Molti di noi condividono una visione abbastanza basilare delle banche. Sono luoghi per memorizzare i soldi, fare investimenti di base come depositi a termine, firmare per una carta di credito o ottenere un prestito. Dietro questa visione banale, tuttavia, c’è un sistema altamente regolamentato che lega il nostro sistema bancario quotidiano al sistema finanziario più ampio. In questo articolo, esamineremo le banche commerciali, come vengono create e quale sia il loro scopo più ampio nell’economia generale.
Quando una banca è una Banca commerciale?
Tra il 1933 e il 1999, è stato abbastanza facile distinguere le banche grazie alla legge Glass-Steagall. Se hai aiutato le aziende a emettere azioni, eri una banca d’investimento. Se ti occupavi principalmente di depositi e prestiti, allora eri una banca commerciale. Dalla fine del 1990 in poi, tuttavia, la capacità di far rispettare Glass-Steagall come una regola in bianco e nero eroso, e l’atto è stato effettivamente abrogato.
Da allora, la vecchia distinzione tra una banca commerciale e una banca d’investimento è essenzialmente priva di significato. Ad esempio, a partire dal 2013, JPMorgan Chase Bank è tra le più grandi banche commerciali negli Stati Uniti per attività; nel 2012, la stessa banca è stata uno dei principali sottoscrittori dell’IPO di Facebook.
Nel bene e nel male, abbiamo perso l’emissione di titoli e l’investimento attivo in titoli come azioni definitive che una banca commerciale non può intraprendere. Invece, possiamo guardare le azioni che tutte le banche commerciali condividono.
Banche commerciali
- Accettare depositi
- Prestare denaro
- Elaborare pagamenti
- Emettere bozze e assegni bancari
- Offrire cassette di sicurezza per oggetti e documenti
Ci sono più azioni, ovviamente, e categorie più fini all’interno di questa visione ampia. Le banche commerciali possono offrire altri servizi come l’intermediazione di contratti assicurativi, la consulenza sugli investimenti e così via. Essi forniscono anche una vasta gamma di prestiti e di offrire altri veicoli di credito come carte e scoperti. Tuttavia, il tema comune tra queste attività è che sono finalizzate a fornire un servizio finanziario a un individuo o un’azienda.
Da zero a operativo in due anni o meno
Per capire commercial banking, vale la pena guardare a come sono stabiliti. Anche se le grandi banche come JPMorgan Chase, Wells Fargo, e Citibank sono ben noti e di portata globale, ci sono migliaia di banche commerciali nei soli Stati Uniti.
Nonostante il numero apparentemente elevato, avviare e gestire una banca commerciale è un processo lungo a causa delle fasi normative e delle esigenze di capitale. Le regole variano a seconda dello stato, ma negli Stati Uniti un gruppo organizzatore inizia il processo assicurando diversi milioni di dollari in capitale iniziale. Questo capitale viene utilizzato per riunire un team di gestione con esperienza nel settore bancario e un consiglio di amministrazione.
Creazione della Visione
Una volta impostato il consiglio e la direzione, viene selezionata una posizione e viene creata la visione generale per la banca. Il gruppo organizzatore invia quindi il suo piano, insieme alle informazioni sul consiglio e sulla gestione, ai regolatori che lo esaminano e decidono se alla banca può essere concessa una carta. La revisione costa migliaia di dollari, e il piano può essere inviato di nuovo con le raccomandazioni che devono essere affrontati per l’approvazione.
Percorso per diventare operativo
Se la carta è concessa, la banca deve essere operativa entro un anno. Nei prossimi 12 mesi, gli organizzatori devono ottenere la loro assicurazione FDIC pagato, personale sicuro, acquistare attrezzature, e così via, così come passare attraverso altre due ispezioni normative prima che le porte possono aprire.
Timing
Questa tempistica sull’intero processo può variare, ma compresa la preparazione prima del primo deposito ai regolatori, viene misurata in anni, non mesi. Per arrivare alla fase in cui una banca può fare soldi sfruttando i dollari depositati come prestiti al consumo, ci devono essere milioni di capitale, alcuni dei quali possono essere sollevati in ambienti privati e rimborsati attraverso un’eventuale offerta pubblica di azioni.
In teoria, una banca charter può essere finanziata al 100% da privati, ma la maggior parte delle banche diventa pubblica perché le azioni diventano liquide, rendendo più facile pagare gli investitori. Di conseguenza, avere un’IPO nel piano originale rende più facile attirare anche gli investitori in fase iniziale.
Le banche commerciali e il quadro generale
Il processo di lancio di una banca commerciale prefigura il ruolo complessivo che queste banche svolgono nell’economia. Una banca commerciale è fondamentalmente una raccolta di capitale di investimento in cerca di un buon rendimento. La banca-l’edificio, le persone, i processi e i servizi—è un meccanismo per attingere più capitale e allocare in un modo che la direzione e il consiglio ritengono offrirà il miglior rendimento. Allocando il capitale in modo efficiente, la banca sarà più redditizia e il prezzo delle azioni aumenterà.
Da questo punto di vista, una banca fornisce un servizio al consumatore menzionato in precedenza. Ma fornisce anche un servizio agli investitori agendo come un filtro per chi viene assegnato quanto capitale. Le banche che fanno entrambi i lavori continueranno ad essere successi. Le banche che non fanno uno o uno di questi lavori possono alla fine fallire. In caso di fallimento, la FDIC piomba, protegge i depositanti e vede che le attività della banca finiscono nelle mani di una banca di maggior successo.
The Bottom Line
La maggior parte di noi interagisce con le banche commerciali ogni giorno, che si tratti di un acquisto con carta di debito, un pagamento online o una richiesta di prestito. Oltre a fornire questi servizi di base, le banche commerciali sono nel business di allocazione del capitale per il profitto—noto anche come investire. Nella definizione bancaria commerciale di investire, questo significa fare prestiti ed estendere il credito a persone che possono ripagarlo alle condizioni della banca.
Oggi, le banche commerciali possono investire in titoli e anche in questioni che aiutano a rendere pubbliche. Ma queste attività sono di solito relegati a un braccio di investimento-fondamentalmente una banca di investimento tradizionale si distese in una banca commerciale. Alla fine della giornata, una banca commerciale deve fornire un buon servizio ai propri clienti e buoni rendimenti ai propri investitori per continuare ad avere successo.