우리 중 많은 사람들이 은행에 대한 상당히 기본적인 견해를 공유합니다. 그들은 돈을 저장,정기 예금 같은 기본적인 투자,신용 카드에 가입 하거나 대출을 받을 장소입니다. 그러나이 평범한 견해 뒤에는 우리의 일상적인 은행 업무를 더 넓은 금융 시스템으로 다시 묶는 고도로 규제 된 시스템이 있습니다. 이 글에서,우리는 상업 은행을 살펴 보겠습니다,그들이 만드는 방법과 그들의 더 큰 목적은 전체 경제에 무엇인가.
은행은 언제 상업 은행입니까?
1933 년과 1999 년 사이에 유리-스티 걸 법 덕분에 은행들에게 쉽게 말할 수있었습니다. 회사가 주식을 발행하는 것을 도왔다면,당신은 투자 은행이었습니다. 당신이 주로 예금과 대출에 관심이 있다면,당신은 상업 은행이었습니다. 그러나 1990 년대 후반부터 흑백의 규칙으로 유리-스티 걸을 시행 할 수있는 능력이 침식되었고 그 행위는 효과적으로 폐지되었습니다.
그 이후로 상업 은행과 투자 은행 사이의 오래된 구분은 본질적으로 의미가 없습니다. 예를 들어,2013 년 현재,제이피모건 체이스 은행은 미국 최대의 상업 은행 중 하나이며,2012 년에는 같은 은행이 페이스북 상장의 주요 under 중 하나였다.
좋든 나쁘 든간에 우리는 상업 은행이 취할 수없는 행동을 정의하는 것으로 유가 증권 발행 및 유가 증권에 대한 적극적인 투자를 잃었습니다. 대신,우리는 모든 상업 은행이 공유하는 행동을 볼 수 있습니다.
상업 은행
- 예금을 받아
- 돈을 빌려
- 프로세스 지불
- 발행 은행 초안 및 수표
- 항목 및 문서에 대한 안전 금고를 제공
물론 더 많은 조치가 있습니다.이 광범위한보기 내에서 미세한 범주. 상업 은행은 보험 계약 중개,투자 조언 등과 같은 다른 서비스를 제공 할 수 있습니다. 그들은 또한 다양한 대출을 제공하고 카드 및 당좌 대월과 같은 다른 신용 차량을 제공합니다. 그러나 이러한 활동 중 공통 주제는 개인이나 비즈니스에 금융 서비스를 제공하는 것을 목표로한다는 것입니다.
0 에서 2 년 이하의 운영에
상업 은행을 이해하기 위해,그들이 설립하는 방법을 찾고 가치가있다. 제이피모건 체이스,웰스 파고,씨티 은행과 같은 대형 은행들이 세계적으로 잘 알려져 있지만 미국에만 수천 개의 상업 은행이 있습니다.
겉보기에 많은 수에도 불구하고,상업 은행의 시작 및 운영은 규제 단계 및 자본 요구로 인해 긴 과정입니다. 규칙은 상태에 따라 다르지만,미국에서 조직 그룹은 종자 자본에 수백만 달러를 확보하여 프로세스를 시작합니다. 이 자본은 금융 업계에서 경험뿐만 아니라 보드 관리 팀을 함께 가지고하는 데 사용됩니다.
비전 작성
이사회와 경영진이 설정되면 위치가 선택되고 은행에 대한 전체 비전이 작성됩니다. 그런 다음 조직 그룹은 이사회 및 경영진의 정보와 함께 계획을 검토하고 은행에 헌장을 부여 할 수 있는지 결정하는 규제 기관에 보냅니다. 검토는 달러의 수천을 요하고,계획은 승인을 위해 연설된것을 필요로 하는 권고에 반송될지도 모른다.
운영 경로
헌장이 승인되면 은행은 1 년 이내에 운영되어야합니다. 향후 12 개월 동안 주최측은 보험료를 지불하고,직원을 확보하고,장비를 구입하고,문을 열기 전에 두 번 더 규제 검사를 통과해야합니다.
타이밍
전체 프로세스에 대한이 타이밍은 다를 수 있지만 규제 기관에 첫 번째 제출 전에 준비를 포함하여 몇 달이 아닌 몇 년 단위로 측정됩니다. 은행이 예치 된 달러를 소비자 대출로 활용하여 돈을 벌 수있는 단계에 도달하려면 수백만 개의 자본이 필요하며 그 중 일부는 개인 서클에서 제기되고 최종 공개 공유 제공을 통해 상환 될 수 있습니다.
이론적으로 전세 은행은 100%개인적으로 자금을 조달 할 수 있지만 대부분의 은행은 주식이 유동적이되어 투자자에게 쉽게 지불 할 수 있기 때문에 공개됩니다. 따라서,원래 계획에 상장 갖는 것은 쉽게뿐만 아니라 초기 단계의 투자자를 유치 할 수 있습니다.
상업 은행과 큰 그림
상업 은행을 시작하는 과정은 이들 은행이 경제에서 수행하는 전반적인 역할을 예고합니다. 상업 은행은 기본적으로 좋은 수익을 찾아 투자 자본의 모음입니다. 은행(건물,사람,프로세스 및 서비스)은 더 많은 자본을 확보하고 경영진과 이사회가 최고의 수익을 제공 할 것이라고 생각하는 방식으로 할당하는 메커니즘입니다. 자본을 효율적으로 할당함으로써 은행은 더 많은 수익을 올릴 것이며 주가는 증가 할 것입니다.
이 관점에서 은행은 앞서 언급 한 소비자에게 서비스를 제공합니다. 그러나 그것은 또한 얼마나 많은 자본을 할당됩니다 사람에 대한 필터 역할을하여 투자자에게 서비스를 제공합니다. 두 가지 일을 모두 수행하는 은행은 성공으로 이어질 것입니다. 하나 또는 이러한 작업 중 하나를하지 않는 은행은 결국 실패 할 수 있습니다. 실패의 경우에,금융위원회는 안으로 급습하고,예금자를 보호하고,은행의 자산이 성공적인 은행의 손에 끝난ㄴ다는 것을 본다.
결론
우리 대부분은 직불 카드 구매,온라인 지불 또는 대출 신청 등 매일 상업 은행과 상호 작용합니다. 또한 투자로 알려진—이러한 기본 서비스를 제공 넘어,상업 은행은 이익을위한 자본 배분 사업에 있습니다. 투자의 상업 은행의 정의에서,이 대출을하고 은행의 조건에 그것을 다시 지불 할 수있는 사람들에게 신용을 확장하는 것을 의미한다.
오늘날 상업 은행은 증권에 투자 할 수 있으며 공개에 도움이되는 문제에도 투자 할 수 있습니다. 그러나 이러한 활동은 일반적으로 투자 팔로 이관됩니다—기본적으로 전통적인 투자 은행은 상업 은행에 있습니다. 하루가 끝나면 상업 은행은 고객에게 좋은 서비스를 제공하고 투자자에게 좋은 수익을 제공하여 계속 성공해야합니다.