Votre voiture est peut-être l’une des premières choses qui vous viennent à l’esprit lorsque vous décidez de faire faillite. Si vous dépendez de votre véhicule pour vous rendre au travail, vous vous demandez peut-être si vous pouvez garder votre voiture louée ou si vous devez vous rendre à la société de leasing si vous faites faillite au Canada? Si vos paiements de voiture font partie de votre problème de dette, peut-être voulez-vous savoir si la faillite peut vous sortir d’un contrat de location de véhicule? Et qu’arrive-t-il à votre voiture louée si vous déposez une proposition de consommateur au lieu de faire faillite?
La façon dont vous devez procéder est basée sur ce que vous voulez faire et si vous pouvez payer vos paiements de location en cours.
Table des Matières
Perdez-vous votre voiture si vous faites faillite?
La bonne nouvelle est que vous ne perdez pas automatiquement votre voiture si vous déposez une faillite ou une proposition de consommateur au Canada.
Si vous avez financé votre voiture, votre camion, votre fourgonnette ou tout autre véhicule avec un prêt ou une location, lorsque vous déclarez faillite au Canada, vous pouvez garder votre véhicule tant que vous continuez à effectuer les paiements mensuels.
La clé ici est que vous devez poursuivre vos obligations en vertu du contrat de prêt ou de location. Votre prêteur ou votre société de crédit-bail peut reprendre possession du véhicule si vous ne suivez pas les paiements requis.
Votre créancier ne peut pas exiger la restitution du véhicule simplement parce que vous avez déposé une faillite personnelle. Même si votre contrat de prêt ou de location contient une clause stipulant que votre prêteur peut exiger le paiement intégral, annuler le bail et reprendre le véhicule si vous faites faillite, cette clause est inapplicable.
Plus précisément, la Loi sur la faillite & sur l’insolvabilité prévoit une suspension des procédures contre de telles actions.
L’alinéa 69(2)b) interdit aux créanciers garantis de prendre possession de biens en vertu d’une convention constitutive de sûreté simplement parce que vous avez déposé une demande d’insolvabilité, à moins que:
- Ils ont repris possession du véhicule avant votre déclaration
- Ils ont notifié leur intention de prendre possession du véhicule 10 jours avant votre déclaration
- Vous leur donnez la permission de reprendre la voiture
Si vous pouvez continuer à effectuer vos paiements mensuels, la société de leasing, la banque ou le prêteur automobile ne peut pas annuler votre location de véhicule ni exiger le paiement intégral de votre prêt auto.
Quel type de dette est une location de véhicule?
La plupart des gens comprennent qu’un prêt auto est une dette, mais qu’en est-il d’un bail?
Un contrat de location de voiture est un accord financier entre vous et la société de leasing automobile pour payer l’utilisation de la voiture sur une période spécifique. Le loueur est propriétaire du véhicule et, en échange du droit d’utiliser le véhicule, vous avez des paiements mensuels fixes pour la durée du contrat. Puisque vous devez légalement de l’argent sous contrat, vous avez une dette équivalente aux paiements restants.
Lorsque vous faites faillite, toutes vos dettes doivent être répertoriées, donc si vous avez un contrat de location de véhicule, vous devez en aviser votre syndic.
La plupart des dettes au Canada relèvent de deux catégories: non sécurisé et sécurisé. Les dettes non garanties comprennent les cartes de crédit, les marges de crédit ou les prêts sur salaire, par exemple. Les prêts automobiles, les hypothèques et toute autre dette liée à un actif sont des dettes garanties.
Les baux de véhicules sont des dettes garanties parce que la société de crédit-bail a un intérêt garanti dans l’actif. Bien que la dette soit inscrite sur votre état des lieux comme une dette garantie, elle n’est pas libérable par faillite.
Pouvez-vous rompre un bail de véhicule ou un prêt automobile en cas de faillite?
Bien que vous puissiez garder votre voiture si vous déposez un dossier d’insolvabilité au Canada, cela ne signifie pas que vous le devriez. Un paiement de location de voiture coûteux peut être l’une des raisons pour lesquelles vous rencontrez des problèmes d’endettement, en particulier après avoir pris en compte d’autres coûts de conduite, notamment l’essence, l’assurance et les réparations.
Vous pouvez déclarer faillite au Canada, abandonner volontairement votre véhicule, résilier le bail et éliminer toute obligation restante pour les paiements futurs dus à la fin de la durée du bail.
Il y a plusieurs raisons pour lesquelles la remise de votre véhicule loué ou financé est logique:
- Vous ne pouvez plus payer les paiements mensuels.
- Vous devez plus que la voiture ne vaut. Le financement de véhicules à plus long terme (de huit à dix ans) a permis à de nombreux Canadiens de trouver leur prêt ou leur location sous l’eau. Faire face à une dette après que votre véhicule ne soit plus réparable n’a aucun sens.
- Vous n’avez plus besoin du véhicule. Travailler à domicile pendant la COVID-19 a amené de nombreuses personnes vivant dans une ville comme Toronto, par exemple, à repenser entièrement la propriété d’une voiture.
