sokan osztoznak a bankok meglehetősen alapvető nézetében. Ezek olyan helyek, ahol pénzt tárolhatnak, olyan alapvető beruházásokat hajthatnak végre, mint a lekötött betétek, feliratkozhatnak hitelkártyára vagy kölcsönt kaphatnak. E hétköznapi nézet mögött azonban egy erősen szabályozott rendszer áll, amely visszakapcsolja a mindennapi banki tevékenységünket a szélesebb pénzügyi rendszerbe. Ebben a cikkben megvizsgáljuk a kereskedelmi bankokat, hogyan jönnek létre, és mi a nagyobb céljuk a teljes gazdaságban.
mikor egy Bank Kereskedelmi Bank?
1933 és 1999 között a Glass-Steagall törvénynek köszönhetően meglehetősen könnyű volt megkülönböztetni a bankokat. Ha segített a vállalatoknak részvények kibocsátásában, akkor befektetési bank volt. Ha elsősorban a betétekkel és a hitelezéssel foglalkozott, akkor Kereskedelmi bank volt. Az 1990-es évek végétől azonban a Glass-Steagall mint fekete-fehér szabály érvényesítésének képessége erodálódott, és a törvényt gyakorlatilag hatályon kívül helyezték.
azóta a kereskedelmi bank és a befektetési bank közötti régi különbségtétel lényegében értelmetlen. Például 2013-tól a JPMorgan Chase Bank eszközök szerint az Egyesült Államok legnagyobb kereskedelmi bankjai közé tartozik; 2012-ben ugyanaz a bank volt az egyik vezető jegyző a Facebook IPO-ban.
Jóban Rosszban elvesztettük az értékpapírok kibocsátását és az értékpapírokba történő aktív befektetést, mint olyan meghatározó intézkedéseket, amelyeket egy kereskedelmi bank nem tehet meg. Ehelyett megnézhetjük az összes kereskedelmi bank tevékenységét.
kereskedelmi bankok
- betéteket fogad el
- kölcsön pénzt
- folyamat kifizetések
- banki tervezetek és csekkek kibocsátása
- széfeket kínál tételekhez és dokumentumokhoz
természetesen vannak további műveletek, és finomabb kategóriák ezen a széles nézeten belül. A kereskedelmi bankok más szolgáltatásokat is kínálhatnak, mint például a biztosítási szerződések közvetítése, befektetési tanácsadás stb. A hitelek széles skáláját is kínálják, és más hiteleszközöket, például kártyákat és folyószámlahiteleket kínálnak. E tevékenységek közös témája azonban az, hogy pénzügyi szolgáltatást nyújtanak magánszemélynek vagy vállalkozásnak.
nullától két éven belül Működőképesig
a kereskedelmi banki tevékenység megértéséhez érdemes megnézni, hogyan jönnek létre. Bár a nagy bankok, mint a JPMorgan Chase, a Wells Fargo és a Citibank jól ismertek és globálisak, csak az Egyesült Államokban több ezer kereskedelmi bank van.
a látszólag nagy szám ellenére egy kereskedelmi bank elindítása és működtetése a szabályozási lépések és a tőkeszükséglet miatt hosszú folyamat. A szabályok államonként változnak, de az Egyesült Államokban egy szervező csoport több millió dolláros magvető tőke biztosításával kezdi meg a folyamatot. Ezt a tőkét arra használják, hogy összehozza a bankszektorban tapasztalattal rendelkező vezetői csapatot, valamint egy igazgatóságot.
a jövőkép létrehozása
az igazgatóság és a menedzsment beállítása után kiválasztják a helyet, és létrehozzák a bank általános jövőképét. A szervező csoport ezután elküldi a tervét, valamint az igazgatóságra és a vezetőségre vonatkozó információkat a szabályozóknak, akik felülvizsgálják azt, és eldöntik, hogy a bank megkaphatja-e a chartát. A felülvizsgálat több ezer dollárba kerül, és a tervet vissza lehet küldeni olyan ajánlásokkal, amelyeket jóváhagyásra kell kezelni.
működési út
ha a chartát megadják, a banknak egy éven belül működőképesnek kell lennie. A következő 12 hónapban a szervezőknek meg kell fizetniük az FDIC biztosításukat, biztosítaniuk kell a személyzetet, felszerelést kell vásárolniuk stb., valamint még két szabályozási ellenőrzésen kell átesniük, mielőtt az ajtók kinyílnának.
időzítés
ez az időzítés a teljes folyamat változhat, de beleértve a készítmény előtt az első bejelentés a szabályozók, ez mért év, nem hónap. Ahhoz, hogy eljuthassunk arra a szintre, amikor egy bank pénzt kereshet a letétbe helyezett Dollár fogyasztási hitelként történő felhasználásával, több millió tőkére van szükség, amelyek egy részét magánkörökben lehet összegyűjteni és visszafizetni egy esetleges nyilvános részvénykibocsátás révén.
elméletileg egy charter bank 100% – ban magánfinanszírozású lehet, de a legtöbb bank nyilvánosságra kerül, mert a részvények likvid lesz, megkönnyítve a befektetők kifizetését. Következésképpen az eredeti tervben szereplő IPO megkönnyíti a korai stádiumú befektetők vonzását is.
kereskedelmi bankok és a nagy kép
a kereskedelmi bankok elindításának folyamata előrevetíti e bankok általános szerepét a gazdaságban. A kereskedelmi bank alapvetően befektetési tőke gyűjteménye a jó megtérülés érdekében. A bank-az épület—az emberek, a folyamatok és a szolgáltatások—egy olyan mechanizmus, amely több tőkét von be és elosztja oly módon, hogy a menedzsment és az Igazgatóság úgy gondolja, hogy a legjobb megtérülést nyújtja. A tőke hatékony elosztásával a bank jövedelmezőbb lesz, és a részvényárfolyam növekedni fog.
ebből a szempontból a bank a korábban említett fogyasztónak nyújt szolgáltatást. De azt is nyújt szolgáltatást a befektetők jár, mint egy szűrő, aki kap kiosztott mennyi tőke. Azok a bankok, amelyek mindkét munkát elvégzik, sikeresek lesznek. Azok a bankok, amelyek nem végeznek ilyen munkát, végül kudarcot vallhatnak. Kudarc esetén az FDIC beugrik, megvédi a betéteseket, és látja, hogy a bank eszközei egy sikeresebb bank kezébe kerülnek.
a lényeg
a legtöbben minden nap kapcsolatba lépnek a kereskedelmi bankokkal, legyen szó betéti kártya vásárlásról, online fizetésről vagy hitelkérelemről. Ezen alapvető szolgáltatások biztosításán túl a kereskedelmi bankok a profit céljából történő tőkeallokációval foglalkoznak—más néven befektetéssel. A befektetés kereskedelmi banki definíciójában ez azt jelenti, hogy hitelt nyújtunk és hitelt nyújtunk olyan embereknek, akik a bank feltételei szerint visszafizethetik.
ma a kereskedelmi bankok befektethetnek értékpapírokba, sőt olyan kérdésekbe is, amelyeket nyilvánosságra hoznak. De ezeket a tevékenységeket általában egy befektetési karra helyezik—alapvetően egy hagyományos befektetési bankra, amely egy kereskedelmi bankban fekszik. A nap végén egy kereskedelmi banknak jó szolgáltatást kell nyújtania ügyfeleinek, és jó hozamot kell nyújtania befektetőinek, hogy továbbra is sikeres legyen.