kredyty hipoteczne dla osób starszych

większość kredytodawców hipotecznych mają górną granicę wieku dla swoich kredytów, co oznacza, że koniec okresu kredyt hipoteczny nie może wykraczać poza to.

to może utrudnić uzyskanie kredytu hipotecznego, jeśli jesteś starszy. Na przykład kredytobiorcy powyżej 45 roku życia mogą mieć trudności z zaciągnięciem 25-letniego kredytu hipotecznego, ponieważ przed spłatą kredytu mieliby co najmniej 70 lat.

połączenie ograniczeń wiekowych, nowych zasad przystępności cenowej i rosnących cen mieszkań oznacza, że starszym kredytobiorcom może być trudno pożyczyć tyle, ile by chcieli.

Zasady przystępności cenowej i starsze pożyczki

od czasu wprowadzenia w 2014 r.przeglądu rynku kredytów hipotecznych (MMR) ubieganie się o kredyt hipoteczny może być dla niektórych trudniejsze – kredytodawcy muszą ocenić przystępność cenową i wziąć pod uwagę szereg czynników, w tym wiek.

celem jest zadbanie o to, aby osoby przechodzące na emeryturę nie miały zbyt wysokich kredytów. Ponieważ dochody ludzi mają tendencję do spadania po odejściu z pracy i pobraniu emerytury, MMR zachęca kredytodawców i kredytobiorców do wcześniejszego uregulowania kredytów hipotecznych. To nie zawsze może być możliwe lub pracować dla wszystkich jednak i niektórzy kredytodawcy skomplikował to przez ustawienie maksymalnych limitów wiekowych dla kredytów hipotecznych, które mają być zwrócone przez. Zazwyczaj te limity wiekowe wynoszą 70 lub 75 lat i pozostawiły wielu starszych kredytobiorców z kilkoma opcjami.

efektem ubocznym tych ograniczeń wiekowych jest to, że Warunki stają się krótsze, tzn. trzeba je szybciej spłacić. A to oznacza wyższe miesięczne płatności, prawdopodobnie czyniąc je niedostępnymi. Doprowadziło to do oskarżeń o dyskryminację ze względu na wiek, pomimo pozytywnych intencji MMR.

od czasu wprowadzenia przepisów wielu kredytodawców rozszerzyło limity wiekowe na spłatę kredytów hipotecznych.

Halifax przedłużył limit wiekowy z 75 do 80 lat w maju 2016 roku, a od lipca 2016 roku w całym kraju przedłużył limit wiekowy o 10 lat do 85 lat.

jednak czasami istnieją ograniczenia dla tych rozszerzeń.

w maju 2018 r.Aldermore uruchomił kredyt hipoteczny, który możesz mieć do 99 roku życia #JusticeFor100yearoldmortgagepayers. W tym samym miesiącu Towarzystwo Budownictwa rodzinnego podniosło swój maksymalny wiek na koniec kadencji do 95 lat. Inne, głównie towarzystwa budowlane, razem zniosły wyższy wiek. Jednak niektórzy kredytodawcy ulicy nadal nalegać na granicy wieku 70 lub 75, ale jest teraz coraz większa elastyczność dla starszych kredytobiorców z ogólnopolskich i Halifax rozszerzenie limitów wiekowych do lat osiemdziesiątych.

według Financial Conduct Authority (FCA) w niedawnym raporcie na temat zasad przystępności cenowej „to poszczególne firmy decydują, czy i w jakim stopniu chcą działać na tych rynkach, ale nasze zasady nie uniemożliwiają odpowiedzialnego udzielania pożyczek poszczególnym grupom Klientów.”

uzyskanie zgody na kredyt hipoteczny

biorąc pod uwagę, że większość kredytów hipotecznych trwa 25 lat, nie tylko ludzie zbliżający się do emerytury mogą mieć trudności z uzyskaniem kredytu hipotecznego.

osoby po czterdziestce mogą mieć wpływ na kredyt hipoteczny.wraz ze wzrostem wieku kupujących po raz pierwszy jest to coraz bardziej prawdopodobne.

według badań przeprowadzonych w marcu 2016 przez building society Nottingham, 37% wnioskodawców hipotecznych powyżej 40 walczą o zatwierdzenie.