Vous pouvez vous éloigner d’un prêt ou d’un bail automobile avant de faire faillite. Vous retournez simplement le véhicule à la société de leasing, mais assurez-vous de le faire avant de déclarer faillite. Le bailleur sera alors responsable de la vente ou de la mise aux enchères du véhicule à la juste valeur marchande. Tous les paiements de location dus au-delà du produit de la vente deviennent une dette non garantie qui peut être libérée par faillite.
Informez toujours votre syndic autorisé en insolvabilité que vous remettrez le véhicule. Lors de l’examen des réclamations déposées dans votre faillite par les créanciers, le syndic veillera à ce que la dette due à la société de crédit-bail soit inscrite dans votre faillite comme une dette libérable.
Une chose essentielle à garder à l’esprit si vous décidez de rompre le bail ou le prêt de la voiture est que vous devez suivre vos paiements d’assurance jusqu’au moment où vous déposez la voiture. En effet, vous êtes toujours responsable de la voiture tant qu’elle est en votre possession, et si quelque chose lui arrivait, vous serez tenu de payer tous les dommages.
Devriez-vous continuer à garder votre voiture financée pendant la faillite ou non?
Même s’il est possible dans la plupart des cas de garder votre voiture même si vous déclarez faillite, ce n’est pas toujours la meilleure solution. Je rencontre des gens tous les jours qui sont très liés à leurs véhicules. La décision d’acheter ou de garder une voiture est émotionnelle.
Cependant, si vous rencontrez des problèmes financiers, vous cherchez probablement des moyens de réduire vos dépenses mensuelles et d’économiser de l’argent. Vous déposez une insolvabilité pour vous débarrasser des paiements de dette écrasants. Une faillite ou une proposition devrait être un nouveau départ. Garder votre obligation de paiement mensuel de voiture pourrait vous freiner.
Si vous pouvez compter sur le transport en commun, il vaut la peine d’envisager de céder votre voiture pour économiser le paiement mensuel et les autres coûts que vous avez avec le véhicule. L’assurance, l’essence, le stationnement, l’entretien et les réparations s’additionnent. Pour les moments où vous avez besoin d’un véhicule, vous pouvez toujours vous tourner vers une société de location de voitures.
Cependant, si vous ne pouvez pas vous passer d’une voiture, vous pouvez envisager de céder votre véhicule actuel et d’acheter une voiture moins chère pour réduire vos coûts mensuels.
Encore une fois, il est préférable de le faire avant le dépôt. Il est difficile (mais pas impossible) de se qualifier pour un prêt auto en faillite, et si vous le faites, les prêteurs spécialisés dans les prêts auto à mauvais crédit facturent un taux d’intérêt très élevé. Alors, trouvez votre véhicule de remplacement, puis abandonnez la voiture dont vous ne voulez plus, puis déclarez l’insolvabilité est ce que nous recommandons habituellement. Une fois votre faillite terminée, prenez des mesures pour réparer votre crédit et vous devriez être en mesure de bénéficier d’un prêt-auto à taux d’intérêt inférieur dans un an ou deux suivant l’achèvement.
Qu’advient-il de ma voiture financée ou louée si je dépose une proposition de consommateur à la place?
Lorsque vous déposez une proposition de consommateur au lieu de faire faillite, vous concluez un règlement avec vos créanciers pour rembourser une partie de l’argent que vous devez. Vous conservez tous vos biens lorsque vous optez pour une proposition de consommateur, y compris votre maison et votre véhicule.
Les baux de véhicules ne sont pas affectés par le dépôt d’une proposition de consommateur, et si vous pouvez suivre vos paiements mensuels, vous pouvez continuer avec votre location de voiture.
Si vous souhaitez quitter votre véhicule financé, le même processus s’applique dans une proposition de consommateur au Canada que dans un dépôt de bilan. Faites savoir à votre fiduciaire que vous remettrez votre véhicule dans le cadre de la procédure, puis contactez le prêteur pour lui faire savoir que vous souhaitez rendre la voiture afin qu’il puisse vous conseiller sur ce qu’il faut en faire et où la déposer.
Choisir entre le dépôt de bilan ou opter pour une proposition de consommateur dépend de la situation personnelle. Décider quoi faire de votre véhicule devrait toujours faire partie de cette discussion.
Résultat net
Comme vous pouvez le voir ci-dessus, vous pouvez généralement garder votre véhicule loué lorsque vous envisagez une faillite ou une proposition de consommateur au Canada.
Même si c’est principalement à vous de décider si vous souhaitez continuer à effectuer des paiements sur votre location de voiture, assurez-vous d’exécuter les numéros plusieurs fois pour déterminer si le maintien du bail est logique pour vous financièrement. Si vous ne savez pas quoi faire, parlez-en à votre syndic autorisé en insolvabilité, qui peut vous aider à prendre la bonne décision en matière de gestion de l’argent.
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