a Megfelelőségi tisztviselők egyre inkább aggódnak amiatt, hogy egy bizonyos SWIFT üzenettípust használnak a pénzügyi vállalkozások között az új intézményi kapcsolatok jóváhagyásához szükséges, időnként időigényes átvilágítási munka megkerülésére. A “SWIFT MT999” néven ismert, nem korlátozott, nyílt szöveges üzenetformátumot, amelyet a bankok általában nem tranzakcióspecifikus információk sugárzására használnak, egyes vezetők tévesen engedélyezik, mint elfogadható eszközt más intézményekkel való kapcsolattartáshoz, amelyeket bankjaik megfelelési osztályai még nem hagytak jóvá.
a több joghatóság és a kapcsolódó pénzmosás és terrorizmusfinanszírozás elleni törvények és rendeletek felügyelete alá tartozó nemzetközi tranzakciók és ügyfelek esetében az átvilágítási ellenőrzések időigényesek lehetnek.
a cég AML megfelelőségi funkciójának nagyszámú partnercéget kell értékelnie, akár kezdetben, akár időszakosan, gyakran a személyzet intenzív nyomása alatt, akik megpróbálják gyorsan végrehajtani a tranzakciókat.
ezenkívül a gyors tempójú AML/ATF szabályozási változások óriási kihívásokat jelentenek a megfelelőségi személyzet számára, akik megpróbálják fenntartani a jóváhagyott tudósítók nagy listáját. Integrálniuk kell a jóváhagyott intézmények listáját egy SWIFT Relationship Management alkalmazásba (RMA) a bank fizetési központjában. Az RMA létrehozása után a jóváhagyott cégekkel folytatott tranzakciók egyenes feldolgozási alapon továbbíthatók, ami a levelező banki üzenetküldés leggyorsabb és legköltséghatékonyabb módja.
a vezetők azonban általában ingerlékenyek lesznek, amikor azt mondják, hogy nem kezdhetnek kapcsolatot egy másik intézménnyel, amíg a cég megfelelőségi osztálya nem fejezi be a jogilag megbízott átvilágítást. Az ilyen frusztrációval szembesülve egyes vezetők és operatív munkatársak alkalmanként megtalálják a korlátozások megkerülésének módszereit az ügyfelek igényeinek vagy a belső bevételi céloknak való megfelelés érdekében.
ha egy bank felső vezetése nem helyezi előtérbe az erős megfelelési kultúrát, akkor a személyzetnek az a benyomása lehet, hogy a cég hallgatólagosan tolerálja az AML/ATF sarokcsökkentését. A compliance tisztek által vívott legnehezebb csaták gyakran az általuk védeni kívánt üzletágakon belüli lázadás.
az AML/ATF követelmények megkerülésének költsége óriási lehet.
SWIFT háttér
a Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT) azért jött létre, hogy a pénzügyi intézmények világszerte biztonságos, megbízható és szabványosított platformon továbbíthassák a pénzügyi tranzakciókról szóló információkat. A SWIFT előtt a cégek a távíró által küldött morze-kódos üzeneteken keresztül kommunikáltak.
a SWIFT globális levelezőbanki rendszerbe való belépése biztonságosabb és gyorsabb kommunikációs mechanizmust eredményezett a pénzügyi intézmények között. A SWIFT üzenetek körülbelül 200 fajtát tartalmaznak. Például az egyik gazdálkodó egységtől a másikig terjedő standard fizetési megbízás MT103 néven ismert. Az AML / ATF jogszabályok sok országban kifejezetten hivatkoznak az MT103-ra, mint a nemzetközi fizetések fő módszerére.
SWIFT üzenet formázása
a SWIFT üzenetküldési formátum alatt az MT betűk az “üzenet típusát”jelentik. Az első számjegy a pénzügyi eszköz vagy szolgáltatás kategóriáját jelöli, amelyre az üzenet vonatkozik. A második számjegy a tranzakció életciklusának részét, míg a harmadik az adott üzenetet jelöli.
bármely SWIFT-Kategória kiadhat egy szabad formátumú üzenetet egy másik SWIFT-tagnak, ha az utolsó két számjegyként “99” – et ad hozzá. Például egy bank MT799 üzenetet használhat egy közelgő változás továbbítására a levelezési címére, hogy a partnercégek a megfelelő helyre irányíthassák a dokumentumfutárokat.
