Si vous vous sentez submergé par la dette et les créanciers, le dépôt d’une proposition de consommateur peut être le meilleur moyen pour vous d’assurer votre avenir financier. Le processus de proposition de consommateur est la façon dont des milliers de Canadiens insolvables en Ontario, au Québec et au-delà réduisent leur dette et amorcent le chemin du retour à la liberté financière.
Faites défiler vers le bas pour voir les informations sur les propositions de consommateurs Les résidents de l’Ontario et les Canadiens du monde entier devraient savoir quand ils envisagent des solutions de réduction de la dette.
Qu’est-ce qu’une Proposition de consommateur?
Une proposition de consommateur (parfois appelée Proposition de Consommateur Enregistrée ou Proposition de Crédit à la Consommation) est un accord entre vous et vos créanciers pour rembourser une partie de la dette que vous leur devez, au lieu du montant total.
Avec une proposition de consommateur, vous offrez plus à vos créanciers que ce qu’ils recevraient si vous deviez déclarer faillite. Une proposition de consommateur peut réduire la dette que vous devez jusqu’à 70%.
Les propositions des consommateurs sont faites sur mesure pour s’adapter à votre situation financière, en fonction de ce que vous possédez, gagnez et devez. Vos revenus, vos frais de subsistance et vos responsabilités familiales sont pris en compte lors de la formulation de votre proposition de consommateur.
Les propositions de consommateurs sont l’un des moyens de protéger les débiteurs de bonne foi (c.-à-d. une personne insolvable) contre une dette permanente. La Loi fédérale appelée Loi canadienne sur la faillite et l’insolvabilité (LFI) garantit aux Canadiens le droit d’utiliser des processus de gestion de la dette comme une proposition de consommateur ou une faillite pour résoudre des dettes qu’ils ne peuvent rembourser.
En d’autres termes, si vous vous trouvez avec une dette que vous ne pouvez pas vous permettre de rembourser, une proposition de consommateur est l’un des outils de règlement de la dette auxquels vous pouvez être admissible lorsque vous êtes incapable de rembourser ce que vous devez aux créanciers.
Quels sont les avantages des propositions de consommateurs ?
Les propositions de consommateurs sont un instrument couramment utilisé par les Canadiens insolvables. En fait, 60 % des dépôts d’insolvabilité effectués en 2019 étaient des propositions de consommateurs.
En déposant une proposition de consommateur, vous pourrez ::
- Réduisez votre dette à une fraction de son montant actuel
- Remboursez votre dette réduite en paiements mensuels abordables qui n’augmentent jamais
- Empêchez les intérêts de s’accumuler sur votre dette
- Négociez un plan de règlement de la dette qui est légalement convenu par toutes les parties
Par rapport au dépôt de bilan, qui vous permet d’éliminer toute votre dette, une proposition de consommateur présente de nombreux avantages.
Lorsque vos créanciers acceptent une proposition de consommateur, il devient de votre responsabilité de rembourser régulièrement le montant réduit de votre dette. Le montant de remboursement convenu est fixe et n’augmentera pas si vos revenus augmentent. Et contrairement au dépôt de bilan, tous vos biens sont protégés.
Tout comme lorsque vous déclarez faillite, une fois que les créanciers acceptent votre proposition de consommateur, vous êtes protégé contre:
- Appels de recouvrement pour harcèlement
- Toute action en justice intentée contre vous par les créanciers
- Dans la plupart des cas, la saisie-arrêt des salaires
Vous pouvez en savoir plus pour savoir si le dépôt d’une proposition de consommateur ou d’une faillite convient le mieux à votre situation en lisant notre guide sur la faillite contre la proposition de consommateur.
Le dépôt d’une proposition de consommateur pourrait-il me faire perdre mon emploi?
Non – les employeurs ne peuvent licencier, suspendre ou mettre à pied un employé uniquement parce que celui-ci a déposé une proposition de consommateur.
Vais-je perdre ma maison si je dépose une proposition de consommateur?
Garder sa maison est possible avec la plupart des propositions de consommateurs, et dépend de vos priorités et de votre situation financière.
Comment fonctionne une proposition de consommateur?
Qui peut obtenir une proposition de consommateur?
Toute personne qui n’est pas en mesure de remplir ses obligations de paiement peut déposer une demande d’insolvabilité. Vous remplissez les conditions requises pour une proposition de consommateur si:
- Vos dettes sont inférieures à 250 000 $ (sans compter l’hypothèque sur votre résidence principale); ou,
- Vous avez des dettes combinées de moins de 500 000 with avec votre conjoint ou quelqu’un d’autre
Les entreprises ou les débiteurs individuels qui ont une dette de plus de 250 000 $ peuvent plutôt déposer une proposition de la section I (plus d’informations à ce sujet ci-dessous).
Si vous ne remplissez pas les conditions d’admissibilité à une proposition de consommateur, vous avez d’autres options pour l’allégement de la dette, comme déclarer faillite.
Dans le cadre de votre processus d’allégement de la dette, un syndic autorisé en insolvabilité travaillera avec vous pour décider si une proposition de consommateur ou une faillite vous convient.
Qu’est-ce qu’une proposition de la section I?