uzyskanie kredytu hipotecznego po 40 roku życia nie jest w żaden sposób niemożliwe, ale być może będziesz musiał odpowiedzieć na więcej pytań niż młodsza osoba.

im jesteś starszy, tym trudniej jest uzyskać dostęp do standardowych produktów hipotecznych. Niektórzy kredytodawcy mogą być elastyczni, a niektórzy mogą oferować usługi na zamówienie, gdy dowiedzą się więcej o twoich okolicznościach.

jeśli planujesz spłatę kredytu hipotecznego po przejściu na emeryturę, musisz udowodnić pożyczkodawcy, że będziesz miał wystarczające dochody na miesięczne spłaty – niezależnie od tego, czy jest to twoja emerytura, inwestycje czy oszczędności.

jednak jest prawdopodobne, że kwota, którą możesz pożyczyć, zostanie ograniczona i będziesz potrzebował znacznej wpłaty.

przedłużenie okresu kredytowania hipotecznego

zaciągnięcie dłuższego kredytu hipotecznego jest jednym ze sposobów zmniejszenia miesięcznych płatności, ale w zależności od wieku może to nie być możliwe.

Kredyty Hipoteczne na 30 lat lub dłużej mogą być opcją, gdy masz 30 lat, ale po tym pożyczkodawca może być powściągliwy, aby zatwierdzić dłuższy kredyt hipoteczny.

alternatywy

jeśli trudno ci uzyskać zgodę na kredyt hipoteczny, być może będziesz musiał przyjrzeć się innym opcjom.

wspólne kredyty hipoteczne

chociaż częściej rodzic pomaga dziecku dostać się na nieruchomość, zaciągając wspólny kredyt hipoteczny, potencjalnie może działać na odwrót.

jednak zaciągnięcie kredytu hipotecznego, w którym jeden z kredytobiorców jest na emeryturze, może nie działać, ponieważ limit wieku zostanie zastosowany do najstarszej osoby we wniosku. Możesz być w porządku, ale jeśli drugi (młodszy) wnioskodawca może pokazać, że może pokryć hipotekę przez siebie. Na przykład, jeśli ktoś kupił dom dla zależnego krewnego, takiego jak rodzic, nawet jeśli nie będzie w nim mieszkał.

może to również skutkować poniesieniem wyższej stawki opłaty skarbowej, jeśli kupowany dom zostanie sklasyfikowany jako drugi dom.

kredyty hipoteczne poręczycieli

podobnie, kredyt hipoteczny poręczycieli może być opcją dla starszych kredytobiorców.

kredyty hipoteczne poręczycieli mogą być stosowane tylko w pewnych okolicznościach i wiążą się z szeregiem zagrożeń zarówno dla kredytodawcy, jak i gwaranta, dlatego należy podchodzić do nich z ostrożnością.

Equity release schemes

Equity release produkty hipoteczne działają jako sposób na odblokowanie części wartości z domu po spłaceniu kredytu hipotecznego i posiadaniu nieruchomości bezpośrednio.

jednym z rodzajów produktu Equity release jest dożywotni kredyt hipoteczny, czyli kredyt zaciągnięty na Twoją nieruchomość, który nie wymaga spłaty.

produkty Equity release są uważane za niebezpieczne, ponieważ istnieje niepewność co do tego, ile możesz ponieść.

redukcja

Przeprowadzka do mniejszej nieruchomości lub tańszego obszaru może odblokować ryczałt od nieruchomości.

emerytura

w marcu 2014 r.Zasady emerytalne zostały złagodzone, co oznacza, że możesz teraz pobierać stały dochód lub ryczałt z emerytury.

to może oznaczać, że masz wystarczająco dużo, aby kupić dom od razu, a nie dostać kredyt hipoteczny.

jednak będziesz mógł wziąć tylko 25% podatku emerytalnego i będziesz musiał zapłacić podatek od wszystkiego, co weźmiesz poza to.

Porozmawiaj z doradcą hipotecznym

uzyskanie kredytu hipotecznego w starszym wieku jest bardziej skomplikowane, więc warto porozmawiać z doradcą hipotecznym.

będą mogli powiedzieć Ci plusy i minusy dostępnych opcji i mogą pomóc znaleźć odpowiednią ofertę kredytu hipotecznego dla ciebie.

Emily Bater & Sam Easterbrook