wielu z nas podziela dość podstawowe spojrzenie na banki. Są to miejsca, w których można przechowywać pieniądze, dokonywać podstawowych inwestycji, takich jak lokaty terminowe, zapisywać się na kartę kredytową lub uzyskać kredyt. Za tym przyziemnym poglądem stoi jednak wysoce regulowany system, który łączy naszą codzienną Bankowość z szerszym systemem finansowym. W tym artykule przyjrzymy się bankom komercyjnym, w jaki sposób są tworzone i jaki jest ich większy cel w całej gospodarce.
kiedy Bank jest bankiem komercyjnym?
w latach 1933-1999 dość łatwo było odróżnić banki dzięki ustawie Glass-Steagall. Jeśli pomagałeś spółkom emitować akcje, byłeś Bankiem Inwestycyjnym. Jeśli zajmowałeś się przede wszystkim depozytami i kredytami, byłeś bankiem komercyjnym. Od końca lat 90. XX wieku jednak możliwość egzekwowania prawa Glass-Steagall jako zasady czarno-białej uległa erozji, a ustawa została skutecznie uchylona.
od tego czasu stare rozróżnienie między bankiem komercyjnym a Bankiem Inwestycyjnym jest zasadniczo bez znaczenia. Na przykład, od 2013 r., JPMorgan Chase Bank jest jednym z największych banków komercyjnych w USA pod względem aktywów; w 2012 r. ten sam bank był jednym z wiodących ubezpieczycieli w IPO na Facebooku.
na dobre i na złe, straciliśmy emisję papierów wartościowych i aktywną inwestycję w papiery wartościowe, określając działania, których bank komercyjny nie może podjąć. Zamiast tego możemy przyjrzeć się działaniom, które dzielą wszystkie banki komercyjne.
banki komercyjne
- przyjmowanie depozytów
- pożyczanie pieniędzy
- przetwarzanie płatności
- wystawianie projektów bankowych i czeków
- oferowanie skrytek depozytowych na przedmioty i dokumenty
oczywiście istnieje więcej działań, i drobniejsze kategorie w tym szerokim ujęciu. Banki komercyjne mogą oferować inne usługi, takie jak pośrednictwo w umowach ubezpieczeniowych, Doradztwo inwestycyjne itp. Oferują również szeroką gamę pożyczek i oferują inne pojazdy kredytowe, takie jak karty i kredyty w rachunku bieżącym. Jednak wspólnym tematem tych działań jest to, że mają one na celu świadczenie usług finansowych na rzecz osoby fizycznej lub firmy.
od zera do operacji w ciągu dwóch lat lub mniej
aby zrozumieć Bankowość komercyjną, warto przyjrzeć się, jak są one ustanowione. Chociaż duże banki, takie jak JPMorgan Chase, Wells Fargo i Citibank, są dobrze znane i globalne w zakresie, istnieją tysiące banków komercyjnych w samych Stanach Zjednoczonych.
pomimo pozornie dużej liczby, uruchomienie i prowadzenie banku komercyjnego to długi proces ze względu na kroki regulacyjne i potrzeby kapitałowe. Zasady różnią się w zależności od stanu, ale w USA Grupa organizująca rozpoczyna proces od zabezpieczenia kilku milionów dolarów w kapitale zalążkowym. Kapitał ten jest wykorzystywany do połączenia zespołu zarządzającego z doświadczeniem w branży bankowej oraz Zarządu.
Tworzenie wizji
Po ustawieniu zarządu i zarządu, wybierana jest lokalizacja i tworzona jest ogólna wizja banku. Następnie Grupa organizująca przesyła swój plan wraz z informacjami o zarządzie i zarządzie do organów regulacyjnych, które go sprawdzają i decydują, czy bank może otrzymać statut. Przegląd kosztuje tysiące dolarów, a plan może zostać odesłany z zaleceniami, które należy zaadresować do zatwierdzenia.
droga do rozpoczęcia działalności
jeśli karta zostanie przyznana, bank musi rozpocząć działalność w ciągu roku. W ciągu najbliższych 12 miesięcy organizatorzy muszą zapłacić ubezpieczenie FDIC, zabezpieczyć personel, kupić sprzęt i tak dalej, a także przejść dwie kolejne kontrole regulacyjne, zanim drzwi będą mogły się otworzyć.
czas
ten czas w całym procesie może się różnić, ale łącznie z przygotowaniem przed pierwszym zgłoszeniem do organów regulacyjnych, jest mierzony w latach, a nie miesiącach. Aby dostać się do etapu, w którym bank może zarabiać pieniądze, wykorzystując zdeponowane dolary jako kredyty konsumpcyjne, muszą istnieć miliony kapitału, z których część może zostać zebrana w kręgach prywatnych i zwrócona poprzez ewentualną publiczną ofertę akcji.
teoretycznie Bank czarterowy może być w 100% finansowany prywatnie, ale większość banków przechodzi na giełdę, ponieważ akcje stają się płynne, co ułatwia wypłatę inwestorów. W związku z tym posiadanie IPO w pierwotnym planie ułatwia również przyciągnięcie inwestorów na wczesnym etapie.
banki komercyjne i ogólnie
proces tworzenia banku komercyjnego zapowiada ogólną rolę, jaką banki te odgrywają w gospodarce. Bank komercyjny jest w zasadzie zbiorem kapitału inwestycyjnego w poszukiwaniu dobrego zwrotu. Bank-budynek, ludzie,procesy i usługi – jest mechanizmem pozyskiwania większego kapitału i alokacji w sposób, który zdaniem zarządu i zarządu zapewni najlepszy zwrot. Dzięki efektywnej alokacji kapitału bank będzie bardziej dochodowy, a cena akcji wzrośnie.
z tego punktu widzenia bank świadczy usługę na rzecz wspomnianego wcześniej konsumenta. Ale zapewnia również usługę dla inwestorów, działając jako filtr dla tego, kto otrzymuje alokację, ile kapitału. Banki, które wykonują oba zadania, będą odnosić sukcesy. Banki, które nie wykonują jednej lub żadnej z tych prac, mogą w końcu zawieść. W przypadku niepowodzenia FDIC wkracza, chroni deponentów i widzi, że aktywa banku trafiają w ręce bardziej udanego banku.
Podsumowując
większość z nas codziennie współpracuje z bankami komercyjnymi, niezależnie od tego, czy jest to zakup karty debetowej, płatność online, czy wniosek kredytowy. Oprócz świadczenia tych podstawowych usług, banki komercyjne zajmują się alokacją kapitału na zysk—znaną również jako inwestowanie. W bankowości komercyjnej definicja inwestowania oznacza udzielanie pożyczek i udzielanie kredytów osobom, które mogą je spłacić na warunkach banku.
dzisiaj banki komercyjne mogą inwestować w papiery wartościowe, a nawet w emisje, które pomagają upublicznić. Ale te działania są zwykle relegowane do ramienia inwestycyjnego-w zasadzie tradycyjny bank inwestycyjny umieszczony w banku komercyjnym. Na koniec dnia, bank komercyjny musi zapewnić dobrą obsługę swoim klientom i dobre zyski dla swoich inwestorów, aby nadal odnosić sukcesy.