Comme près des deux tiers des Canadiens n’ont pas de régime de retraite d’entreprise, il est plus important que jamais pour les Canadiens de faire fructifier leur propre épargne-retraite, afin qu’ils aient un revenu supplémentaire pour compléter leur RPC et leur SV lorsqu’ils prennent leur retraite. Les régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER) constituent un moyen efficace pour les Canadiens de le faire.
Un REER est un régime enregistré par le gouvernement et à impôt différé qui vous permet d’économiser votre argent plus rapidement. Toute augmentation de votre épargne – y compris les intérêts, les dividendes, les rendements et les gains en capital — augmentera en franchise d’impôt.
De plus, les cotisations aux REER sont déductibles d’impôt. Cela signifie que le montant que vous cotisez à un REER réduit votre revenu aux fins de l’impôt. Supposons que vous ayez cotisé 10 000 $ à votre REER au cours d’une année où vous avez gagné 60 000 $, l’ARC ne vous imposerait que sur un revenu de 50 000 income. Si vous payez l’impôt à la source, cela vous rapportera un remboursement d’impôt de plusieurs milliers de dollars — que vous pourrez ensuite investir dans votre REER.
Vous paierez de l’impôt sur le revenu lorsque vous commencerez à retirer de votre épargne, mais l’une des stratégies du REER est qu’à ce moment-là, vous devriez être dans une tranche d’imposition considérablement plus basse et donc payer moins d’impôt qu’aujourd’hui.
Combien le Canadien moyen a-t-il dans un REER?
Une étude récente sur les REER a révélé combien le Canadien moyen a dans un REER — 112 295 $. De combien de REER ai-je besoin? Cela dépendra de vos autres revenus de retraite. La plupart des retraités retirent 4% de leur épargne chaque année. Ce montant moyen d’épargne REER de 112 295 $ vous rapporterait donc 4 491,80 year par année— soit un peu plus de 3743 par mois.
De combien de REER ai-je besoin pour un revenu de retraite de 1 000 $ par mois? Vous devez avoir des stratégies de REER en place pour économiser 300 000 $ au moment de votre retraite.
Une stratégie de prêt REER qui peut vous aider à y parvenir est la stratégie de majoration des REER. Cette stratégie de prêt REER est idéale pour les Canadiens qui ne versent pas le maximum de cotisations à un REER (pour 2021, le maximum que vous pouvez cotiser est le plus bas de 27 830 $ ou de 18 % de votre revenu).
La stratégie de majoration des REER consiste à contracter un prêt à court terme que vous utilisez pour augmenter vos cotisations à un REER. Vous utilisez ensuite votre remboursement d’impôt pour rembourser le prêt.
Taux d’intérêt REER au Canada – comptes d’épargne
Pour bénéficier des allégements fiscaux que vous obtenez avec un REER, vous devez placer votre argent dans un compte REER enregistré et reconnu. De nombreuses institutions financières offrent des comptes d’épargne qui sont contenus dans des REER, mais ces taux d’intérêt au Canada sont généralement très faibles.
Les sites Web de comparaison des taux d’intérêt des REER (comme Ratehub) montrent qu’il peut y avoir une différence significative dans les taux des REER offerts pour les comptes d’épargne enregistrés. Les taux d’intérêt des REER les plus bas au Canada sont généralement ceux de certaines des cinq grandes banques.
Par exemple, le taux de rendement des REER de la Banque Scotia pour son compte de placement en espèces REER est aussi bas que 0,01 %. Les régimes enregistrés d’épargne de RBC offrent un taux de rendement REER de 0,025 % pour les épargnes inférieures à 5 500 $ et des taux REER de 0,05 % pour les épargnes supérieures à ce montant.
Les taux des REER des comptes d’épargne au Canada ne sont pas tous aussi bas. La Banque CIBC offre l’un des meilleurs taux d’intérêt REER pour les comptes d’épargne au Canada, soit 1,25 %. La seule autre entreprise qui actuellement* correspond à ces taux de REER de compte d’épargne au Canada est EQ Bank, également avec 1,25 %. Vous pouvez effectuer vos propres comparaisons de taux d’intérêt REER en recherchant » meilleures comparaisons de taux d’intérêt REER + ma province « .
Combien vaudra mon REER?
Avec ces taux de rendement des REER, votre épargne REER vaudra en réalité moins dans une année en termes réels qu’elle ne vaut actuellement. Le taux d’inflation cible de la Banque du Canada est de 2 %, bien que l’inflation soit passée à 4.4% d’ici septembre 2021. La Banque s’attend à ce que l’inflation retombe à 2 % en 2022, mais même si c’est le cas, avec un taux de rendement moyen des REER de 1,5 %, votre argent vaudra effectivement au moins 0,5 % de moins dans un an.
