Sonne comme une très bonne idée, n’est-ce pas? Faites une pause dans le paiement hypothécaire de ce mois-ci et sautez le suivant? Qui ne voudrait pas ça? Mais regardons de plus près ce qui se passe réellement avec ces paiements lors d’une transaction de refinancement.
Tout d’abord, comprenons que les paiements hypothécaires sont effectués en arriérés. C’est le contraire d’un paiement de loyer. Lorsque vous louez, vous payez en fait pour le mois dans lequel vous êtes sur le point de vivre. Avec une hypothèque, vous payez pour le mois dans lequel vous venez de vivre. Par exemple, vous effectuez votre paiement hypothécaire le premier du mois, mais le paiement concerne les intérêts courus du mois précédent.
Vous l’avez peut-être remarqué lorsque vous avez acheté et financé votre maison pour la première fois avec une entrée sur votre relevé de règlement indiquant « intérêts prépayés » et une plage de dates. Si vous avez fermé le 25 du mois, les intérêts perçus seraient du 25 mars au 31 mars. Cela équivaudrait à sept jours d’intérêts perçus à votre clôture. Mais voici où la partie « sauter » entre en jeu – parce que vous avez effectué votre premier paiement de sept jours et que les intérêts sont payés en arriérés, vous n’avez pas à effectuer votre premier paiement le premier du mois suivant car vous l’avez déjà payé à la clôture. Tu as payé sept jours. Tu n’as vraiment rien sauté, tu l’as juste payé à l’avance.
Regardez maintenant un refinancement. Lorsque votre nouveau prêteur demande un remboursement à l’ancien prêteur, le montant du remboursement sera le solde du capital plus les intérêts courus pour le mois en cours. Regardons à nouveau la fermeture le 25. Le paiement comprendra le solde du prêt impayé plus les intérêts impayés. Étant donné que les refinancements nécessitent une période d’annulation de trois jours avant le financement, le prêt se financerait trois jours plus tard. Dans cet exemple, le prêt financerait trois jours ouvrables après le 25. Les emprunteurs ont le droit de changer d’avis pour à peu près n’importe quelle raison jusqu’à minuit le troisième jour ouvrable après la signature des documents de clôture. L’annulation ne peut pas être levée, même si vous êtes entièrement satisfait de votre prêt et que vous vous demandez pourquoi il y a une attente.
Si vos fonds de refinancement le 29 par exemple, le remboursement comprendra le solde impayé du prêt de l’ancien prêteur de 29 jours et 2 jours pour les intérêts prépayés pour le mois suivant. C’est la valeur de deux mois de paiements sautés. Oui, vous avez effectué vos paiements hypothécaires, ce n’est tout simplement pas payé directement de votre poche comme un paiement mensuel régulier. Au lieu de cela, il est inclus dans le montant de votre nouveau prêt. Les emprunteurs ont certainement le droit de ne pas inclure les intérêts en souffrance et les intérêts prépayés dans le montant final du prêt, mais la plupart le font. C’est ton choix.
Mais si vous entendez un agent de prêt vous parler de refinancement et que l’agent de prêt mentionne que vous pouvez sauter deux paiements, alors que cela semble bien, ce n’est vraiment pas le cas. Vous avez fait ces deux paiements, juste d’une manière différente. Cependant, votre portefeuille se sentira un peu plus lourd car vous n’aviez pas à effectuer ces deux paiements à partir de votre propre compte bancaire.
Écrit par David Reed pour www.RealtyTimes.com Copyright © 2020 Realty Times Tous droits réservés. Reed est originaire d’Austin, au Texas, et est l’auteur du Guide de financement de l’investisseur Immobilier, Votre Guide sur les Prêts VA et le Décodage du Nouveau marché hypothécaire. Agent principal de prêts et cadre hypothécaire depuis plus de 20 ans, il est également apparu sur CNN, CNBC, Fox Business, Fox and Friends et l’émission Today In New York.