Que se passe-t-il si vous faites défaut sur un prêt de titre?

Faire défaut sur un prêt de titre automobile coûte cher et peut affecter votre capacité à bénéficier d’un crédit à l’avenir. Si vous prenez du retard sur vos paiements, vous pouvez essayer de sortir du prêt de plusieurs façons, en commençant par contacter votre prêteur pour discuter de votre situation.

Qu’est-ce que le défaut de paiement d’un prêt de titre automobile?

Exactement ce que signifie faire défaut sur un prêt de titre automobile varie selon le prêteur et les réglementations de votre État. Mais en général, vous êtes en défaut de paiement lorsque vous n’avez pas effectué un certain nombre de paiements — parfois un seul — et que vous avez rompu votre contrat. À ce stade, votre prêteur peut légalement commencer le processus de reprise de possession.

Si vous pensez que vous pourriez être par défaut, contactez l’équipe du service client de votre fournisseur dès que possible. Il peut être prêt à prolonger votre prêt ou à élaborer un nouveau plan de paiement. Le défaut de paiement est également coûteux pour les prêteurs, donc si vous êtes à l’avance, vous constaterez peut-être que le vôtre pardonne un retard de paiement.

Que se passe-t-il lorsque je fais défaut sur un prêt de titre?

Si vous ne pouvez pas payer votre prêt de titre de voiture, vous êtes confronté à un certain nombre de conséquences coûteuses. Ceux—ci peuvent avoir un impact énorme sur vos finances – et votre capacité à vous rendre au travail.

Frais

Les frais que vous payez pour un paiement manqué ou une reprise de possession dépendent de la réglementation de votre État. Certains États fixent un plafond sur le montant que les prêteurs peuvent facturer pour les frais de retard ou de reprise de possession, tandis que d’autres autorisent les prêteurs à facturer des frais élevés même avec quelques jours de retard sur un paiement.

Si votre voiture est reprise de possession, les prêteurs peuvent être en mesure de vous facturer des frais d’avocat et d’entreposage ainsi que d’autres coûts liés au processus de reprise de possession.

Reprise de possession

Parce que vous avez utilisé votre titre en garantie, la défaillance entraîne souvent la reprise et la vente de votre véhicule. Mais les spécificités du processus varient selon les états. Certains exigent que les prêteurs vous informent du défaut des semaines à l’avance, tandis que d’autres autorisent les prêteurs à embarquer à l’improviste et à remorquer votre véhicule.

Que pouvez-vous faire lorsque cela se produit? Ça dépend. Vous pouvez rembourser votre prêt en totalité et récupérer votre voiture avant que le prêteur ne la vende. Cependant, si vous n’avez pas les moyens de payer, votre prêteur est légalement autorisé à reprendre possession et à vendre votre voiture pour récupérer ses pertes.

Après la vente, vous pouvez avoir droit à tout argent restant une fois vos dettes réglées selon l’endroit où vous vivez. Par exemple, si vous deviez 5 000 principal en capital, en intérêts et en frais de reprise de possession, mais que votre véhicule s’est vendu à 7 000 $, votre prêteur pourrait être tenu par la loi de vous indemniser pour les 2 000 extra supplémentaires. Cependant, dans certains États, vous êtes sur le point de compenser la différence si votre voiture se vend moins cher que ce que vous devez.

Comment puis-je sortir d’un prêt de titre?

Il existe des moyens de sortir d’un prêt de titre automobile, mais cela implique de communiquer avec votre prêteur et de parvenir à un compromis.

Rembourser votre prêt

C’est probablement l’option la moins réaliste si vous faites face à de gros problèmes financiers. Mais si vous avez l’argent, contacter votre prêteur et demander un montant de remboursement peut éviter le défaut. Gardez simplement un œil sur l’état de votre prêt et assurez-vous qu’il est correctement fermé.

Négociez avec votre prêteur

Vous n’avez pas l’argent pour rembourser votre prêt? Vous constaterez peut-être que votre prêteur est prêt à accepter moins que ce que vous avez convenu après quelques négociations.

Obtenez votre nouveau montant de remboursement par écrit et réglez les choses rapidement, mais sachez que votre crédit peut toujours être touché si votre prêteur signale le règlement. Ce ne sera pas aussi grave que le défaut de paiement, mais il peut toujours être difficile de se qualifier pour les meilleurs taux sur les futurs prêts ou cartes de crédit.

Refinancez votre prêt

Tous les États ne vous permettent pas de refinancer votre prêt de titre, mais si vous le pouvez, cela peut vous aider à abaisser votre taux d’intérêt et à économiser de l’argent. Refinancement avec un prêteur différent n’est pas toujours facile, cependant. Au-delà du respect des lois de votre État, vous pourriez avoir du mal à trouver un prêteur prêt à refinancer votre prêt de titre.

