muitos de nós compartilham uma visão bastante básica dos bancos. Eles são lugares para armazenar dinheiro, fazer investimentos básicos, como depósitos a prazo, se inscrever para um cartão de crédito ou obter um empréstimo. Por trás dessa visão mundana, no entanto, está um sistema altamente regulamentado que vincula nosso sistema bancário do dia-a-dia ao sistema financeiro mais amplo. Neste artigo, veremos os bancos comerciais, como eles são criados e qual é o seu propósito maior na economia geral.
quando um banco é um Banco Comercial?
entre 1933 e 1999, foi bastante fácil distinguir os bancos graças à Lei Glass-Steagall. Se você ajudou as empresas a emitir ações, você era um banco de investimento. Se você estava preocupado principalmente com depósitos e empréstimos, então você era um banco comercial. A partir do final da década de 1990, no entanto, a capacidade de impor o Glass-Steagall como uma regra em preto e branco erodiu, e o ato foi efetivamente revogado.Desde então, a antiga distinção entre um banco comercial e um banco de investimento é essencialmente sem sentido. Por exemplo, a partir de 2013, o JPMorgan Chase Bank está entre os maiores bancos comerciais dos EUA por ativos; em 2012, o mesmo banco foi um dos principais subscritores do IPO do Facebook.
para melhor ou para pior, perdemos a emissão de títulos e o investimento ativo em títulos como ações definidoras que um banco comercial não pode tomar. Em vez disso, podemos analisar as ações que todos os bancos comerciais compartilham.
Bancos Comerciais
- Aceitar depósitos
- Emprestar dinheiro
- Processo de pagamentos
- Emitir cheques e cheques
- Oferecemos caixas de depósito de segurança de itens e documentos
Existem mais ações e, claro, mais finas e categorias dentro desta visão ampla. Os bancos comerciais podem oferecer outros serviços, como corretagem de contratos de seguro, aconselhamento de investimento e assim por diante. Eles também fornecem uma grande variedade de empréstimos e oferecem outros veículos de crédito, como cartões e overdrafts. No entanto, o tema comum entre essas atividades é que elas visam fornecer um serviço financeiro a um indivíduo ou empresa.
do Zero ao Operacional em dois anos ou menos
para entender o banco comercial, vale a pena olhar como eles são estabelecidos. Embora grandes bancos como JPMorgan Chase, Wells Fargo e Citibank sejam bem conhecidos e de alcance global, existem milhares de bancos comerciais apenas nos Estados Unidos.
apesar do número aparentemente grande, Iniciar e operar um banco comercial é um processo longo devido às etapas regulatórias e às necessidades de capital. As regras variam de acordo com o estado, mas nos EUA um grupo organizador inicia o processo garantindo vários milhões de dólares em capital inicial. Este capital é usado para reunir uma equipe de gestão com experiência no setor bancário, bem como um conselho.
criando a visão
uma vez que o conselho e a administração são definidos, um local é selecionado e a visão geral do banco é criada. O grupo organizador envia seu plano, juntamente com informações sobre o conselho e a administração, aos reguladores que o analisam e decidem se o banco pode receber uma carta. A revisão custa milhares de dólares, e o plano pode ser enviado de volta com recomendações que precisam ser abordadas para aprovação.
caminho para se tornar operacional
se a carta for concedida, o Banco deve estar operacional dentro de um ano. Nos próximos 12 meses, os organizadores devem receber seu seguro FDIC pago, pessoal seguro, comprar equipamentos e assim por diante, além de passar por mais duas inspeções regulatórias antes que as portas possam abrir.
Timing
este timing em todo o processo pode variar, mas incluindo a preparação antes da primeira apresentação aos reguladores, é medido em anos, não meses. Para chegar ao estágio em que um banco pode ganhar dinheiro alavancando Dólares depositados como empréstimos ao consumidor, é necessário haver milhões em capital, alguns dos quais podem ser levantados em círculos privados e pagos por meio de uma eventual oferta de ações públicas.
em teoria, um banco charter pode ser 100% Financiado de forma privada, mas a maioria dos bancos se torna pública porque as ações se tornam líquidas, facilitando o pagamento de investidores. Consequentemente, ter um IPO no plano original torna mais fácil atrair investidores em estágio inicial também.
bancos comerciais e o quadro geral
o processo de lançamento de um banco comercial prenuncia o papel geral que esses bancos desempenham na economia. Um banco comercial é basicamente uma coleção de capital de investimento em busca de um bom retorno. O banco—o edifício, pessoas, processos e serviços-é um mecanismo para atrair mais capital e alocar de uma forma que a administração e o conselho acreditam que oferecerá o melhor retorno. Ao alocar capital de forma eficiente, o banco será mais lucrativo e o preço das ações aumentará.
deste ponto de vista, um banco fornece um serviço ao consumidor mencionado anteriormente. Mas também fornece um serviço aos investidores, agindo como um filtro para quem recebe quanto capital. Os bancos que fazem ambos os trabalhos serão sucessos. Bancos que não fazem um ou qualquer um desses trabalhos podem eventualmente falhar. Em caso de falha, o FDIC entra, protege os depositantes e vê que os ativos do banco acabam nas mãos de um banco mais bem-sucedido.
o resultado final
a maioria de nós interage com bancos comerciais todos os dias, seja uma compra de cartão de débito, um pagamento online ou um pedido de empréstimo. Além de fornecer esses serviços básicos, os bancos comerciais estão no negócio de alocação de capital para lucro—também conhecido como investimento. Na definição de investimento bancário comercial, isso significa fazer empréstimos e estender o crédito a pessoas que podem pagá-lo de volta nos termos do banco.
hoje, os bancos comerciais podem investir em títulos e até em questões que ajudam a tornar públicas. Mas essas atividades geralmente são relegadas a um braço de investimento—basicamente um banco de investimento tradicional colocado em um banco comercial. No final do dia, um banco comercial precisa prestar um bom serviço aos seus clientes e bons retornos aos seus investidores para continuar a ter sucesso.