Un paiement électronique est une transaction numérique entre deux parties. Les types de paiement électronique comprennent l’ACH, les virements bancaires et bancaires, les cartes, les portefeuilles numériques, le paiement mobile et plus encore.
Un certain nombre de facteurs différents peuvent guider les entreprises vers le ou les types de paiement électronique qui pourraient fonctionner de manière optimale pour elles et leurs fournisseurs. Rejoignez-nous pour explorer les avantages et les inconvénients de chacun des types de paiements électroniques courants, dans le but d’aider les décideurs financiers à identifier le type de paiements électroniques qui fonctionne pour leurs processus.
De nos jours, les entreprises peuvent payer leurs factures fournisseurs de différentes manières. Mais lequel est le meilleur? La réponse: Tout dépend.
1. Cartes de crédit
Les cartes modernes datent de 1950 avec la naissance de la carte de crédit créée par deux hommes avec l’introduction de la carte Diners Club. L’intention principale était d’abord de couvrir les frais de voyage d’affaires et de divertissement, où les titulaires de carte paieraient les frais encourus ce mois-là. Ces cartes de crédit sont également appelées cartes de crédit non renouvelables car le solde doit être payé en totalité à la fin de chaque période de facturation.
Aujourd’hui, les cartes de crédit fonctionnent de différentes manières pour les entreprises. Par rapport aux cartes de crédit, les cartes de crédit ont des lignes de crédit renouvelables où les détenteurs de cartes ont la possibilité de payer le solde en totalité à la fin de chaque cycle de facturation. C’est-à-dire, sur la base des conditions des émetteurs de cartes.
Ensuite, les comptes marchands et les passerelles de paiement fonctionnent comme le poinçon un-deux traditionnel pour les paiements de crédit pour les entreprises. Tout d’abord, l’argent arrive dans le compte marchand, une zone de détention où l’argent se trouve avant d’être versé sur des comptes bancaires individuels. Les passerelles de paiement connectent les entreprises à ces comptes marchands. Il existe également des outils tout-en-un, tels que PayPal, qui combinent des comptes marchands et des passerelles de paiement. Des outils de traitement simplifiés tels que Stripe offrent des tarifs compétitifs et généralement pas de frais d’installation ou mensuels.
De la même manière, il existe également des cartes virtuelles qui volent sous la bannière « e-payments. »
Avantages
Tout d’abord, les cartes de crédit sont partout de nos jours et, entre les cartes de débit et de crédit, beaucoup plus de gens sont susceptibles de payer avec du plastique que de l’argent liquide. Une étude menée en 2019 par la Réserve fédérale a noté que les consommateurs payaient en espèces dans 26% des transactions, par opposition aux cartes de débit pour 28% des paiements et aux cartes de crédit pour 23% des paiements.
Comment cela se traduit-il en B2B et en comptes créditeurs? À tort ou à raison, les cartes sont pratiques. Les cartes permettent aux entreprises de traiter les paiements par crédit et offrent parfois des incitations au cash-back, en fonction de l’établissement de crédit et de la carte particulière. Les cartes sont également dotées d’une sécurité intégrée et d’une prévention de la fraude, ce qui constitue un avantage supplémentaire.
Inconvénients
Les cartes de crédit présentent d’autres inconvénients lorsqu’il s’agit d’effectuer des achats à crédit. L’inconvénient pour les achats B2B est que les cartes de crédit factureront au commerçant des frais pour le traitement de la transaction. Le fournisseur du destinataire qui accepte les paiements par cartes de crédit consomme ces frais de traitement, généralement entre 2.87% et 4,35% selon Square.
Maintenant, il est temps de discuter des inconvénients des cartes virtuelles ou des paiements électroniques. Pour que les fournisseurs de paiement maximisent leurs revenus, ils doivent convaincre vos fournisseurs d’accepter les paiements sous forme de cartes de crédit virtuelles. Sous la bannière trompeuse des « paiements électroniques », les cartes de crédit virtuelles offrent des remises aux comptes fournisseurs et promettent à vos fournisseurs des paiements plus rapides. Au contraire, pour que vos fournisseurs reçoivent le paiement, ils doivent accepter les paiements au moyen d’une carte de crédit virtuelle. Qui vient avec jusqu’à 3.frais de transaction par carte de crédit de 5% pour chaque transaction. C’est le point d’où vient le « rabais ». Rien n’est jamais vraiment gratuit dans les affaires, de sorte que les frais sont souvent répercutés sur les clients, soit directement avec un supplément, soit indirectement en augmentant les prix. En conséquence, les cartes de crédit virtuelles ou les paiements électroniques et les frais qui les accompagnent tendent les relations entre les entreprises et leurs fournisseurs.
Entreprises c’est bon pour: Les entreprises qui veulent libérer de l’argent et qui ont des fournisseurs qui ne craignent pas d’accepter les frais de traitement des cartes de crédit.
2. Virements bancaires
Il est devenu plus facile pour les clients de payer par virement bancaire grâce à Internet. Au moment du paiement, ils fournissent simplement leur itinéraire bancaire et leurs numéros de compte, ce qui permet de retirer suffisamment de fonds de leurs comptes.
