Bem-vindo ao grupo cativos 101 — uma série regular de artigos da Captive Resources (CRI) para ajudá-lo a entender melhor os cativos do grupo e o seguro cativo em geral. Em nossa primeira parcela, abordaremos a questão: “o que é uma companhia de seguros cativa?”
para nos ajudar a responder a essa consulta, reunimos uma lista de perguntas relacionadas (começando com a abrangente) sobre seguro cativo. Use os links abaixo para pular para uma pergunta específica ou role para baixo para ler todos eles.
- o que é uma companhia de seguros cativa?
- que tipo de companhias de seguros cativas existem?
- o que é um grupo de propriedade de membros cativo?
- Por Que As Empresas Formam Cativos?
- como as seguradoras cativas são estruturadas?
- Que tipos de cobertura os cativos oferecem?
- Qual é a história das seguradoras cativas?
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o que é uma companhia de seguros cativa?
de acordo com o recente Livro Branco Do Insurance Information Institute (Triple-i) — uma avaliação abrangente do grupo de propriedade do Membro Captive Option-uma companhia de seguros cativa é:
uma subsidiária de seguros formada para fornecer serviços de mitigação de riscos à sua empresa — mãe. Basicamente, uma empresa-mãe retém o custo da cobertura de seguro por meio do cativo, em vez de pagar prêmios a uma seguradora terceirizada por seguro comercial.
disse outra maneira: um cativo é uma companhia de seguros de propriedade da organização (ou organizações) que assegura. Em vez de pagar uma companhia de seguros comercial convencional, um proprietário cativo opta por reter certos riscos A custos mais baixos, enquanto ainda transfere outros (muitas vezes, perdas catastróficas) para uma seguradora.
a resposta do Internal Revenue Service (IRS) à pergunta “O que é um cativo?”é muito mais conciso: de acordo com o CPA Journal:
o IRS define uma companhia de seguros cativa como uma “subsidiária de seguros de propriedade integral.”O seguro pode ser definido por três princípios básicos inicialmente derivados do Harper Group v. Comm’R.
cada cativo deve aderir aos três princípios mencionados nessa definição. De acordo com o IRS, esses princípios são:
- o Acordo envolve a existência de um risco de seguro.
- há mudança de risco e distribuição de risco.
- o acordo é para o seguro em seu sentido comumente aceito.
que tipo de companhias de seguros cativas existem?
Existem vários tipos de empresas seguradoras cativas, que podem ser categorizados em duas dimensões principais:
- Propriedade vs. Alugados a Empresas seguradoras Cativas
- Único vs. Grupo de Empresas seguradoras Cativas
Propriedade vs. Alugados a Empresas seguradoras Cativas
Como o nome implica, de propriedade de cativos companhias de seguros são normalmente de propriedade exclusivamente a organizações que seguram (i.é., os tomadores de seguro). Os segurados gerenciam as operações cativas e detêm o capital.
de acordo com a Triple-I, um cativo alugado (ou seja, “rent-a-captive”) é uma “seguradora licenciada de propriedade de uma organização externa (como um corretor de seguros ou gerente cativo) que fornece muitas das funções do cativo por uma taxa. Seus serviços incluem a subscrição, classificação, gestão de sinistros, contabilidade, resseguro e outras áreas de especialização Financeira.”
companhias de seguros cativas individuais vs. do Grupo
a segunda dimensão envolve se o cativo é uma subsidiária de uma única empresa ou um acordo conjunto de várias empresas. Monoparental (i.e. cativos são normalmente reservados para empresas maiores que podem se dar ao luxo de reter riscos de seguros grandes e complexos de forma independente, são capazes de administrar o cativo internamente e precisam de muitas coberturas diferentes, algumas não facilmente obtidas ou acessíveis no mercado comercial
as seguradoras cativas do grupo são de propriedade de uma coleção de empresas. A estrutura do grupo cativo permite que pequenas e médias empresas desfrutem das vantagens do seguro cativo, reunindo seus recursos e compartilhando riscos com organizações afins. Os próprios cativos do grupo vêm em uma variedade de formas. Na Captive Resources (CRI), somos especializados em ajudar as empresas a formar e gerenciar cativos de grupo pertencentes a membros.
o que é um grupo de propriedade de membros cativo?
um grupo de propriedade de membros captive é uma companhia de seguros formada por várias organizações para garantir o risco dos negócios das empresas membros. Existem algumas distinções introdutórias cruciais a serem feitas com o modelo cativo de grupo de propriedade de membros:
- mais comumente, os cativos do grupo são de propriedade integral e operados pelas empresas membros.
- os cativos do Grupo apenas asseguram as empresas-membro que possuem o cativo.
há muito mais a cobrir na compreensão dos cativos do grupo, mas essa breve introdução deve ser suficiente para nos ajudar a responder à pergunta: “O que é uma companhia de seguros cativa? Para mais informações, faça o download do white paper completo da Triple-I: A Comprehensive Evaluation of the Member-Owned Group Captive Option.
