você pode realmente parar de pagar seus pagamentos de hipoteca durante COVID-19?
se você está sofrendo dificuldades financeiras ou dificuldades como resultado da pandemia, então há três coisas que você precisa saber antes de tomar essa decisão.
Que Tipo De Credor Ou Servicer De Empréstimo Você Tem?
como proprietário, é vital entender que tipo de credor ou servicer de empréstimo você tem.
Especificamente, Você Tem Uma Hipoteca Apoiada Pelo Governo Federal Ou Empréstimo Privado?Recentemente, o Congresso aprovou a lei CARES ACT, que permite 2 trilhões em financiamento de estímulo para indivíduos e empresários.
a boa notícia é que, para os proprietários que têm uma hipoteca apoiada pelo Governo Federal (pense Freddie Mac ou Fannie Mae), a lei CARES fornece certas proteções para os proprietários durante o COVID-19.
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então, o que é um empréstimo apoiado pelo Governo Federal?
um empréstimo apoiado pelo governo federal é uma hipoteca que é apoiada por agências de serviços governamentais, como Fannie Mae Freddie Mac.
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Sob os CUIDADOS do Act, o Congresso aprovou um encerramento moratória que permite aos mutuários com empréstimos garantidos pelo governo federal para reter os pagamentos e adiar a juros de 6 meses, evitando qualquer atividade de encerramento, por qualquer entidade de gestão de um território Federal de volta de empréstimo de, pelo menos, 90 dias.
E Se Eu Tiver Um Empréstimo Privado?
se o seu empréstimo não é apoiado pelo governo federal, então você tem que tomar cuidado extra e se comunicar com o seu credor sobre quais opções estão disponíveis para você.
enquanto alguns credores privados inicialmente referenciado adiamento e ou opções de tolerância para os mutuários, ainda não temos uma definição clara ou direção sobre o que acontece se um mutuário perde seus pagamentos de hipoteca.
como resultado, você precisa obter todas as discussões que você tem com o seu credor por escrito.
os credores privados não estão necessariamente oferecendo as mesmas opções de adiamento ou tolerância que os empréstimos apoiados pelo governo federal.
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moratórias de encerramento
é bastante comum ouvir a palavra moratória de encerramento nas notícias nos dias de hoje. No entanto, muitos proprietários precisam entender que o Governo Federal, Estados Individuais e até municípios locais promulgaram suas leis de moratória de encerramento.
as leis de moratória de encerramento foram promulgadas nos níveis Federal, estadual, & Local. Os mutuários precisam entender como cada uma dessas leis os afeta.Por exemplo, no nível Federal, a lei CARES permite aos empréstimos apoiados pelo governo federal uma provisão de 90 dias para evitar ações de execução hipotecária tomadas por seu servicer. Para credores privados, tudo depende do estado ou mesmo da cidade em que você mora.A Califórnia promulgou uma moratória de encerramento, que impede que qualquer servicer ou credor prossiga ou inicie um processo de encerramento por um período de 60 dias.
esta foi uma ordem executiva do Governador e não falou se se aplica apenas a hipotecas apoiadas pelo governo federal ou hipotecas privadas. Como resultado, você deve ter cuidado, pois os Serviços de empréstimo não estão fornecendo nenhuma direção a esse respeito.
sem direção, você pode acabar em uma situação de encerramento.
Você Confirmou Com Seu Credor?
Antes de decidir parar de fazer os pagamentos de empréstimo, é melhor para obtê-lo, por escrito, do seu credor, sobre como eles vão lidar com seus pagamentos em falta.
na mídia, e mesmo em alguns sites bancários, os mutuários estavam sendo informados de que receberam um período de tolerância de 60 a 90 dias antes que seus próximos pagamentos de hipotecas fossem retomados.
no entanto, um mutuário deve ter muito cuidado, pois isso ainda pode resultar em uma situação padrão em potencial encerramento ou perda de sua casa.
obtê-lo por escrito é a sua melhor medida de proteção.
Tolerância, Adiamento Ou Modificação?
Qual é a diferença entre uma tolerância e adiamento ou uma modificação de empréstimo?
uma tolerância é projetada para colocar uma pausa nos pagamentos em que você está tendo dificuldade em fazer pagamentos, como a situação atual resultante da pandemia COVID-19.
em uma tolerância tradicional, os juros continuarão a acumular e, quando o período de tolerância terminar, o credor calculará um novo pagamento mensal de hipoteca que leva em consideração o saldo principal mais alto resultante dos pagamentos perdidos e do novo interessante cobrado no novo saldo principal.
um adiamento de empréstimo é quando o credor adia completamente os pagamentos mensais e os juros pelo período que você retém, fazendo os pagamentos da hipoteca.
Por exemplo, se o credor está oferecendo a você um 60 dias de diferimento, então eles não vão coletar pagamentos de hipoteca para a de 60 dias, eles não vão cobrar juros para os 60 dias e adicionar apenas a falta de valor principal para os 60 ou 90 dias para o back-end da hipoteca.
uma modificação de empréstimo é uma forma de mitigação de perdas normalmente fornecida apenas aos mutuários que entraram em default (o que significa que eles perderam um pagamento de hipoteca, mesmo com apenas um pagamento). Ele é projetado para permitir uma modificação dos termos da hipoteca.
os bancos não foram claros sobre quais opções estarão disponíveis para os mutuários como resultado da falta de pagamentos de hipotecas. Esta é a principal questão de advertência a ser ciente, porque como alguns mutuários receberam comunicações que seus três meses completos de pagamento serão devidos quando seus 60-90 dias é para cima.
Como Um Advogado Experiente De Defesa/Hipoteca Pode Ajudar?
um advogado experiente que entende como lidar com os Serviços de hipoteca ou entende como rever as opções de mitigação de perdas relacionadas à hipoteca é crucial.Na crise financeira de 2008, muitos mutuários foram informados de que tinham opções. No entanto, isso acabou sendo exatamente o oposto do que eles estavam sendo informados, enquanto os bancos aceitavam resgates de tamanho. Falar com um advogado pode ajudá-lo a esclarecer qualquer confusão e ajudá-lo a decidir se você pode parar com segurança de fazer seus pagamentos de hipoteca.