La procédure permettant aux entreprises de le faire pour le compte d’un client n’est pas trop complexe, l’entreprise fournissant à la banque un numéro de référence qui est ensuite pris en compte dans la transaction. Parfois, l’entreprise aura une banque différente de celle de son client. Dans ces cas, la transaction est traitée par une chambre de compensation.
Vraiment, les virements bancaires peuvent inclure n’importe quelle sorte de transfert électronique, que ce soit ACH, wire, etc. C’est un moyen de paiement polyvalent et sécurisé.
Avantages
La meilleure chose à propos du traitement d’un paiement par virement bancaire est peut-être l’assurance que les fonds sont disponibles. Les fournisseurs peuvent recevoir une notification presque immédiate qu’ils recevront un paiement. Les frais sont généralement bas de gamme, sinon un virement bancaire.
Inconvénients
Pour les virements électroniques, les frais peuvent être dissuasifs. Pour ACH, le temps que les fonds sont disponibles dans le compte bancaire du fournisseur peut prendre de 3 à 5 jours ouvrables, ce qui représente une fraction du temps nécessaire pour qu’une facture soit approuvée avec un logiciel de traitement des factures. Mais sans les technologies de traitement des factures, cela pourrait ne pas être assez rapide si une facture n’est pas approuvée à temps.
Entreprises c’est bon pour: Les entreprises qui utilisent un logiciel de traitement des factures étant donné la possibilité de payer par ACH ou en dehors du système.
3. Portefeuille numérique
Les portefeuilles numériques deviennent omniprésents. Le Rapport sur les méthodes de paiement 2019 a noté qu’au cours d’une année récente, près de 30 milliards de paiements ont été effectués avec des eWallets, soit près de quatre pour chaque personne dans le monde.
Une partie de la raison pour laquelle il y a tant de paiements effectués via eWallet, est que cela peut signifier beaucoup de choses différentes. Comme le note le marchand Maverick, « Le portefeuille numérique est un terme large couvrant les logiciels qui stockent électroniquement les numéros de carte de crédit, les numéros de carte de débit, les numéros de carte de fidélité, etc. sur votre ordinateur portable, votre tablette, votre téléphone ou le cloud. »
Il dispose d’un éventail de fonctionnalités, que le site ajoute, notamment: la possibilité de payer dans les magasins; effectuer des paiements peer-to-peer; effectuer également des paiements en ligne; détenir des fonds, des coupons et des cartes de fidélité; et des identifiants de magasin et des billets de transport en commun.
Avantages
Déjà extrêmement populaire, l’utilisation du portefeuille numérique devrait continuer à augmenter avec la disponibilité accrue du haut débit dans les zones rurales et en développement. L’Internet des objets, ou révolution de l’IoT actuellement en cours, signifie également que davantage de systèmes de paiement seront probablement mis en ligne dans les années à venir.
Ce que cela signifie pour les comptes fournisseurs, c’est qu’ils auront probablement des fournisseurs prêts à accepter de plus en plus de formulaires de paiement alors qu’ils commencent à adopter ces méthodes de paiement émergentes.
Inconvénients
Les portefeuilles numériques sont davantage axés sur les transactions B2C et sur les points de vente, mais il ne faut pas dire que les portefeuilles numériques ne peuvent pas être utilisés pour le B2B. Les choses à considérer pour le B2B seraient le fonctionnement du processus de rapprochement et si les fournisseurs acceptent le paiement au moyen de la méthode dans le portefeuille numérique. De plus, les portefeuilles numériques nécessitent souvent que votre fournisseur intègre le système ou l’application.
Entreprises c’est bon pour: Les entreprises dont les fournisseurs utilisent actuellement ou sont ouvertes à accepter le paiement via des portefeuilles numériques.
Sous-ensemble des portefeuilles numériques: Mobile Pay
La prolifération des smartphones ces dernières années a également coïncidé avec une augmentation spectaculaire des paiements mobiles — « un type de portefeuille numérique qui ne vit que sur votre téléphone et vous permet de « taper pour payer » dans les magasins, en utilisant souvent la technologie NFC », comme le note le commerçant Maverick — avec 440 utilisateurs de paiement mobile sans contact au cours de la dernière année et le nombre devrait atteindre 760 millions en 2020.
La raison pour laquelle les options de paiement mobile deviennent si populaires? Ils fonctionnent comme un portefeuille réel à tous égards, sauf qu’ils empêchent une personne d’avoir à débourser de l’argent. Sinon, les informations de carte de crédit et bancaires peuvent y être saisies et les portefeuilles peuvent fonctionner de manière transparente et sécurisée, peut-être plus faciles à utiliser que les portefeuilles traditionnels.
Alors que l’adoption des smartphones continue de croître dans les pays en développement, le nombre de paiements mobiles devrait continuer à augmenter.
Avantages
En particulier avec la pandémie de COVID-19 en cours, les gens ne veulent pas avoir à manipuler de l’argent ou à toucher des terminaux de paiement par carte de crédit s’ils ne le font pas. Cela s’étend également au monde du B2B et des comptes fournisseurs, où les travailleurs peuvent tout autant profiter des opportunités de paiements efficaces mais à distance.