a SWIFT MT999 üzeneteket általában szabad formátumú üzenetekként használják, amelyek a szokásos SWIFT kategóriákhoz nem társított információkat tartalmaznak. Egyszerűen fogalmazva, az MT999 hasonló egy pénzügyi intézmény faxjához vagy e-mailjéhez, amely bármit megadhat, de az MT999-en keresztüli továbbítással a feladó biztosítja az üzenet hitelesítését.
súlyos környezeti katasztrófák után egyes bankok MT999 üzeneteket használnak annak biztosítására, hogy válaszadóik vagy levelező bankjaik továbbra is működjenek, vagy működésük megsérült, megkövetelve, hogy bizonyos változtatásokat hajtsanak végre a tranzakciós folyamatokban.
MT999s és AML kijátszás
a nagy nemzetközi bankok Compliance szakemberei a közelmúltban megfigyelték a SWIFT MT999 üzenetek személyzet általi használatát, hogy elkerüljék saját SWIFT kapcsolatkezelő rendszerük bizonyos levelezőbanki kapcsolatokra vonatkozó korlátozását.
ezek az egyének megkezdték a nem jóváhagyott bankokkal a SWIFT utasítások beillesztését a szabad szövegű MT999s-be, elkerülve ezzel a cég RMA-szűrőjének elutasítását.
például a nem jóváhagyott bankok akkreditíveket tanácsadó levelező bankjai (MT705 SWIFT üzenet) az MT705 szöveget MT999 üzenetbe írnák, amelyet a tanácsadó bank átadna az exportőrnek. Mivel az üzenet SWIFT-en keresztül hitelesíthető, a kibocsátó bank és a tanácsadó bank megállapodtak abban, hogy ezt a parancsikont addig használják, amíg a megfelelő AML megfelelőségi funkcióik jóváhagyják a kapcsolatot. A jóváhagyás után a műveleti személyzet abbahagyhatja az MT999s használatát, és megkezdheti a megfelelő SWIFT üzenetek továbbítását vagy fogadását.
végrehajtási kockázat
a készpénzkezelési és kereskedelemfinanszírozási műveletek olyan nemzetközi banki ágazatok, amelyek elkötelezett munkatársai több évtizedes tapasztalattal rendelkeznek. Ezen alkalmazottak közül sokan megértik a SWIFT bonyolultságát, valamint az RMA szűrők és az AML megfelelőségi rendszerek korlátait.
amikor az ilyen alkalmazottak az ügyfél érdekeit a pénzügyi intézmény érdekei fölé helyezik, választhatják az MT999 megoldást. Hasonlóképpen, a költségvetési nyomás olyan intenzív lehet, hogy még a türelmetlen vonalvezetők is igénybe vehetik a parancsikont.
a kibúvót ritkán fogadják meleg fogadtatásban a szabályozók, és a bankfelügyelők nem lesznek lenyűgözve, amikor felfedezik az Mt999-ek használatát a jóvá nem hagyott levelező banki tevékenység álcázására. Ami még rosszabb, a pénzmosás elleni küzdelemmel kapcsolatos megfelelőségi funkciót üzleti kollégái teljesen alááshatják, bizalmatlanságot és bizonytalanságot teremtve a munkahelyen.
a felügyelet javítása
a körültekintő cégeknek utasítaniuk kell pénzügyi hírszerző egységeiket, hogy tisztítsák meg a bejövő és kimenő Mt999-eket a szabályok megkerülésére tervezett üzenetekért. Leggyakrabban az ezt a megoldást használó alkalmazottak jó szándékkal teszik ezt, általában az ügyfélkapcsolatok fenntartása vagy a bank további üzleti tevékenységének megnyerése érdekében.
a szándékoktól eltekintve az ilyen tevékenység költséges lehet. Azok a pénzügyi intézmények, amelyek elnézik munkatársaik körében a megfelelőségi sarokcsökkentést, a jövőben nagy szabályozási meglepetésekre számíthatnak. Végül is, ha a felső vezetés hajlandó elengedni egy ilyen “kisebb vétséget”, akkor ésszerű feltételezni, hogy szemet hunyhatnak az aljasabb tevékenység felett is.
a több milliárd dolláros szabályozási intézkedések korában az ilyen szándékos vakság megdöbbentő költségekkel járhat.