Mutui per le persone anziane

la Maggior parte istituti di credito ipotecario hanno un limite massimo di età per la concessione di credito, il che significa che la fine del tuo mutuo termine non può estendersi al di là di questo.

Questo può rendere difficile ottenere un mutuo se sei più vecchio. Ad esempio, i mutuatari oltre 45 possono lottare per stipulare un mutuo di 25 anni, come sarebbero almeno 70 prima che il prestito è stato pagato.

Una combinazione di limiti di età, nuove regole di accessibilità e l’aumento dei prezzi delle case significa che potrebbe essere difficile per i mutuatari più anziani prendere in prestito quanto vorrebbero.

Regole di accessibilità e prestiti più anziani

Dal momento che la Mortgage Market Review (MMR) è stato introdotto nel 2014, la domanda di un mutuo può essere più difficile per alcuni – istituti di credito devono valutare l’accessibilità e prendere in considerazione una serie di fattori, tra cui l’età.

L’obiettivo è quello di assicurarsi che le persone che entrano in pensione non abbiano prestiti insostenibili su di loro. Poiché il reddito delle persone tende a diminuire una volta che lasciano il lavoro e disegnano le loro pensioni, il MMR incoraggia i creditori e i mutuatari a risolvere i mutui prima di allora. Questo non può essere sempre possibile o lavorare per tutti tuttavia e alcuni istituti di credito aggravato questo impostando limiti di età max per mutui da rimborsare da. In genere, questi limiti di età sono 70 o 75 e lasciato molti mutuatari anziani con poche opzioni.

Un effetto a catena di questi limiti di età è che i termini diventano più brevi, cioè devono essere pagati più rapidamente. E questo significa pagamenti mensili più elevati, possibilmente rendendoli insostenibili. Ciò ha portato ad accuse di discriminazione per età, nonostante le intenzioni positive del MMR.

Dall’introduzione delle regole un certo numero di istituti di credito hanno esteso i limiti di età per pagare i mutui.

Halifax ha esteso il suo limite di età da 75 a 80 a maggio 2016 e da luglio 2016, a livello nazionale ha esteso il suo limite di età da 10 anni a 85.

Tuttavia, a volte ci sono limiti a queste estensioni.

Secondo Nationwide, il nuovo limite di età superiore si applica ai suoi mutui standard, ma l’importo del prestito sarebbe limitato a £150.000 e non più del 60% del valore della proprietà.

A maggio 2018, Aldermore ha lanciato un mutuo che puoi avere fino a quando non sei 99 #JusticeFor100yearoldmortgagepayers. Lo stesso mese, Family Building Society ha aumentato la sua età massima alla fine del mandato a 95. Altri, soprattutto la costruzione di società, hanno rottamato un ” età superiore tutti insieme. Tuttavia, alcuni istituti di credito high street insistono ancora su un cut-off età di 70 o 75, ma ora c’è crescente flessibilità per i mutuatari più anziani con a livello nazionale e Halifax estendere i limiti di età negli anni Ottanta.

Secondo la Financial Conduct Authority (FCA) in un recente rapporto sulle sue regole di accessibilità, “spetta alle singole aziende decidere se e in che misura desiderano operare in questi mercati, ma le nostre regole non impediscono di prestare responsabilmente a particolari gruppi di clienti.”

Ottenere approvato per un mutuo

Considerando la maggior parte dei mutui durano per 25 anni, non è solo persone in via di pensionamento che possono trovare un po ‘ più difficile ottenere un mutuo.

Persone ottenere mutui nei loro primi anni ‘ 40 potrebbe essere influenzato, e come l’età di acquirenti prima volta aumenta che è sempre più probabile.

Secondo marzo 2016 ricerca da building society Nottingham, il 37% dei richiedenti mutuo oltre 40 lotta per essere approvato.

Ottenere un mutuo quando hai più di 40 non è impossibile con qualsiasi mezzo, ma potrebbe essere necessario rispondere a più domande di una persona più giovane.

Più si invecchia, più difficile può essere accedere ai prodotti ipotecari standard. Alcuni istituti di credito possono essere flessibili, e alcuni possono offrire un servizio su misura una volta che sanno di più sulle vostre circostanze.

Se hai intenzione di pagare un mutuo dopo il pensionamento, dovrai dimostrare al tuo creditore che avrai abbastanza reddito per i tuoi rimborsi mensili, sia che si tratti di pensione, investimenti o risparmi.

Tuttavia, è probabile che l’importo che puoi prendere in prestito sarà limitato e avrai bisogno di un deposito sostanziale.

Estendere la durata del mutuo

Stipulare un mutuo più lungo è un modo per ridurre i pagamenti mensili, ma a seconda della tua età questo potrebbe non essere possibile.

Mutui di 30 anni o più potrebbe essere un’opzione mentre siete nel vostro 30s, ma dopo che un creditore può essere reticente ad approvare un mutuo più lungo.

Alternative

Se hai difficoltà a ottenere approvato per un mutuo, potrebbe essere necessario esaminare altre opzioni.

Mutui congiunti

Mentre è più comune per un genitore aiutare un bambino a salire sulla proprietà stipulando un mutuo congiunto, potenzialmente potrebbe funzionare il contrario.

Ancora prendendo un mutuo comune in cui uno dei mutuatari è in pensione potrebbe non funzionare come il limite di età sarà applicato alla persona più anziana sulla domanda. Si potrebbe andare bene anche se se l’altro (più giovane) richiedente può mostrare che possono coprire il mutuo da soli. Ad esempio se qualcuno ha comprato una casa per un parente dipendente come un genitore, anche se non ci vivrà.

Ciò può anche comportare un’aliquota più elevata dell’imposta di bollo se la casa acquistata è classificata come seconda casa.

Mutui garante

Allo stesso modo, un mutuo garante può essere un’opzione per i mutuatari più anziani.

Mutui garante possono essere utilizzati solo in determinate circostanze e sono dotati di una serie di rischi sia per il mutuatario e il garante, così dovrebbe essere affrontata con cautela.

Equity release schemes

Equity release mortgage prodotti agiscono come un modo di sbloccare parte del valore dalla vostra casa dopo aver pagato il mutuo e possedere la vostra proprietà a titolo definitivo.

Un tipo di prodotto di rilascio di equità è un mutuo a vita, che è un prestito stipulato contro la vostra proprietà che non richiede rimborsi.

I prodotti di rilascio azionario sono considerati pericolosi, poiché c’è incertezza su quanto potresti finire a causa.

Ridimensionamento

Trasferirsi in una proprietà più piccola o in un’area più economica potrebbe sbloccare una somma forfettaria dalla tua proprietà.

Pensione

Nel marzo 2014, le regole pensionistiche sono state allentate, il che significa che ora puoi prendere un reddito regolare o una somma forfettaria dalla tua pensione.

Ciò potrebbe significare che hai abbastanza per comprare una casa a titolo definitivo, piuttosto che ottenere un mutuo.

Tuttavia, sarete solo in grado di prendere il 25% del vostro piatto pensione esentasse e dovrà pagare le tasse su tutto ciò che si prende al di là di questo.

Parla con un consulente ipotecario

Ottenere un mutuo quando sei più vecchio è più complicato, quindi potrebbe valere la pena parlare con un consulente ipotecario.

Saranno in grado di dirvi i pro ei contro delle opzioni aperte a voi e può aiutare a trovare il giusto affare mutuo per voi.

Di Emily Bater & Sam Easterbrook