prawie dwie trzecie Kanadyjczyków nie ma firmowego planu emerytalnego, dla Kanadyjczyków ważniejsze niż kiedykolwiek jest zwiększenie własnych oszczędności emerytalnych, aby mieli dodatkowe dochody, aby uzupełnić swoje CPP i OA po przejściu na emeryturę. Registered retirement savings plans (RRSP) to skuteczny sposób, w jaki Kanadyjczycy mogą to zrobić.
RRSP jest zarejestrowanym przez rząd, odroczonym podatkiem planem, który pozwala szybciej zaoszczędzić pieniądze. Wszelkie wzrosty oszczędności – w tym odsetki, dywidendy, zyski i zyski kapitałowe — będą rosły bez podatku.
również składki na RRSP można odliczyć od podatku. Oznacza to, że kwota, którą przyczyniasz się do RRSP, zmniejsza twoje dochody, dla celów podatkowych. Załóżmy, że wpłaciłeś $10,000 do RRSP w roku, w którym zarobiłeś $ 60,000, CRA opodatkowałoby Cię tylko od $ 50,000 dochodu. Jeśli płacisz podatek dochodowy u źródła, przyniesie Ci to zwrot podatku w wysokości kilku tysięcy dolarów-które możesz następnie zainwestować w swoje RRSP.
będziesz płacić podatek dochodowy, gdy zaczniesz wycofywać swoje oszczędności, ale jedną ze strategii RRSP jest to, że do tego czasu powinieneś być w znacznie niższym przedziale podatkowym i dlatego płacić mniej podatku niż dziś.
ile ma przeciętny Kanadyjczyk w RRSP?
ostatnie badanie RRSP ujawniło, ile przeciętny Kanadyjczyk ma w RRSP – $112,295. Ile RRSP potrzebuję? Będzie to zależeć od innych dochodów emerytalnych. Większość emerytów co roku wypłaca 4% z oszczędności. Ta średnia kwota oszczędności RRSP w wysokości $112,295 przyniesie ci zatem $4,491.80 rocznie — lub nieco ponad $374 miesięcznie.
ile potrzebuję na 1000 zł miesięcznie? Trzeba by mieć strategie RRSP w miejscu tak, że masz $300,000 zapisane do czasu przejścia na emeryturę.
jedna strategia kredytowa RRSP, która może pomóc ci się tam dostać, to strategia RRSP brutto. Ta strategia kredytowa RRSP jest idealna dla Kanadyjczyków, którzy nie dokonują maksymalnego wkładu RRSP (w 2021 r.największy wkład można wnieść najniższy z 27 830 USD lub 18% dochodu).
strategia RRSP gross up polega na zaciągnięciu kredytu krótkoterminowego, którego używasz do zwiększenia składek RRSP. Następnie wykorzystujesz swój zwrot podatku, aby spłacić pożyczkę.
RRSP stopy procentowe w Kanadzie — konta oszczędnościowe
aby skorzystać z ulg podatkowych, które otrzymujesz z RRSP, musisz umieścić swoje pieniądze na uznanym, zarejestrowanym koncie RRSP. Wiele instytucji finansowych oferuje konta oszczędnościowe, które są zawarte w RRSP, ale te stawki RRSP w Kanadzie zazwyczaj oferują bardzo niskie odsetki.
porównywarki stóp procentowych RRSP (takie jak Ratehub) pokazują, że może istnieć znaczna różnica w stopach RRSP oferowanych dla zarejestrowanych kont oszczędnościowych. Najniższe stopy procentowe RRSP w Kanadzie należą do niektórych z Wielkiej Piątki banków.
na przykład stopa zwrotu RRSP w Scotiabanku dla rachunku gotówkowego inwestycyjnego RRSP wynosi zaledwie 0,01%. Zarejestrowane plany oszczędnościowe RBC oferują stopę zwrotu RRSP w wysokości 0,025% dla oszczędności poniżej 5500 USD i stopy RRSP w wysokości 0,05% dla oszczędności powyżej tej kwoty.
nie wszystkie konta oszczędnościowe w Kanadzie są tak niskie. CIBC oferuje jedne z najlepszych kont oszczędnościowych w Kanadzie, na poziomie 1,25%. Jedyną inną firmą, która obecnie * pasuje do tych stawek RRSP konta oszczędnościowego w Kanadzie jest EQ Bank, również z 1,25%. Możesz przeprowadzić własne porównania stóp procentowych RRSP, wyszukując „najlepsze porównania stóp procentowych RRSP + moja Prowincja”.
ile będzie wart mój RRSP?
przy tych stopach zwrotu RRSP Twoje oszczędności RRSP będą w rzeczywistości warte mniej w ciągu roku, niż są warte teraz. Docelowa stopa inflacji Banku Kanady wynosi 2%, choć inflacja wzrosła do 4.4% do września 2021 roku. Bank spodziewa się, że inflacja spadnie do 2% w 2022 r., ale nawet jeśli tak się stanie, przy średniej stopie zwrotu RRSP wynoszącej 1,5%, Twoje pieniądze będą warte co najmniej 0,5% mniej w ciągu roku.
