私たちの多くは、銀行についてかなり基本的な見解を共有しています。 彼らは、お金を格納する定期預金のような基本的な投資を行う、クレジットカードにサインアップしたり、ローンを取得する場所です。 しかし、この世俗的な見方の背後には、私たちの日常的な銀行業務をより広い金融システムに結びつける高度に規制されたシステムがあります。 この記事では、商業銀行、それらがどのように作成され、経済全体におけるより大きな目的が何であるかを見ていきます。
銀行はいつ商業銀行ですか？
1933年から1999年の間、グラス・スティーガル法のおかげで、銀行を区別するのはかなり簡単でした。 あなたが企業が株式を発行するのを助けたなら、あなたは投資銀行でした。 あなたが主に預金と融資に関心を持っていたなら、あなたは商業銀行でした。 しかし、1990年代後半以降、黒と白のルールとしてグラス-スティーガルを強制する能力が侵食され、この行為は事実上廃止された。
それ以来、商業銀行と投資銀行の古い区別は本質的に無意味です。 例えば、2013年現在、Jpモルガン-チェース銀行は資産別に米国最大の商業銀行の一つであり、2012年には同じ銀行がFacebook IPOの主要引受先の一つであった。
良くも悪くも、商業銀行が取ることができない行動を定義するものとして、有価証券の発行と積極的な有価証券への投資を失ってしまった。 代わりに、すべての商業銀行が共有する行動を見ることができます。
商業銀行
- 預金を受け入れる
- お金を貸す
- 支払いを処理する
- 銀行為替手形と小切手を発行する
- 物品や書類のためのセーフティボックスを提供する
もちろん、より多くの行動があります。この広い視野の中でより細かいカテゴリ。 商業銀行は、保険契約の仲介、投資アドバイスなどの他のサービスを提供することがあります。 彼らはまた、ローンの多種多様を提供し、カードや当座貸越のような他のクレジット車を提供しています。 しかし、これらの活動の共通のテーマは、個人や企業に金融サービスを提供することを目的としているということです。
ゼロから2年以内に運用
商業銀行を理解するためには、それらがどのように確立されているかを見る価値があります。 Jpモルガン-チェイス、ウェルズ-ファーゴ、シティバンクのような大手銀行は、よく知られており、スコープ内のグローバルですが、米国だけで商業銀行の何千も
一見数が多いにもかかわらず、商業銀行の立ち上げと運営は、規制上のステップと資本ニーズのために長いプロセスです。 ルールは州によって異なりますが、米国では組織グループがシード資本で数百万ドルを確保することによってプロセスを開始します。 この資本は、銀行業界での経験だけでなく、ボードを持つ経営陣を結集するために使用されます。
ビジョンの作成
取締役会と経営陣が設定されると、場所が選択され、銀行の全体的なビジョンが作成されます。 その後、組織グループは、取締役会および経営陣に関する情報とともに、計画を見直し、銀行に憲章を付与できるかどうかを決定する規制当局に計画を送 レビューには数千ドルの費用がかかり、計画は承認のために対処する必要がある推奨事項で返送される可能性があります。
運用への道
憲章が付与された場合、銀行は一年以内に運用されなければならない。 次の12ヶ月で、主催者はFDIC保険の支払い、スタッフの確保、機器の購入などを取得し、ドアが開く前にさらに2つの規制検査を通過する必要があります。
タイミング
このタイミングはプロセス全体で異なる可能性がありますが、規制当局への最初の提出前の準備を含め、月ではなく年で測定されます。 銀行が預金ドルを消費者ローンとして活用してお金を稼ぐことができる段階に到達するには、何百万もの資本が必要であり、そのうちのいくつかは
理論的には、チャーター銀行は100％民間資金を提供することができますが、株式が流動性になり、投資家への支払いが容易になるため、ほとんどの銀行は公 その結果、当初の計画でIPOを持つことは、初期段階の投資家を引き付けることも容易になります。
商業銀行と全体像
商業銀行の立ち上げプロセスは、これらの銀行が経済において果たす全体的な役割を予感させる。 商業銀行は、基本的には良いリターンを求めて投資資本のコレクションです。 銀行-建物、人、プロセス、およびサービス—は、より多くの資本を引き出し、経営陣と取締役会が最高のリターンを提供すると信じている方法で配分するための 効率的に資本を配分することによって、銀行はより収益性が高くなり、株価が上昇する。
この観点から、銀行は先に述べた消費者にサービスを提供しています。 しかし、それはまた、どのくらいの資本を割り当てられます誰のためのフィルタとして機能することにより、投資家にサービスを提供しています。 両方の仕事をする銀行は成功するでしょう。 これらの仕事のいずれかまたはいずれかをしない銀行は、最終的に失敗する可能性があります。 失敗の場合には、fdicは急襲し、預金者を保護し、銀行の資産がより成功した銀行の手に終わることを見る。
一番下の行
私たちのほとんどは、デビットカードの購入、オンライン支払い、またはローン申請であるかどうか、毎日商業銀行と対話します。 これらの基本的なサービスを提供することを超えて、商業銀行は利益のための資本配分のビジネスにあります—投資としても知られています。 投資の商業銀行の定義では、これはローンを作り、銀行の条件でそれを返済することができる人々に信用を拡張することを意味します。
今日、商業銀行は証券に投資することができ、さらには公開するのに役立つ問題にも投資することができます。 しかし、これらの活動は通常、投資部門に追いやられています—基本的には伝統的な投資銀行は商業銀行に置かれています。 一日の終わりに、商業銀行は成功し続けるために顧客に良いサービスを提供し、投資家に良いリターンを提供する必要があります。