jest dobra sprzedaż. I jest zła sprzedaż. A między nimi jest niezbyt zła sprzedaż. Pozwól nam wyjaśnić. Kiedy agent ubezpieczeniowy prosi Cię o zainwestowanie w plan ubezpieczeniowy związany z jednostką (Ulip), obiecując, że Twoje pieniądze potroią się w ciągu pięciu lat, jest to zła sprzedaż. Pieniądze mogą, ale nie muszą, potroić się w ciągu pięciu lat. Nie ma żadnych gwarancji.
kiedy planista finansowy prosi Cię o wykupienie polisy ubezpieczeniowej, aby ubezpieczyć swoje życie, to jest dobry skok sprzedaży. Gdyby coś ci się stało, twoja rodzina będzie bezpieczna finansowo. Pomiędzy nimi leży niezbyt zła sprzedaż, którą możesz doświadczyć podczas ubiegania się o kredyt mieszkaniowy.
kierownik ds. marketingu w banku lub firmie finansującej mieszkania (HFC) spróbuje sprzedać ci polisę ubezpieczeniową wraz z kredytem mieszkaniowym. Powie Ci, że jeśli kupisz tę polisę ubezpieczeniową, znaną jako plan ochrony kredytu mieszkaniowego (HLPP), wraz z kredytem mieszkaniowym, w przypadku twojej śmierci firma ubezpieczeniowa zapłaci bankowi kwotę główną pozostałej części Twojego kredytu mieszkaniowego.
to z kolei oznacza, że Twoja rodzina może nadal mieszkać w domu. Marketing manager przekona cię, że musisz dokonać jednorazowej płatności za polisę. Jeśli nie masz pieniędzy na opłacenie składki, kwota może zostać uwzględniona w pożyczce. Będzie to oczywiście oznaczało płacenie nieznacznie wyższych zrównanych miesięcznych rat (EMIs).
ale może lepiej kupić polisę terminową na życie, niż wziąć HLPP. Oto jak to może być bardziej korzystne.
Zabezpieczenie kredytu mieszkaniowego
kierownik ds. marketingu nie jest winny, ani nie próbuje cię oszukać. Chce tylko dostać wyższą prowizję. Odpowiedzialność za podjęcie największej decyzji inwestycyjnej spoczywa na Tobie. Aby posiadać swój dom, będziesz musiał wziąć ogromny kredyt i dopóki nie spłacisz go całkowicie, nie jesteś właścicielem domu w najściślejszym tego słowa znaczeniu.
Suresh Sadagopan, certyfikowany planista finansowy, który prowadzi drabinę 7 porad finansowych, mówi: „Jeśli coś ci się stanie, twoja rodzina nie powinna być eksmitowana z domu tylko dlatego, że nie może sobie pozwolić na dalsze płacenie EMIs. To naturalne, że bank nabywa nieruchomość, jeśli kredytobiorca / rodzina nie spłaci kredytu mieszkaniowego. Ponadto, ze spiralą cen nieruchomości w połączeniu z ogromną kwotą pożyczki, w najlepszym interesie kredytobiorcy jest objęcie ubezpieczenia od pożyczki.”
to powtarza znaczenie ubezpieczenia kredytu mieszkaniowego, ale czy plan ochrony kredytu mieszkaniowego jest najlepszym wyborem? Nie, tańszą i lepszą opcją jest ubezpieczenie terminowe.
okresowa ochrona ubezpieczeniowa to czysta ochrona ubezpieczeniowa, w której w przypadku śmierci ubezpieczającego, jego pełnomocnik otrzymuje zapewnioną sumę (lub kwotę ubezpieczenia, jak powszechnie wiadomo). Jeśli ubezpieczający przetrwa okres polisy, nic nie dostanie.
Term Insurance Vs HLPP
plan ochrony kredytu mieszkaniowego działa podobnie jak polisa term life insurance. Zabezpieczenie ryzyka będzie równe kwocie niespłaconej pożyczki w dowolnym momencie. Ale ubezpieczenie kredytu mieszkaniowego działa na zasadzie zmniejszania salda. W miarę zmniejszania się kwoty niespłaconego kredytu zmniejsza się również wielkość zabezpieczenia.
Załóżmy, że w listopadzie 2010 r.zaciągnąłeś 20-letni kredyt mieszkaniowy w wysokości 9,5%. Zdecydowałeś się również na HLPP z ubezpieczeniem w wysokości 50 lakh, płacąc jednorazową kwotę składki w wysokości 1 72 650 Rs (patrz grafika). Do grudnia 2017 r. kwota niespłaconego kredytu wyniesie ponad 41 lakh.
jeśli kredytobiorca umrze na tym etapie, ubezpieczyciel wypłaci saldo 41,000 zł bezpośrednio bankowi lub rodzinie kredytobiorcy. Jeśli ten przykład miałby zostać rozszerzony na pojęcie pokrycia, rodzina otrzyma całe pokrycie w wysokości 50 lakh Rs.
nawet po uregulowaniu kwoty kredytu rodzina może jeszcze zaoszczędzić 800 zł. Tak więc, nawet jeśli całkowita premia outgo jest wyższa dla premii terminowej, jeśli jest płacona za cały okres obowiązywania polisy, nadal jest warta pieniędzy. Więc termin plan jest lepszy.
terminowa polisa ubezpieczeniowa w tym przypadku oznacza płacenie składki w wysokości 11 236 Rs rocznie lub w sumie 2 24 720 Rs. Zaletą jest jednak to, że nie musi to być jednorazowa płatność, jak ma to miejsce w przypadku HLPP. „Największą zaletą planu terminowego jest to, że ubezpieczenie na życie pozostaje stałe w planie terminowym przez pewien okres czasu, podczas gdy w przypadku HLPP spada”, mówi Amar Pandit, certyfikowany planista finansowy, mój doradca finansowy.
po drugie, płacisz składkę jednorazową w ubezpieczeniu kredytu mieszkaniowego, podczas gdy opłacasz składkę okresową w planie regularnym. „Rozkładasz swoją płatność na pewien okres czasu, a zatem odpływ pewnej ochrony przed ryzykiem jest znacznie niższy w planie terminowym”, dodaje Pandit.
„w ramach HLPP kwota główna, która przekracza 1,72 zł, jest zaparkowana u ubezpieczyciela. Jeśli od wczesnych lat będziesz trzymać się konwencjonalnego planu terminowego, skorzystasz z niższych składek. W rzeczywistości nadwyżki środków można wparować w instrumenty o wysokim wzroście, takie jak programy oszczędnościowe związane z kapitałem własnym, które zapewniają również podobne ulgi podatkowe, zamiast zamykać się na wyższe składki ” – mówi Sadagopan.