des plafonds que les autres cartes de récompenses n’ont pas.
• Les cartes sécurisées nécessitent un dépôt de garantie à placer sur la carte et auront généralement une limite de crédit égale au dépôt effectué sur la carte. La carte de crédit sécurisée est une option pour les consommateurs qui n’ont pas d’antécédents de crédit ou qui ont un crédit endommagé. Un titulaire de carte doit toujours effectuer des paiements mensuels sur les soldes engagés, ce qui permet de créer ou de réparer un crédit.
• Les cartes à usage limité sont comme des cartes de crédit qui ne peuvent être utilisées qu’à des endroits spécifiques. Les cartes de crédit d’essence et de magasin sont des exemples de cartes à usage limité. Ceux-ci sont également connus sous le nom de comptes de crédit en boucle fermée.

Les cartes de crédit sont des cartes de crédit non renouvelables qui n’ont généralement pas de limite de dépenses prédéfinie. À la fin de la période de relevé mensuel, le titulaire de la carte est tenu de payer intégralement tous les frais engagés au cours de ce mois. Fondamentalement, le solde est le minimum mensuel. Les paiements en retard avec ces cartes sont soumis à des frais, des restrictions sur les frais, voire à l’annulation de la carte en fonction de l’accord. Les cartes d’achat gouvernementales et corporatives sont des exemples de cartes de paiement.

Les cartes de débit sont liées au compte bancaire du titulaire de la carte au lieu de tirer sur une marge de crédit, ce qui permet un accès instantané aux espèces des distributeurs automatiques de billets du monde entier et dans de nombreux points de vente au détail. Ceux-ci combinent efficacement les fonctions d’une carte bancaire et des chèques.

• NIP Les cartes de débit utilisent un numéro d’identification personnel ou un NIP pour autoriser les transactions. Ces transactions passent par des réseaux de débit ATM ou NIP qui sont similaires aux réseaux de cartes de crédit, mais présentent des différences significatives en termes de règles régissant et de commissions d’interchange qui s’y appliquent.
• Les cartes de débit Signature sont plusieurs fois exactement la même carte que les cartes de débit NIP, utilisant le même numéro de compte principal (PAN). La différence réside dans le routage de la transaction via les réseaux de cartes de crédit, en utilisant une signature au lieu du code PIN pour l’autorisation. Ces cartes de débit porteront le logo d’une association de cartes et la carte pourra être utilisée partout où la marque de carte est acceptée.

Les cartes prépayées sont similaires aux cartes de débit, mais ne sont pas liées à un compte courant, mais à un compte généralement détenu par l’émetteur. Le titulaire de la carte, ou une personne agissant au nom du titulaire de la carte (par exemple, l’acheteur d’une carte-cadeau), doit charger des fonds sur la carte avant qu’elle puisse être utilisée. Également appelées cartes à valeur stockée, les achats sont retirés de la « valeur » chargée et la limite de dépenses dépend des fonds actuels chargés sur la carte. Les frais de financement et les paiements minimums ne s’appliquent pas aux cartes prépayées puisque le solde est retiré des fonds déposés.

• Les cartes à boucle fermée ou à usage unique sont limitées à l’utilisation avec le commerçant qui a émis la carte. Les cartes-cadeaux de marque en magasin et les cartes téléphoniques prépayées sont des exemples de cartes prépayées en boucle fermée.
• Les cartes à boucle ouverte ou à usages multiples sont acceptées chez plus d’un marchand. Les plus courantes sont les cartes-cadeaux prépayées portant la marque de l’une des principales associations de cartes. Les consommateurs peuvent utiliser ces cartes prépayées à n’importe quel endroit qui accepte les cartes de crédit ou de débit portant le logo des associations de cartes, car elles fonctionnent sur le réseau des associations de cartes. Les comptes d’épargne-santé et de garde de personnes à charge, les cartes de paie, les cartes de transfert électronique d’avantages sociaux (CBE) sont d’autres exemples de cartes prépayées à boucle ouverte.

Résumé de la carte