Qu’est-ce qu’un bon taux de rendement REER cible pour les placements à long terme?
Comme nous l’avons vu, les taux des REER des comptes d’épargne au Canada ne sont pas une bonne option à long terme. Même après avoir effectué des comparaisons approfondies des taux d’intérêt des REER, le maximum que vous pouvez actuellement obtenir est de 1,5 % pour les comptes d’épargne enregistrés dans les REER. Lorsque vous épargnez en vue de votre retraite, vous avez besoin d’un taux de rendement moyen beaucoup plus élevé pour non seulement rester en avance sur l’inflation, mais aussi pour faire fructifier votre épargne de manière significative.
Quel est le taux de rendement moyen des REER?
Les REER peuvent détenir une vaste gamme de placements autres que des espèces. Ceux-ci incluent:
- Actions de sociétés
- Obligations d’État et de sociétés
- Fonds communs de placement et fonds négociés en bourse (FNB)
- Certificats de placement garanti (CPG)
La plupart d’entre eux sont susceptibles d’offrir des taux de rendement des REER considérablement meilleurs que les taux de rendement moyens des comptes d’épargne. Toutefois, les taux du CPG des REER peuvent être semblables aux taux des comptes d’épargne. Le meilleur taux actuel de CPG pour REER n’est que de 1,75 %, ce qui ne vous donnera pas le type de taux de rendement dont vous aurez besoin.
Combien vaudra mon REER si j’investis en actions et en obligations? La plupart des conseillers financiers recommandent un portefeuille composé d’actions et d’obligations pour l’épargne à long terme, comme les REER. Le rendement de votre REER dépendra de la part de la composition de votre portefeuille en actions (qui offrent généralement un taux de rendement plus élevé) et de la performance du marché.
Si vous êtes d’accord pour prendre plus de risques et / ou si vous n’avez pas l’intention de prendre votre retraite avant un certain temps, un pourcentage plus élevé d’actions devrait aider votre épargne à croître beaucoup plus rapidement et vous offrir une retraite plus confortable.
Le marché boursier a enregistré de très bons rendements au cours des dernières décennies. Les S& P 500 par exemple (actions des 500 plus grandes entreprises américaines) ont enregistré un rendement annuel moyen de 13,9% entre 2011 et 2020. Sur le long terme (entre 1957 et 2018), son rendement annuel moyen était d’environ 8 %.
Les planificateurs financiers conseillent que si vous conservez un portefeuille de 80:20 actions en obligations, sur une période de 20 ans, vous devriez être en mesure de surmonter les krachs boursiers et de profiter de rendements pouvant atteindre 7%. Vous pouvez déterminer le montant d’épargne REER que vous aurez au moment de votre retraite en utilisant un calculateur de placement, comme celui-ci de la Banque du Canada. Idéalement, vous devriez discuter de vos options de REER avec un conseiller financier.
En savoir plus sur les REER
Cliquez sur les liens ci-dessous pour en savoir plus sur les REER :
Qu’est-ce qu’un REER et comment fonctionne-t-il?
Qu’est-ce que la retenue d’impôt sur les retraits de REER?
Règles de retrait de REER
Limites de cotisation à un REER
Comment tirer le meilleur parti de vos placements REER
Comment pouvez-vous augmenter votre revenu de retraite REER?
Si vous êtes comme beaucoup de Canadiens et que vous n’avez économisé qu’environ 112 000 $ dans votre REER (ou même moins), le revenu que vous en tirerez ne sera probablement pas suffisant pour vivre le genre de retraite que vous aviez prévu.
Si vous êtes propriétaire d’une maison de plus de 55 ans, il existe un moyen facile d’augmenter votre pouvoir d’achat pendant votre retraite. Une hypothèque inversée à puce de la Banque HomeEquity vous permet d’encaisser jusqu’à 55% de la valeur de votre maison. Vous pouvez choisir de recevoir l’argent sous forme de somme forfaitaire ou de paiements mensuels réguliers.
Vous pouvez dépenser de l’argent pour n’importe quoi – dépenses mensuelles, rénovations domiciliaires, vacances, aider un être cher, vous l’appelez. De plus, vous n’avez qu’à rembourser ce que vous devez lorsque vous vendez votre maison ou déménagez. Cela signifie que vous n’aurez pas le fardeau de devoir effectuer des remboursements hypothécaires mensuels.
Contactez-nous dès maintenant au 1-866-522-2447 pour connaître la valeur nette de votre maison que vous pourriez emprunter, pour augmenter votre revenu et vous offrir la retraite dont vous avez toujours rêvé.
* Tous les tarifs sont en date de novembre 2021.