Malheureusement, le refinancement de votre prêt ne vous permet pas réellement de sortir de votre prêt de titre. Vous ne faites que transférer des prêts d’un prêteur à un autre. Votre voiture est toujours à risque si vous ne pouvez pas payer les paiements, alors n’envisagez de vous refinancer que si vous êtes sûr que cela rendra votre prêt plus abordable.

Consolidez votre dette

Si vous avez plusieurs sources de dette, envisagez de consolider votre dette auprès d’une société de règlement ou d’un prêteur. Les prêteurs en ligne et les coopératives de crédit ont souvent des exigences de crédit moins strictes que les banques. Bien que vous ne puissiez pas bénéficier du taux d’intérêt le plus bas, il est probablement inférieur à vos paiements pour votre prêt de titre automobile. Et un prêt personnel pour la consolidation de la dette a un bonus supplémentaire— il n’utilisera pas le titre de votre voiture comme garantie. Cela signifie que vous ne risquez pas de le perdre si vous le faites par défaut.

Comparer les options d’allégement de la dette

Demandez une reprise de possession volontaire

Certains prêteurs vous permettent de céder volontairement votre véhicule pour résilier votre prêt. Cela a toujours un impact négatif sur votre crédit et vous laisse sans voiture, mais comme pour négocier, vous clôturerez le prêt. Sans paiements mensuels importants, plus de vos finances sont gratuites pour vous aider à vous remettre sur pied et à améliorer votre crédit.

Vendez votre voiture

Si votre prêteur le permet, vous pouvez vendre votre voiture et utiliser les fonds pour rembourser le montant de votre prêt. Si votre voiture a plus de valeur de revente que ce que vous devez sur votre prêt, cela pourrait valoir la peine d’être examiné.

Dépôt de bilan

Dépôt de bilan devrait être un dernier recours, mais si votre prêt de titre auto est l’une des nombreuses dettes qui vous pèsent, cela peut éliminer le problème. Cependant, votre voiture peut toujours être reprise et la faillite reste dans votre dossier pendant sept à 10 ans. Cela rend la qualification pour un prêt beaucoup plus difficile à l’avenir. Si vous envisagez cette voie, parlez à un avocat spécialisé dans la faillite pour connaître vos meilleures options.

Résultat net

Les prêts de titres automobiles peuvent être un moyen rapide et facile d’obtenir l’argent dont vous avez besoin, mais ils se terminent souvent par un défaut de paiement et une reprise de possession en raison de leurs coûts élevés. Si vous craignez de perdre votre voiture, contactez votre prêteur dès que possible pour trouver une solution.

Si vous n’êtes pas sûr du processus et de la réglementation dans votre État, consultez notre guide des prêts de titres automobiles pour en savoir plus.

Foire aux questions

• Existe-t-il des alternatives à un prêt de titre auto?

  Oui. Au-delà d’autres options à court terme comme les prêts sur salaire et les prêts à tempérament, vous pourriez potentiellement éviter un prêt de titre automobile par le biais d’une avance de fonds par carte de crédit, d’un prêt alternatif sur salaire ou de demander de l’aide à vos amis et à votre famille. Consultez notre guide des alternatives aux prêts à court terme pour trouver une option qui vous convient.

• Dois-je arrêter de faire des paiements?

  Non. Si vous avez des difficultés, restez en contact avec votre prêteur. Faites-lui savoir quand vos paiements seront en retard, la situation dans laquelle vous vous trouvez et ce que vous faites pour y remédier. Non seulement cela peut potentiellement reporter le défaut de paiement, mais cela peut également enregistrer votre pointage de crédit en empêchant les efforts de recouvrement qui peuvent être signalés aux bureaux de crédit.

• Puis-je aller en prison pour avoir fait défaut sur un prêt de titre auto?

  Non. Selon la Loi sur les pratiques équitables de recouvrement de créances, un prêteur ne peut pas vous menacer de prison si vous ne remboursez pas votre prêt. Le seul recours d’un prêteur est la reprise de possession de votre véhicule et, dans certains États, la saisie de votre salaire. Si un prêteur ou une agence de recouvrement vous menace, parlez à un avocat ou communiquez avec le Bureau de la protection financière des consommateurs pour en savoir plus sur vos droits.

• Que se passe-t-il si je fais défaut sur d’autres types de prêts?

  Le défaut de paiement de tout prêt entraînera un impact sur votre pointage de crédit et entraînera le risque d’une action en justice. Et si votre prêt a été garanti avec une garantie, votre prêteur a le droit de le saisir et de le vendre pour récupérer les pertes.