Boliglån for eldre mennesker

de fleste boliglån långivere har en øvre aldersgrense for sine utlån, noe som betyr at slutten av boliglån sikt ikke kan strekke seg utover dette.

Dette kan gjøre det vanskelig å få et boliglån hvis du er eldre. For eksempel kan låntakere over 45 slite med å ta ut et 25-årig boliglån, da de ville være minst 70 før lånet ble betalt.

en kombinasjon av aldersgrenser, nye regler for overkommelighet og stigende boligpriser gjør at det kan være vanskelig for eldre låntakere å låne så mye de ønsker.

Overkommelige Regler og eldre lån

Siden Mortgage Market Review (MMR) ble introdusert i 2014, kan det være vanskeligere å søke om boliglån for noen – långivere må vurdere overkommelig pris og ta hensyn til en rekke faktorer, inkludert alder.

målet er å sørge for at folk som går inn i pensjon, ikke har uoverkommelige lån som henger over dem. Som folks inntekt har en tendens til å falle når de forlater arbeidet og trekke sine pensjoner, MMR oppfordrer långivere og låntakere å bosette boliglån før da. Dette kan ikke alltid være mulig eller arbeide for alle men og noen långivere forsterket dette ved å sette maks aldersgrenser for boliglån skal betales tilbake av. Vanligvis er disse aldersgrensene 70 eller 75 og forlot mange eldre låntakere med få alternativer.

en knock-on effekt av disse aldersgrensene er at vilkårene blir kortere, dvs. de må betales raskere. Og dette betyr høyere månedlige utbetalinger, muligens gjør dem uoverkommelige. Dette har ført til beskyldninger om aldersdiskriminering, til tross for DE positive intensjoner MMR.

Siden innføringen av reglene en rekke långivere har utvidet aldersgrenser for nedbetaling av boliglån.

Halifax utvidet sin aldersgrense fra 75 til 80 I Mai 2016 og Fra juli 2016 utvidet Landsdekkende sin aldersgrense med 10 år til 85.

det er imidlertid noen ganger grenser for disse utvidelsene.

Ifølge Nationwide gjelder den nye øvre aldersgrensen for standard boliglån, men lånebeløpet vil være begrenset til £150.000 og ikke mer enn 60% av eiendomsverdien.

I Mai 2018 lanserte Aldermore et boliglån du kan ha til du er 99 # JusticeFor100yearoldmortgagepayers . Samme måned økte Family Building Society sin maksimale alder ved slutten av siktet til 95. Andre, hovedsakelig byggesamfunn, har slettet en øvre alder alle sammen. Men noen high street långivere fortsatt insisterer på en cut-off alder av 70 eller 75, men det er nå økende fleksibilitet for eldre låntakere Med Landsdekkende og Halifax utvide aldersgrenser inn i åttitallet.

Ifølge Financial Conduct Authority (FCA) i en fersk rapport om sine kostnader regler, «det er for enkelte bedrifter å avgjøre om og i hvilken grad de ønsker å operere i disse markedene, men våre regler ikke hindre utlån ansvarlig til bestemte kundegrupper.»

Bli godkjent for et boliglån

Med Tanke på at de fleste boliglån varer i 25 år, er det ikke bare folk som nærmer seg pensjonering som kan finne det litt vanskeligere å få et boliglån.

Folk får boliglån i sine tidlige 40-årene kan bli påvirket, og som en alder av første gang kjøpere stiger som er stadig mer sannsynlig.

Ifølge Mars 2016 forskning ved building society The Nottingham, 37% av boliglån søkere enn 40 kamp for å bli godkjent.

Å Få et boliglån når du er over 40 er ikke umulig på noen måte, men du må kanskje svare på flere spørsmål enn en yngre person.

jo eldre du blir, jo vanskeligere kan det være å få tilgang til standard boliglån produkter. Noen långivere kan være fleksible, og noen kan tilby en skreddersydd tjeneste når de vet mer om omstendighetene dine.

hvis du planlegger å betale et boliglån etter pensjonering, må du bevise for utlåner at du har nok inntekt for dine månedlige tilbakebetalinger-enten det er din pensjon, investeringer eller besparelser.

det er imidlertid sannsynlig at beløpet du kan låne vil bli avkortet, og du trenger et betydelig innskudd.

Utvide boliglån sikt

Å Ta ut en lengre boliglån Er en måte å redusere månedlige utbetalinger, men avhengig av din alder dette kan ikke være mulig.

Boliglån på 30 år eller lenger kan være et alternativ mens du er i 30-årene, men etter det kan en utlåner være tilbakeholden for å godkjenne et lengre boliglån.

Alternativer

hvis du finner det vanskelig å få godkjent for et boliglån, må du kanskje se på andre alternativer.

Felles boliglån

Mens det er mer vanlig for en forelder å hjelpe et barn å komme på eiendommen ved å ta ut et felles boliglån, kan det potensielt fungere omvendt.

likevel tar en felles boliglån der en av låntakere er pensjonert kanskje ikke fungerer som alder cap vil bli brukt til den eldste personen på søknaden. Du kan være bra, men hvis den andre (yngre) søkeren kan vise at de kan dekke boliglånet av seg selv. For eksempel hvis noen kjøpte et hus for en avhengig slektning som en forelder, selv om de ikke vil leve i den.

dette kan også føre til en høyere grad av stempelavgift hvis huset blir kjøpt er klassifisert som et andre hjem.

Garantist boliglån

Tilsvarende kan en garantist boliglån være et alternativ for eldre låntakere.

Garantist boliglån kan bare brukes i visse tilfeller, og kommer med en rekke risikoer for både mortgagor og garantist, så bør gjøres med forsiktighet.

Egenkapitalutgivelsesordninger

Egenkapitalutgivelseslånsprodukter fungerer som en måte å låse opp noe av verdien fra hjemmet ditt etter at du har betalt boliglånet ditt og eier eiendommen din direkte.

en type egenkapital utgivelsen produktet er en levetid boliglån, som er et lån tatt ut mot din eiendom som ikke krever nedbetaling.

Egenkapitalfrigivelsesprodukter anses å være farlige, da det er usikkerhet rundt hvor mye du kan ende opp med.

Nedbemanning

Flytting til en mindre eiendom eller et billigere område kan låse opp et engangsbeløp fra eiendommen din.

Pensjon

i Mars 2014 ble pensjonsreglene avslappet, noe som betyr at du nå kan ta en vanlig inntekt eller et engangsbeløp fra pensjonen din.

det kan bety at du har nok til å kjøpe et hjem direkte, i stedet for å få et boliglån.

du vil imidlertid Bare kunne ta 25% av pensjonspotten skattefri og må betale skatt på alt du tar utover dette.

Snakk med en boliglånsrådgiver

Å Få et boliglån når du er eldre er mer komplisert, så det kan være verdt å snakke med en boliglånsrådgiver.

De vil kunne fortelle deg fordeler og ulemper med alternativene åpne for deg og kan bidra til å finne riktig boliglån avtale for deg.

Av Emily Bater&Sam Easterbrook