C’è il buon passo di vendite. E c’è il cattivo passo di vendite. E tra di loro è il passo di vendite non – così-male. Permetteteci di spiegare. Quando un agente di assicurazione ti chiede di investire in un piano assicurativo unit-linked (Ulip), promettendo che i tuoi soldi triplicheranno in cinque anni, questo è il cattivo passo delle vendite. Il denaro può o non può triplicare in cinque anni. Non ci sono garanzie.
Quando un pianificatore finanziario ti chiede di acquistare una polizza assicurativa a termine per assicurare la tua vita, questo è il buon passo di vendita. Nel caso in cui qualcosa dovesse accadere a voi, la vostra famiglia sarà finanziariamente sicuro. In mezzo si trova il passo di vendite non-così-male, che si potrebbe verificare durante l’applicazione per un mutuo per la casa.
Il marketing manager presso la banca o housing finance company (HFC) cercherà di venderti una polizza assicurativa insieme al mutuo per la casa. Egli vi dirà che se si acquista questa polizza di assicurazione, noto come il piano di protezione mutuo per la casa (HLPP), insieme con il mutuo per la casa, poi in caso di morte, la compagnia di assicurazione pagherà alla banca l’importo principale della parte rimanente del mutuo per la casa.
Questo, a sua volta, significa che la tua famiglia può continuare a vivere in casa. Il responsabile marketing ti persuaderà che devi effettuare un pagamento premio una tantum per la politica. Se non hai i soldi per pagare il premio, l’importo può essere incluso nel prestito. Questo, ovviamente, significherà pagare rate mensili equiparate marginalmente più alte (EMIS).
Ma si può essere meglio comprare una politica termine sulla tua vita piuttosto che prendere un HLPP. Ecco come può essere più vantaggioso.
Copertura per il mutuo per la casa
Il marketing manager non è né in colpa, né sta cercando di con voi. Sta solo cercando di ottenere una commissione piu ‘ alta. L’onere di gestire la tua più grande decisione di investimento ricade su di te. Per possedere la tua casa, dovrai prendere un prestito enorme e fino a quando non lo paghi completamente, non possiedi la casa nel senso più stretto del termine.
Suresh Sadagopan, un pianificatore finanziario certificato, che gestisce Ladder 7 Financial Advisories dice: “Se ti succede qualcosa, la tua famiglia non dovrebbe essere sfrattata dalla casa solo perché non possono permettersi di continuare a pagare gli EMI. E ‘ naturale che la banca acquisirà la proprietà se il mutuatario/famiglia default sul mutuo per la casa. Inoltre, con spirale prezzi immobiliari accoppiato con un importo di prestito enorme, è nel migliore interesse del mutuatario di prendere una copertura assicurativa contro il prestito.”
Questo ribadisce l’importanza di assicurare il mutuo per la casa, ma è un piano di protezione mutuo per la casa la scelta migliore? No, un’opzione più economica e migliore è l’assicurazione a termine.
Una copertura assicurativa a termine è una copertura assicurativa pura in cui in caso di morte dell’assicurato, il suo candidato ottiene la somma assicurata (o l’importo della copertura come è comunemente noto). Se l’assicurato sopravvive al periodo della polizza, non ottiene nulla.
Term Insurance Vs HLPP
Un piano di protezione mutuo per la casa funziona in modo simile a una polizza di assicurazione sulla vita termine. La copertura del rischio sarà pari all’importo del prestito in essere in qualsiasi momento. Ma l’assicurazione mutuo per la casa funziona su un principio di equilibrio riducendo. Come l’importo del prestito in essere riduce, la dimensione della copertura riduce anche.
Supponiamo che tu abbia preso un mutuo per la casa di 20 anni di Rs 50 lakh al 9,5% a novembre 2010. Hai anche optato per un HLPP con una copertura di Rs 50 lakh pagando un singolo importo premio di Rs 1,72,650 (vedi grafico). Entro dicembre 2017, l’importo del prestito in essere sarà superiore a Rs 41 lakh.
Se il mutuatario muore in questa fase, l’assicuratore pagherà il saldo Rs 41 lakh direttamente alla banca o la famiglia del mutuatario. Se questo esempio dovesse essere esteso alla copertura di termine, la famiglia otterrà l’intera copertura di Rs 50 lakh.
Anche dopo aver risolto l’importo del prestito, la famiglia può ancora fare un risparmio di Rs 8 lakh. Quindi, anche se l’outgo totale del premio è più alto per un premio a termine se pagato per l’intero termine della politica, vale comunque la pena. Quindi il termine piano è migliore.
Una polizza di assicurazione termine in questo caso significherà pagare un premio di Rs 11,236 all’anno o Rs 2,24,720 in totale. Ma il vantaggio è che non deve essere un pagamento una tantum come nel caso di HLPP. “Il più grande vantaggio di un piano di termine è che la copertura di vita rimane costante in un piano di termine per un periodo di tempo mentre in un HLPP, continua a declinare,” dice Amar Pandit, certified financial planner, il mio consulente finanziario.
In secondo luogo, si paga un premio una tantum in un’assicurazione mutuo per la casa, mentre si effettua pagamenti di premi periodici in un piano di termine regolare. “Stai diffondendo il tuo pagamento per un periodo di tempo e quindi il deflusso per una certa copertura del rischio è molto più basso in un piano a termine”, aggiunge Pandit.
” Sotto un HLPP, l’importo principale, che è superiore a Rs 1.72 lakh, è parcheggiato con l’assicuratore. Se vi attenete a un piano di termine convenzionale dai vostri primi anni, potrete beneficiare di premi più bassi. Si può effettivamente parcheggiare i fondi in eccedenza in strumenti ad alta crescita come i sistemi di risparmio equity-linked inizialmente, che forniscono anche agevolazioni fiscali simili invece di bloccare a premi più elevati, ” Sadagopan dice.