En temps normal, le paiement mobile est également idéal pour permettre au personnel en déplacement de faire payer ses travailleurs où qu’ils se trouvent dans le monde. Ils n’ont pas besoin d’être à leur bureau ou même devant un ordinateur ordinaire. Tant qu’ils sont devant un téléphone, les envois de fonds peuvent se produire.
Inconvénients
Le paiement mobile pèse beaucoup sur les clients, une des raisons pour lesquelles il est idéal pour les entreprises de l’autoriser, mais téméraire pour elles de l’exiger. Après tout, les smartphones et autres fournisseurs de paiement mobile peuvent comporter des risques de sécurité et nécessiter des mises à jour quasi constantes du système d’exploitation.
Tous les fournisseurs ne voudront pas accepter les paiements mobiles, il est donc sage que les services des comptes fournisseurs prévoient que ce n’est pas leur seul mode de paiement.
Entreprises pour lesquelles il est bon: Principalement pour B2C.
4. Chambre de compensation automatisée (ACH)
Les gens connaissent peut-être la Chambre de compensation automatisée, ou ACH, comme méthode de dépôt direct des chèques de paie, plus de 90% des travailleurs préférant être payés de cette façon. Mais le dépôt direct des employés n’est pas la seule utilisation de l’ACH. Les paiements ACH sont des virements de banque à banque basés aux États-Unis qui sont agrégés et traités par lots via le réseau de Chambres de compensation automatisées (ACH), géré par le NACHA, et sont courants pour les paiements B2B.
Avantages
Avec des fournisseurs comme Stampli, les entreprises peuvent effectuer des paiements ACH individuels faciles à concilier. Sur votre relevé bancaire, vous verrez une transaction avec le nom de votre bénéficiaire. Votre fournisseur verra une transaction avec le nom de votre entreprise. De plus, les frais de transaction ACH sont peu coûteux et peuvent être regroupés pour réduire les coûts, mais aussi envisager un rapprochement. L’avantage d’un fournisseur comme Stampli est que vous avez la flexibilité de choisir. ACH est également facile à utiliser et à configurer car Stampli traitera les fichiers NACHA et fonctionnera avec les banques du réseau ACH afin que ni vous ni votre banque n’ayez besoin d’être impliqués.
Inconvénients
Étant donné que les frais de transaction ACH peuvent aller de quelques centimes à un dollar, certains fournisseurs effectuent des paiements ACH par lots pour minimiser les coûts sans flexibilité ni possibilité de voir les transactions individuellement sur votre relevé bancaire. Ensuite, lorsque ces fournisseurs débitent le paiement par lots de votre compte bancaire, toutes les informations sont effacées, ce qui rend la réconciliation un casse-tête et un processus à trois écrans. Résoudre ce problème serait désavantageux pour les fournisseurs, qui souhaitent que vous utilisiez plutôt des cartes virtuelles.
Entreprises c’est bon pour les entreprises à la recherche d’un système de paiement électronique facile et direct en matière de réconciliation.
5. eChecks via la Chambre de compensation automatisée, ou ACH
De nos jours, les chèques électroniques, ou eChecks, utilisent également le réseau ACH pour se rendre là où ils doivent aller. Avec l’aide de la chambre de compensation, les eChecks traitent en toute sécurité, en toute sécurité et un peu rapidement.
Avantages
Avec les eChecks, personne n’a jamais à s’inquiéter de la disparition d’un eCheck par la poste ou de la prise de trois semaines pour aller où il est censé aller. Le coût de traitement d’un eCheck est également beaucoup plus bas qu’un chèque papier, soit moitié moins. Les coûts de traitement des eChecks sont généralement une fraction de ce qu’ils seraient avec les transactions par carte de crédit, ce qui peut représenter 3 à 4%. Avec les eChecks, les informations de paiement et les paiements sont envoyés par l’émetteur plutôt que par la banque, mais passent toujours par le réseau ACH.
Inconvénients
Bien que le processus soit similaire à ACH, les délais de traitement des paiements sont plus lents avec les eChecks. ACH est automatisé à partir du moment où le paiement est envoyé et prend environ 3 à 5 jours ouvrables pour que les fonds soient disponibles sur le compte bancaire du fournisseur. Les eChecks exigent que l’expéditeur entre les informations de paiement avant que l’eCheck ne passe par le réseau ACH. De plus, les eChecks nécessitent 24 à 48 heures supplémentaires pour la vérification avant d’entrer dans le même processus que ACH. En conséquence, les eChecks peuvent prendre 4 à 6 jours ouvrables pour effectuer le transfert de fonds.
Entreprises c’est bon pour: Les entreprises qui préfèrent ne pas partager leurs informations de paiement avec d’autres fournisseurs de services et qui ne se soucient pas du travail supplémentaire et du temps supplémentaires pour la vérification par vérification électronique.
Quel que soit le mode de paiement que vous choisissez, Stampli vous couvre avec son logiciel indépendant du paiement.