Hipotecas para pessoas mais velhas

a Maioria dos credores hipotecários ter um limite máximo de idade para a concessão de empréstimos, o que significa que o fim de sua hipoteca prazo não pode estender-se além disso.

isso pode dificultar a obtenção de uma hipoteca se você for mais velho. Por exemplo, os mutuários com mais de 45 anos podem ter dificuldades para obter uma hipoteca de 25 anos, pois seriam pelo menos 70 antes do pagamento do empréstimo.

uma combinação de limites de idade, novas regras de acessibilidade e aumento dos preços das casas significa que pode ser difícil para os mutuários mais velhos emprestarem o quanto quiserem.

regras de acessibilidade e empréstimos mais antigos

desde que a revisão do mercado de hipotecas (MMR) foi introduzida em 2014, solicitar uma hipoteca pode ser mais difícil para alguns – os credores têm que avaliar a acessibilidade e levar em conta vários fatores, incluindo a idade.

o objetivo é garantir que as pessoas que entram na aposentadoria não tenham empréstimos inacessíveis pairando sobre elas. Como a renda das pessoas tende a cair quando deixam o trabalho e tiram suas pensões, o MMR incentiva credores e mutuários a liquidar hipotecas antes disso. Isso nem sempre pode ser possível ou funcionar para todos, no entanto, e alguns credores agravaram isso estabelecendo limites máximos de idade para que as hipotecas sejam pagas de volta. Normalmente, esses limites de idade são 70 ou 75 e deixaram muitos mutuários mais velhos com poucas opções.

um efeito decisivo desses limites de idade é que os termos se tornam mais curtos, ou seja, eles precisam ser pagos mais rapidamente. E isso significa pagamentos mensais mais altos, possivelmente tornando-os inacessíveis. Isso levou a acusações de discriminação por idade, apesar das intenções positivas da MMR.

desde a introdução das regras, vários credores estenderam os limites de idade para o pagamento de hipotecas.

Halifax estendeu seu limite de idade de 75 para 80 em maio de 2016 e, a partir de julho de 2016, a Nationwide estendeu seu limite de idade de 10 anos para 85.

no entanto, às vezes há limites para essas extensões.

de acordo com Nationwide, o novo limite de idade superior se aplica às suas hipotecas padrão, mas o valor do empréstimo seria limitado a £150.000 e não mais que 60% do valor da propriedade.

em maio de 2018, Aldermore lançou uma hipoteca que você pode ter até que você está 99 #JusticeFor100yearoldmortgagepayers. No mesmo mês, a Sociedade de construção familiar aumentou sua idade máxima no final do mandato para 95. Outros, principalmente construindo sociedades, descartaram uma idade superior todos juntos. No entanto, alguns credores de rua ainda insistem em uma idade de corte de 70 ou 75, mas agora há uma flexibilidade crescente para os mutuários mais velhos com Nationwide e Halifax estendendo os limites de idade até os anos oitenta. De acordo com a Financial Conduct Authority (FCA) em um relatório recente sobre suas regras de acessibilidade, “cabe a empresas individuais decidir se e em que medida desejam operar nesses mercados, mas nossas regras não impedem os empréstimos de forma responsável para determinados grupos de clientes.”

ser aprovado para uma hipoteca

Considerando que a maioria das hipotecas dura 25 anos, não são apenas as pessoas que se aproximam da aposentadoria que podem achar um pouco mais difícil conseguir uma hipoteca.

as pessoas que recebem hipotecas no início dos 40 anos podem ser afetadas e, à medida que a idade dos compradores pela primeira vez aumenta, isso é cada vez mais provável.

de acordo com a pesquisa de Março de 2016 da building society The Nottingham, 37% dos candidatos a hipotecas com mais de 40 anos lutam para serem aprovados.

conseguir uma hipoteca quando você tem mais de 40 anos não é impossível de forma alguma, mas você pode precisar responder a mais perguntas do que uma pessoa mais jovem.

quanto mais velho você fica, mais difícil pode ser acessar produtos hipotecários padrão. Alguns credores podem ser flexíveis, e alguns podem oferecer um serviço sob medida, uma vez que eles sabem mais sobre suas circunstâncias.

se você está planejando pagar uma hipoteca após a aposentadoria, você precisará provar ao seu credor que você terá renda suficiente para seus pagamentos mensais – seja sua pensão, investimentos ou poupança.

no entanto, é provável que o valor que você pode pedir emprestado seja limitado e você precisará de um depósito substancial.

estender seu prazo de hipoteca

tirar uma hipoteca mais longa é uma maneira de reduzir seus pagamentos mensais, mas dependendo da sua idade, isso pode não ser possível.Hipotecas de 30 anos ou mais podem ser uma opção enquanto você está na casa dos 30 anos, mas depois disso um credor pode ser reticente para aprovar uma hipoteca mais longa.

alternativas

se você está achando difícil obter aprovação para uma hipoteca, você pode ter que olhar para outras opções.

hipotecas conjuntas

embora seja mais comum que um pai Ajude uma criança a entrar na propriedade fazendo uma hipoteca conjunta, ela poderia funcionar ao contrário.

no entanto, tomar uma hipoteca conjunta onde um dos mutuários está aposentado pode não funcionar, pois o limite de idade será aplicado à pessoa mais velha no pedido. Você pode ficar bem se o outro candidato (mais jovem) puder mostrar que pode cobrir a hipoteca sozinho. Por exemplo, se alguém comprou uma casa para um parente dependente, como um pai, mesmo que não viva nela.

isso também pode resultar em uma taxa mais alta de imposto de selo se a casa que está sendo comprada for classificada como uma segunda casa.

hipotecas de fiador

da mesma forma, uma hipoteca de fiador pode ser uma opção para mutuários mais velhos.

as hipotecas de fiador só podem ser usadas em certas circunstâncias e vêm com uma série de riscos tanto para o hipotecário quanto para o fiador, portanto, deve ser abordado com cautela.

Equity release schemes

Equity release mortgage products act as a way of unlocking some of the value from your home after you’ve paid off your mortgage and own your property outright.

um tipo de produto de liberação de capital é uma hipoteca vitalícia, que é um empréstimo contra sua propriedade que não requer reembolsos.

os produtos de liberação de capital são considerados perigosos, pois há incerteza sobre o quanto você pode acabar devendo.

Downsizing

mudar para uma propriedade menor ou uma área mais barata pode desbloquear uma quantia fixa de sua propriedade.

pensão

em Março de 2014, as regras de pensão foram relaxadas, o que significa que agora você pode obter uma renda regular ou um montante fixo de sua pensão.

isso pode significar que você tem o suficiente para comprar uma casa imediatamente, em vez de obter uma hipoteca.

no entanto, você só poderá tirar 25% do seu pote de pensão isento de impostos e terá que pagar impostos sobre qualquer coisa que você levar além disso.

fale com um consultor hipotecário

obter uma hipoteca quando você é mais velho é mais complicado, por isso pode valer a pena falar com um consultor hipotecário.

eles serão capazes de dizer-lhe os prós e contras das opções abertas para você e pode ajudar a encontrar o negócio de hipoteca certo para você.

Por Emily Bater & Sam Easterbrook