Les propositions de la section I sont un processus de gestion de la dette offert aux entreprises ou aux particuliers qui ont une dette importante. Ils sont similaires aux propositions de consommateurs dans la structure, mais présentent quelques différences — lisez notre guide des propositions de consommateurs Foire aux questions pour plus de détails.
Qu’est-ce qu’un Syndic autorisé en insolvabilité
Un Syndic autorisé en insolvabilité (SAI) agit à titre de conseiller en proposition de consommateur lors de votre dépôt d’insolvabilité. Ils sont chargés de vous aider à mieux comprendre votre situation financière et de vous fournir des options d’allégement de la dette en fonction de la province dans laquelle vous vivez.
Les résidents d’Ottawa, par exemple, peuvent commencer une proposition de consommateur en Ontario en contactant un SAI comme Doyle Salewski. Notre cabinet a aidé plus de 20 000 clients en Ontario et au Québec dans le cadre du processus d’insolvabilité.
Pourquoi ai-je besoin d’un syndic autorisé en insolvabilité?
Les SAI sont les administrateurs autorisés par le gouvernement des procédures d’insolvabilité. Les SAI sont réglementés par le Bureau du surintendant des faillites du Canada (BSF) et sont les seuls professionnels autorisés à déposer une proposition de consommateur ou une demande de faillite en votre nom.
Que fait un LIT?
Lorsque vous retenez un SAI (un fiduciaire), il travaillera avec vous pour comprendre quels sont vos actifs et vos revenus, puis vous expliquera quelles solutions de dette s’offrent à vous.
Si votre meilleure option est une proposition de consommateur, votre fiduciaire préparera et déposera votre proposition de consommateur auprès du BSF. À ce stade, vos paiements aux créanciers, et tout appel de recouvrement ou toute action en justice intentée contre vous par ces créanciers, cesseront.
Votre syndic négociera ensuite avec vos créanciers pour déterminer une proposition de consommateur acceptable pour toutes les parties, ou vous fournira d’autres options si les créanciers rejettent votre proposition de consommateur.
Une fois votre proposition de consommateur acceptée, vous commencez à effectuer des paiements en fonction du montant et de la fréquence convenus dans votre proposition de consommateur, et continuez à le faire jusqu’à ce que vos créanciers soient remboursés du montant réduit de votre dette.
Comment un fiduciaire est-il payé dans une proposition de consommateur?
Lorsque vous commencez votre proposition de consommateur, votre fiduciaire vous expliquera quels sont les frais requis pour administrer le dossier. Il n’y aura pas de surprise ou de frais supplémentaires. Le BSF veille à ce que les honoraires des fiduciaires soient normalisés partout au Canada. Que vous ayez une proposition de consommateur ou une proposition de la section I, les honoraires du syndic sont négociés et inclus dans le montant du paiement régulier convenu dans votre proposition.
Comme vous ne pouvez pas déposer vous-même une proposition de consommateur, il est important de retenir les services d’un fiduciaire qui comprend vos besoins uniques. C’est pourquoi Doyle Salewski offre une consultation gratuite à tous les résidents de l’Ontario et du Québec intéressés à déposer une proposition de consommateur pour éliminer leur dette.
Lisez notre FAQ sur les propositions de consommateurs pour voir certaines des questions les plus courantes que nos clients nous ont posées au cours des 25 années où nous offrons des solutions d’allégement de la dette à Ottawa et au-delà.
Notre clientèle satisfaite a fait de nous l’un des SAI les mieux notés en Ontario; nos bureaux d’Ottawa, ON peuvent communiquer avec nous au 613-237-5555.
Quelle réduction de la dette est possible avec une proposition de consommateur?
Avec une proposition de consommateur, vous ne remboursez qu’une partie de la dette non garantie que vous devez déjà. Votre dette peut être réduite à aussi peu que 30% de son montant initial en utilisant une proposition de consommateur.
De plus, une proposition de consommateur empêche les intérêts de s’accumuler sur le montant réduit de votre dette, ce qui vous permet d’économiser encore plus d’argent.
Le montant qu’une proposition de consommateur peut réduire votre dette dépend de votre situation financière, et votre fiduciaire travaillera avec vous pour trouver le montant de remboursement qui a du sens.
Essayez d’utiliser notre Calculateur de réduction de la dette pour estimer ce que vous pouvez réduire votre dette et économiser sur les intérêts en déposant une proposition de consommateur.
Proposition de consommateur ou faillite: Quel est le meilleur?
La faillite présente des avantages par rapport à une proposition de consommateur. Étant donné que les propositions des consommateurs nécessitent généralement des paiements inférieurs à ceux des autres options de gestion de la dette, le remboursement intégral peut prendre plus de temps que la faillite. Cependant, une fois remplie, votre proposition de consommateur sera rapportée sur votre pointage de crédit pendant une période de temps plus courte qu’une faillite.
Lisez notre guide pour en savoir plus sur la différence entre une proposition de consommateur et une faillite.
Rappelez-vous: votre syndic vous conseillera toujours si une proposition de consommateur, une faillite ou une autre option est la plus judicieuse financièrement pour votre situation.