Por Que As Empresas Formam Cativos?
de acordo com Triple – I (ênfase adicionada):Os cativos são geralmente formados para complementar outra cobertura de seguro comercial e permitir que a empresa-mãe retenha alguns riscos a um custo menor. O cativo pode fornecer cobertura inatingível ou inadequada no mercado privado. Além da oportunidade de obter uma cobertura mais abrangente ou especializada para os riscos da empresa, a empresa-mãe pode obter economia de custos, economia fiscal e melhor controle sobre as decisões de sinistros. O cativo pode ser especialmente econômico porque a empresa-mãe retém o que de outra forma pagaria a uma seguradora terceirizada.
o texto em negrito aqui é um motivador crítico por trás da formação de uma companhia de seguros cativa. As seguradoras convencionais têm custos indiretos significativos-por exemplo, lucros da empresa, impostos, marketing, custos de aquisição, etc. – que são repassados aos seus segurados. Ao contornar as seguradoras convencionais, as empresas que formam cativos podem ter mais controle sobre esses custos ou eliminar completamente certos custos.
como as seguradoras cativas são estruturadas?
para explicar como as seguradoras cativas estão estruturadas, voltaremos novamente ao Livro Branco Da Triple-I:Os cativos devem ser capitalizados e domiciliados em uma jurisdição que permita legalmente que os cativos operem como seguradoras licenciadas. A seguradora cativa é uma seguradora não licenciada e não admitida, exceto em seu próprio domicílio. Como geralmente é ilegal para uma seguradora não licenciada emitir apólices, as seguradoras cativas normalmente contratam uma seguradora licenciada para emitir apólices. No entanto, o cativo não transfere o risco.
esses acordos de fachada permitem que os cativos cumpram várias leis estaduais de responsabilidade financeira que exigem evidências de cobertura para certas linhas, como compensação dos trabalhadores, a serem escritas por uma seguradora admitida. O cativo determina os tipos de riscos que serão cobertos e estabelece prêmios que são pagos ao cativo pelo(S) Proprietário (es) da empresa. Se as reclamações excederem os prêmios no cativo, a empresa ou grupo de empresas associadas será responsável pelo custo excedente. Por outro lado, se as perdas para a cobertura forem menores do que o esperado, o excesso de prêmio pode ser distribuído de volta ao(S) Proprietário (es) da empresa.
Que tipos de cobertura os cativos fornecem?
o objetivo de um cativo é não reter todos os riscos. Os membros cativos do grupo ainda transferem algum risco para as seguradoras comerciais convencionais. Embora o seguro cativo permita às empresas um meio de gerenciar os riscos que as seguradoras tradicionais não cobrem, os riscos que os cativos do grupo geralmente mantêm compartilham algumas características distintas:
- a frequência e a gravidade das perdas da empresa para os riscos transferidos para o cativo devem ser bem compreendidas.
- uma empresa deve ter experiência adequada com o risco para apreciar plenamente as perdas esperadas estimadas actuarialmente associadas à exposição.
- as perdas esperadas também não devem ser catastróficas por natureza. Além disso, como essas perdas são infrequentes, elas podem ser agrupadas de forma mais eficaz por uma seguradora com mais capacidade e mais oportunidades de diversificar seus riscos.
tendo em conta estas características, o grupo de seguro cativo é mais frequentemente usada para o padrão de vítimas de linhas como:
- responsabilidade civil Geral
- responsabilidade do Produto
- responsabilidade Profissional
- Comercial auto
- compensação de Trabalhadores
uma das linhas De cobertura, cobertura de compensação de trabalhadores é o mais comum de risco agrupados em um grupo de cativos.
baixe nosso infográfico para saber como os membros do grupo de propriedade de membros cativos esmagam os benchmarks de segurança de compensação dos trabalhadores.
Qual é a história das seguradoras cativas?
em seu formato moderno, o seguro cativo remonta ao final dos anos 1950, quando as más condições do mercado levaram ao aumento de prêmios, franquias mais altas e condições de política mais rígidas, levando várias grandes empresas a formar cativos monoparentais.
na época, o modelo de seguro cativo era financeiramente viável apenas para empresas maiores com capital significativo. Hoje, o seguro cativo tornou-se comum entre as grandes corporações, já que aproximadamente 90% das empresas da Fortune 500 têm subsidiárias cativas, de acordo com a Associação Nacional de Comissários de seguros (NAIC).
Embora originalmente um veículo formal para grandes empresas se auto-segurarem, o seguro cativo tornou-se Acessível a empresas de médio porte graças aos cativos do grupo. Na década de 1980, os fundadores da CRI desenvolveram um modelo de financiamento exclusivo para cativos de grupos pertencentes a membros na esteira da crise de seguros da década anterior. Na época, os empresários estavam pagando prêmios exorbitantes pela cobertura de seguro tradicional ou lutando para obter cobertura. A crise inspirou os fundadores da empresa a criar uma das primeiras companhias de seguros cativas do grupo de propriedade de membros. Desde então, o modelo tornou-se um padrão aceito na indústria cativa do grupo e é amplamente utilizado hoje.
no geral, o seguro cativo teve um crescimento constante ao longo dos anos. Entre 1960 e 1986, o número de cativos cresceu de 100 para mais de 2.000. Graças em parte ao surgimento de cativos de grupo, esse número continuou a crescer: hoje, existem mais de 6.000 cativos totais em todo o mundo, de acordo com a Business Insurance. Desde a sua criação, o CRI também experimentou uma trajetória ascendente: hoje, consultamos mais de 40 cativos do grupo compostos por mais de 5.300 empresas membros.