a kanadaiak közel kétharmada nem rendelkezik vállalati nyugdíjtervvel, fontosabb, mint valaha, hogy a kanadaiak saját nyugdíj-megtakarításaikat növeljék, hogy további jövedelmük legyen a CPP és az OAS kiegészítésére, amikor nyugdíjba vonulnak. A regisztrált nyugdíj-megtakarítási tervek (RRSP-k) hatékony módot nyújtanak a kanadaiak számára, hogy ezt tegyék.
az RRSP egy kormány által bejegyzett, adó-halasztott terv, amely lehetővé teszi a pénz gyorsabb megtakarítását. A megtakarítások növekedése — beleértve a kamatot, az osztalékot, a hozamot és a tőkenyereséget-adómentesen fog növekedni.
emellett az RRSP-khez való hozzájárulás adókedvezmény. Ez azt jelenti, hogy az RRSP-hez hozzájáruló összeg csökkenti jövedelmét, adózási szempontból. Tegyük fel, hogy 10 000 dollárral járult hozzá az RRSP-hez egy olyan évben, amelyben 60 000 dollárt keresett, a CRA csak 50 000 dolláros jövedelemre adóztatná Önt. Ha jövedelemadót fizet a forrásnál, ez több ezer dollár adókedvezményt hozna Önnek — amelyet aztán befektethet az RRSP-be.
jövedelemadót fog fizetni, amikor elkezdi kivonni megtakarításait, de az egyik RRSP stratégia az, hogy addigra lényegesen alacsonyabb adókulcsban kell lennie, és ezért kevesebb adót kell fizetnie, mint ma.
mennyi az átlagos Kanadai van egy RRSP?
egy nemrégiben készült RRSP tanulmány feltárta, hogy az átlagos Kanadai mennyi az RRSP-ben-112 295 dollár. Mennyi RRSP – re van szükségem? Ez függ a többi nyugdíjjövedelemtől. A legtöbb nyugdíjas évente 4% – ot von ki megtakarításaiból. Ez az átlagos 112 295 dolláros RRSP megtakarítási összeg tehát évente 4 491,80 dollárt hoz-vagy alig több mint 374 dollárt havonta.
mennyi RRSP – re van szükségem havi 1000 dolláros nyugdíjbevételhez? RRSP stratégiákkal kell rendelkeznie, hogy 300 000 dollárt takarítson meg a nyugdíjba vonulás idejére.
az egyik RRSP hitelstratégia, amely segíthet abban, hogy odaérjen, az RRSP bruttó stratégia. Ez az RRSP hitelstratégia ideális azoknak a kanadaiaknak, akik nem teljesítik a maximális RRSP-hozzájárulást (2021-re a legtöbb, amellyel hozzájárulhat, a legalacsonyabb 27 830 dollár vagy a jövedelem 18% – a).
az RRSP bruttó up stratégia magában foglalja egy rövid lejáratú hitel felvételét, amelyet az RRSP hozzájárulásainak növelésére használ. Ezután az adó-visszatérítést használja a kölcsön visszafizetésére.
RRSP kamatlábak Kanadában — megtakarítási számlák
ahhoz, hogy az RRSP-vel kapott adókedvezményekből részesülhessen, pénzét elismert, regisztrált RRSP-számlára kell helyeznie. Számos pénzügyi intézmény kínál megtakarítási számlákat, amelyek az RRSP-kben találhatók, de ezek a kanadai RRSP-kamatlábak általában nagyon alacsony kamatot kínálnak.
az RRSP kamatlábak összehasonlító webhelyei (például a Ratehub) azt mutatják, hogy a regisztrált megtakarítási számlákra kínált RRSP kamatlábak között jelentős különbség lehet. A legalacsonyabb RRSP kamatlábak Kanadában általában az öt nagy bank közé tartoznak.
például a Scotiabank RRSP befektetési Készpénzszámlájának megtérülési rátája 0,01%. Az RBC regisztrált megtakarítási tervei 0,025% – os RRSP megtérülési rátát kínálnak az 5500 dollár alatti megtakarítások esetén, az ezen összeg feletti megtakarítások esetén pedig 0,05% – os RRSP rátát.
nem minden megtakarítási számla RRSP aránya Kanadában ilyen alacsony. A CIBC Kanadában a legjobb megtakarítási számla RRSP kamatlábakat kínálja, 1,25% – on. Az egyetlen másik vállalat, amely jelenleg* megfelel ezeknek a megtakarítási számla RRSP arányoknak Kanadában, az EQ Bank, szintén 1,25% – kal. Saját RRSP kamatlábak összehasonlítását elvégezheti a ” legjobb RRSP kamatlábak összehasonlítása + tartományom “keresésével.
mennyit ér az RRSP?
ezen RRSP megtérülési ráták mellett az RRSP megtakarításai valójában egy év alatt kevesebbet érnek reálértéken, mint most. A Bank of Canada inflációs célja 2%, bár az infláció 4-re emelkedett.4% szeptemberig 2021. A Bank arra számít, hogy az infláció 2% – ra csökken 2022-ben, de még akkor is, ha igen, az átlagos RRSP megtérülési ráta 1.5%, A pénzed ténylegesen legalább 0.5% – kal kevesebbet ér egy év múlva.
