há o bom campo de vendas. E há o mau discurso de vendas. E entre eles está o discurso de vendas não tão ruim. Permita-nos explicar. Quando um agente de seguros pede que você invista em um plano de seguro vinculado a uma unidade (Ulip), prometendo que seu dinheiro triplicará em cinco anos, esse é o argumento de vendas ruim. O dinheiro pode ou não triplicar em cinco anos. Não há garantias. Quando um planejador financeiro pede que você compre uma apólice de seguro a termo para garantir sua vida, esse é o bom argumento de venda. Caso algo aconteça com você, sua família estará financeiramente segura. Entre as mentiras, o campo de vendas não tão ruim, que você pode experimentar ao solicitar um empréstimo à habitação.
o gerente de marketing do banco ou housing finance company (HFC) tentará vender uma apólice de seguro junto com o empréstimo à habitação. Ele lhe dirá que, se você comprar esta apólice de seguro, conhecida como plano de proteção de empréstimo à habitação (HLPP), juntamente com o empréstimo à habitação, em caso de morte, a companhia de seguros pagará ao banco o valor principal da parte restante do seu empréstimo à habitação.
isso, por sua vez, significa que sua família pode continuar morando na casa. O gerente de marketing irá persuadi-lo de que você precisa fazer um pagamento premium único para a Política. Se você não tem dinheiro para pagar o prêmio, o valor pode ser incluído no empréstimo. Isso, é claro, significará pagar parcelas mensais equiparadas marginalmente mais altas (EMIs). Mas você pode ser melhor comprar uma política de termo em sua vida em vez de tomar um HLPP. Veja como isso pode ser mais benéfico.
Cobertura para o seu empréstimo home
o gerente de marketing não é culpa, nem ele está tentando enganá-lo. Ele está apenas tentando obter uma comissão mais alta. O ônus de lidar com sua maior decisão de investimento recai sobre você. Para possuir sua casa, você terá que tomar um empréstimo enorme e até pagá-lo completamente, você não possui a casa no sentido mais estrito do termo. Suresh Sadagopan, um planejador financeiro certificado, que dirige a Ladder 7 Financial Advisories diz: “se algo acontecer com você, sua família não deve ser despejada de casa só porque não pode pagar o EMIs. É natural que o banco adquira a propriedade se o mutuário/família não pagar o empréstimo à habitação. Além disso, com a espiral de preços imobiliários juntamente com uma enorme quantidade de empréstimo, é no melhor interesse do mutuário para tomar uma cobertura de seguro contra o empréstimo.”
isso reitera a importância de garantir seu empréstimo à habitação, mas é um plano de proteção de empréstimo à habitação sua melhor escolha? Não, uma opção mais barata e melhor é o seguro a termo.
uma cobertura de seguro a termo é uma cobertura de seguro pura onde, Em caso de morte do segurado, seu candidato recebe a quantia garantida (ou o valor da cobertura, como é comumente conhecido). Se o segurado sobreviver ao período da apólice, ele não receberá nada.
seguro a termo Vs HLPP
um plano de proteção de empréstimo à habitação funciona de forma semelhante a uma apólice de seguro de vida a termo. A cobertura de risco será igual ao valor do empréstimo pendente em qualquer momento. Mas o seguro de empréstimo à habitação funciona com um princípio de equilíbrio redutor. Como o montante do empréstimo pendente reduz, o tamanho da cobertura também reduz.
vamos supor que você tomou um empréstimo de habitação de 20 anos de Rs 50 lakh em 9,5% em novembro de 2010. Você também optou por um HLPP com uma capa de Rs 50 lakh pagando um único valor premium de Rs 1,72,650 (veja gráfico). Até dezembro de 2017, o valor do empréstimo pendente será superior a Rs 41 lakh.
se o mutuário morrer nesta fase, a seguradora pagará o saldo Rs 41 lakh diretamente ao banco ou à família do mutuário. Se este exemplo tivesse que ser estendido para a cobertura do prazo, a família receberá toda a cobertura de Rs 50 lakh.
mesmo depois de liquidar o valor do empréstimo, a família ainda pode fazer uma economia de Rs 8 lakh. Portanto, mesmo que o outgo total do prêmio seja maior para um prêmio de termo se pago por todo o termo da política, ainda vale a pena. Então o termo plano é melhor.
uma apólice de seguro a termo neste caso significará pagar um prêmio de Rs 11.236 por ano ou Rs 2.24.720 no total. Mas a vantagem é que não precisa ser um pagamento único, como é o caso do HLPP. “A maior vantagem de um plano de prazo é que a cobertura de vida permanece constante em um plano de prazo durante um período de tempo, enquanto em um HLPP, ele continua em declínio”, diz Amar Pandit, Planejador Financeiro Certificado, meu consultor financeiro.
em segundo lugar, você paga um prêmio único em um seguro de empréstimo à habitação, enquanto você faz pagamentos periódicos de prêmio em um plano de prazo regular. “Você está espalhando seu pagamento por um período de tempo e, portanto, a saída para uma certa cobertura de risco é muito menor em um plano de prazo”, acrescenta Pandit.
“sob um HLPP, o valor principal, que é superior a Rs 1,72 lakh, está estacionado com a seguradora. Se você seguir um plano de prazo convencional desde seus primeiros anos, você se beneficiará de prêmios mais baixos. Você pode realmente estacionar os fundos excedentes em instrumentos de alto crescimento, como esquemas de poupança vinculados a ações, inicialmente, que também fornecem incentivos fiscais semelhantes em vez de travar em prêmios mais altos”, diz Sadagopan.