jaka jest dobra Docelowa stopa zwrotu z inwestycji długoterminowych?
jak widzieliśmy, oprocentowanie rachunków oszczędnościowych w Kanadzie nie jest dobrym rozwiązaniem na dłuższą metę. Nawet po przeprowadzeniu obszernych porównań stóp procentowych RRSP, najbardziej można obecnie uzyskać 1,5% dla kont oszczędnościowych zarejestrowanych w RRSP. Oszczędzając na emeryturę, potrzebujesz znacznie wyższej średniej stopy zwrotu RRSP, aby nie tylko wyprzedzić inflację, ale także w znaczący sposób zwiększyć swoje oszczędności.
jaka jest średnia stopa zwrotu RRSP?
Należą do nich:
- akcje spółek
- obligacje rządowe i firmowe
- Fundusze Inwestycyjne i fundusze ETF
- gwarantowane certyfikaty inwestycyjne (GIC)
większość z nich prawdopodobnie zapewni znacznie lepsze stopy zwrotu RRSP niż średnie stopy zwrotu RRSP z kont oszczędnościowych. Stawki RRSP GIC mogą być jednak podobne do stawek rachunków oszczędnościowych. Najlepsza aktualna stopa RRSP GIC wynosi tylko 1,75%, co nie zapewni takiej stopy zwrotu RRSP, jakiej będziesz potrzebować.
ile będzie wart mój RRSP jeśli zainwestuję w akcje i obligacje? Większość doradców finansowych zaleca połączenie portfolio zarówno akcji, jak i obligacji, dla długoterminowych oszczędności, takich jak RRSP. Wysokość zwrotu z RRSP będzie zależeć od tego, ile portfela składa się na akcje (które zazwyczaj zapewniają wyższą stopę zwrotu) i od tego, jak działa rynek.
jeśli nie masz nic przeciwko podejmowaniu większego ryzyka i / lub nie zamierzasz przejść na emeryturę przez dłuższy czas, wyższy procent akcji powinien pomóc w szybszym wzroście oszczędności i zapewnić wygodniejszą emeryturę.
na giełdzie notowano bardzo dobre zwroty w ciągu ostatnich kilku dekad. Na przykład S& P 500 (akcje 500 największych amerykańskich firm) odnotowały średni roczny zwrot w wysokości 13,9% w latach 2011-2020. W dłuższej perspektywie (w latach 1957-2018) średni roczny zwrot wyniósł około 8%.
planiści finansowi radzą, że jeśli utrzymasz portfel akcji 80:20 do obligacji, w okresie 20 lat, powinieneś być w stanie przetrwać wszelkie krachy na giełdzie i realistycznie cieszyć się zwrotami nawet 7%. Możesz dowiedzieć się, ile będziesz miał oszczędności RRSP do czasu przejścia na emeryturę, korzystając z kalkulatora inwestycyjnego, takiego jak ten z Banku Kanady. Idealnie, należy omówić swoje opcje RRSP z doradcą finansowym.
dowiedz się więcej o RRSP
kliknij poniższe linki, aby dowiedzieć się więcej o RRSP:
co to jest RRSP i jak działa?
jaki jest podatek u źródła od wypłat RRSP?
zasady wypłaty RRSP
limity składek RRSP
jak w pełni wykorzystać swoje inwestycje RRSP
jak zwiększyć swoje dochody emerytalne RRSP?
jeśli jesteś jak wielu Kanadyjczyków i zaoszczędziłeś tylko około $112,000 w swoim RRSP (lub nawet mniej), dochód, który uzyskasz, prawdopodobnie nie wystarczy, aby przeżyć taką emeryturę, jaką zaplanowałeś.
jeśli jesteś właścicielem domu w wieku 55+, istnieje łatwy sposób na zwiększenie siły nabywczej podczas emerytury. Odwrócony kredyt hipoteczny z banku Homequity pozwala na gotówkę do 55% wartości domu. Możesz wybrać otrzymywanie pieniędzy w formie ryczałtu lub regularnych miesięcznych płatności.
możesz wydać pieniądze na wszystko-miesięczne wydatki, remont domu,wakacje, pomoc bliskiej osobie, co tylko chcesz. Dodatkowo, musisz tylko spłacić to, co jesteś winien, gdy sprzedasz dom lub się wyprowadzasz. Oznacza to, że nie będziesz miał ciężaru konieczności dokonywania miesięcznych spłat kredytu hipotecznego.
skontaktuj się z nami pod numerem 1-866-522-2447, aby dowiedzieć się, ile kapitału własnego możesz pożyczyć, aby zwiększyć swoje dochody i dać ci emeryturę, o której zawsze marzyłeś.
* wszystkie stawki są od listopada 2021.