mi a jó cél RRSP megtérülési ráta a hosszú távú befektetések?
mint láttuk, megtakarítási számla RRSP árak Kanadában nem egy jó lehetőség a hosszú távú. Még a kiterjedt RRSP kamatláb-összehasonlítások elvégzése után is a legtöbb, amit jelenleg kaphat, 1,5% az RRSP-regisztrált megtakarítási számlák esetében. Amikor megtakarítja a nyugdíjazását, sokkal magasabb átlagos RRSP megtérülési rátára van szüksége, hogy ne csak az infláció előtt maradjon, hanem a megtakarítások értelmes módon történő növelése érdekében is.
mi az átlagos RRSP visszatérési arány?
az RRSP-k a készpénztől eltérő befektetések széles skáláját tudják tartani. Ezek a következők:
- vállalati részvények
- kormányzati és vállalati kötvények
- befektetési alapok és tőzsdén kereskedett alapok (ETF)
- garantált befektetési jegyek (Gic))
ezek többsége valószínűleg lényegesen jobb RRSP megtérülési rátát biztosít, mint a megtakarítási számlákból származó átlagos RRSP megtérülési ráta. Az RRSP GIC kamatlábak azonban hasonlóak lehetnek a megtakarítási számlák kamatlábaihoz. A legjobb jelenlegi RRSP GIC arány csak 1,75%, ami nem fogja biztosítani azt a fajta RRSP megtérülési rátát, amelyre szüksége lesz.
mennyit ér az RRSP-m, ha részvényekbe és kötvényekbe fektetek be? A legtöbb pénzügyi tanácsadó mind a részvények, mind a kötvények Portfólió-keverékét javasolja hosszú távú megtakarításokhoz, mint például az RRSP-k. Az, hogy mennyi RRSP hozamot kap, attól függ, hogy a portfólió összetétele mennyi részvényben van (amelyek általában magasabb megtérülési rátát biztosítanak), és hogyan teljesít a piac.
ha rendben van a nagyobb kockázat vállalásával, és/vagy nem szándékozik nyugdíjba vonulni egy jelentős ideig, a készletek nagyobb százalékának segítenie kell a megtakarítások gyorsabb növekedését és kényelmesebb nyugdíjazást.
a tőzsde nagyon jó hozamot ért el az elmúlt évtizedekben. Például az S& P 500 (az 500 legnagyobb amerikai vállalat részvényei) átlagos éves hozama 13,9% volt 2011 és 2020 között. Hosszú távon (1957 és 2018 között) az átlagos éves hozam 8% körül volt.
a pénzügyi tervezők azt tanácsolják, hogy ha 80:20 részvényekből álló portfóliót tart a kötvényekhez egy 20 éves időszak alatt, akkor képesnek kell lennie arra, hogy minden tőzsdei összeomlást elhárítson, és reálisan élvezze a 7%-os hozamot. Akkor dolgozzanak ki, hogy mennyi RRSP megtakarítás lesz az idő, amikor nyugdíjba segítségével egy befektetési számológép, mint ez a Bank of Canada. Ideális esetben meg kell beszélnie az RRSP lehetőségeit egy pénzügyi tanácsadóval.
Tudjon meg többet az RRSP-kről
kattintson az alábbi linkekre az RRSP-kkel kapcsolatos további információkért:
mi az RRSP és hogyan működik?
mi a forrásadó RRSP kivonás?
RRSP visszavonási szabályok
RRSP hozzájárulási korlátok
hogyan hozhatja ki a legtöbbet az RRSP befektetéseiből
hogyan növelheti az RRSP nyugdíjbevételét?
ha olyan vagy, mint sok kanadai, és csak körülbelül 112 000 dollárt takarított meg az RRSP-ben (vagy még kevesebbet), akkor az ebből származó jövedelem valószínűleg nem lesz elegendő ahhoz, hogy a tervezett nyugdíjazáshoz éljen.
ha egy háztulajdonos éves 55-plus, van egy egyszerű módja annak, hogy növelje a költőerő alatt nyugdíjba. A CHIP fordított jelzálog HomeEquity Bank lehetővé teszi, hogy készpénzt akár 55% – át az otthoni. Választhat, hogy a pénzt átalányösszegben vagy rendszeres havi kifizetésekben kapja meg.
a pénzt bármire költheti-havi kiadások, otthoni felújítások, vakáció, szeretett ember segítése, Nevezd meg. Ráadásul csak akkor kell visszafizetnie azt, amivel tartozik, amikor eladja otthonát vagy elköltözik. Ez azt jelenti, hogy nem lesz a terhet, hogy a havi jelzálog-visszafizetések.
vegye fel velünk a kapcsolatot az 1-866-522-2447 telefonszámon, hogy megtudja, mennyi otthoni tőkét kölcsönözhet, hogy növelje jövedelmét és megadja a nyugdíjazást, amiről mindig is álmodott.
* Minden ár 2021 novemberétől érvényes.