suas informações de relatório de crédito são atualizadas Uma vez por mês à medida que seus credores e credores enviam detalhes atualizados sobre suas contas. Se você fizer um pagamento em uma conta hoje, ele não será exibido em seu relatório de crédito por mais algumas semanas. Isso pode ser problemático durante o processo de solicitação de hipoteca, particularmente onde sua aprovação, o valor para o qual você foi aprovado e os Termos do seu empréstimo dependem das informações do seu relatório de crédito.
para ser aprovado para sua hipoteca, seu credor pode exigir que você reduza o saldo de um cartão de crédito, seja pego em contas vencidas ou pague uma cobrança de dívida. Essas deliquências graves podem impedi-lo de ter seu pedido de hipoteca aprovado. No entanto, como o relatório de crédito leva algumas semanas, pode levar algum tempo para que seu relatório de crédito reflita as ações que você tomou para esclarecer informações de crédito depreciativas. Nesse caso, o credor hipotecário pode solicitar um suplemento de crédito.
o que é um suplemento de crédito e por que é necessário?
um suplemento de crédito fornece informações adicionais sobre tradelines em seu relatório de crédito após o relatório de crédito foi puxado. É normalmente usado no processo de hipoteca para ter certeza de que o credor tem os detalhes mais recentes sobre as contas em seu relatório de crédito. Existem vários casos em que seu oficial de empréstimo solicitaria um suplemento de crédito:
● uma conta está inativa há vários meses ou anos e seu relatório de crédito não reflete as informações mais recentes dessa conta.
● uma conta aberta não foi atualizada em vários meses ou anos.
● as informações do saldo são imprecisas.
● o status da conta não é relatado corretamente.
● uma conta de usuário autorizada não foi removida para relatório de crédito, mesmo que você tenha sido removido da conta.
● certos detalhes da conta são armazenados apenas com os registros internos dos credores e não compartilhados com as agências de crédito.
suplementos de crédito são usados para atualizar informações de saldo em suas contas, adicionar informações ausentes a uma conta, atualizar suas informações de pagamento mais recentes ou seu status de conta, corrigir quaisquer erros em seu relatório de crédito. Enquanto, você pode saber e ser capaz de fornecer detalhes sobre todas as contas em seu relatório de crédito, o oficial de empréstimo não pode tomar a sua palavra para ele. Eles devem verificar a precisão de suas contas com seus credores diretamente através de um suplemento de crédito. Observe que os credores podem não ser capazes de completar um suplemento de crédito para contas que não estão mostrando em seu relatório de crédito.
como funciona um suplemento de crédito?
um suplemento de crédito deve ser iniciado pelo subscritor do empréstimo. Como mutuário, você precisará fornecer cópias de qualquer documentação relacionada à conta. Ser o mais específico possível garante os melhores resultados para o suplemento de crédito.
uma vez que o loan officer solicite um suplemento de crédito, você terá uma teleconferência com o credit bureau e o credor da conta em questão para confirmar as informações mais recentes sobre sua conta. Você deve estar presente para a teleconferência para que o credor possa confirmar sua identidade e você possa dar sua permissão para que suas informações sejam liberadas para o suplemento de crédito. Desta forma, as informações são verificadas e o suplemento de crédito dado ao subscritor do empréstimo para que você possa avançar no processo de empréstimo. Os resultados do suplemento de crédito dependem de o credor estar disposto e capaz de fornecer ao departamento de crédito informações atualizadas em sua conta.
se o credor tiver que solicitar uma atualização de crédito para mais de uma conta em seu relatório de crédito, você terá que estar presente para várias chamadas em conferência.
além do suplemento de crédito, Você também pode ter que fornecer uma carta de explicação para confirmar que você não abriu nenhuma nova conta – ou para explicar quaisquer contas que você abriu – desde que seu relatório de crédito foi emitido . Caso contrário, se você abriu novas contas, o Subscritor pode ter que puxar um relatório de crédito novamente antes de seu empréstimo fechar para reavaliar seu pedido de hipoteca.
Quanto tempo leva um suplemento de crédito?
um suplemento de crédito é a maneira mais rápida de fornecer seu subscritor de empréstimo com suas informações de conta atualizadas. Os suplementos de crédito podem ser concluídos em cinco dias úteis ou menos se o pedido for feito por escrito. Solicitações suplementares de crédito on-line e por telefone geralmente podem ser concluídas em menos de um dia. Isso é especialmente útil se você precisar das informações atualizadas rapidamente para que sua compra de casa possa fechar a tempo. Em comparação, se você esperar que as agências de crédito atualizem seu relatório de crédito por conta própria, pode levar entre 30 e 45 dias para que seu relatório de crédito seja atualizado.
o processo de suplemento de crédito geralmente se move rapidamente. Se houver um atraso, você pode entrar em contato com seu oficial de empréstimo para perguntar sobre o status do suplemento de crédito.
um suplemento de crédito é ruim?
ser solicitado a completar um suplemento de crédito pode pegá-lo desprevenido, especialmente se você estivesse com a impressão de que tudo estava bem com seu relatório de crédito. Não entre em pânico se o seu oficial de empréstimo hipotecário disser que um suplemento de crédito é necessário para se mover para longe. Um suplemento de crédito não é ruim. Isso não significa que você será negado. Isso significa apenas que suas informações de relatório de crédito não estão completas o suficiente para que sua hipoteca seja aprovada. Como o credor hipotecário recebe informações atualizadas, esperançosamente mais positivas, sobre contas em seu relatório de crédito, um suplemento de crédito pode ajudá-lo a ser aprovado para uma hipoteca ou a ser aprovado para melhores condições.
ter que completar um suplemento de crédito pode parecer um incômodo, especialmente porque você deseja concluir o processo de hipoteca o mais suavemente possível. Pode aumentar a quantidade de tempo que leva para concluir o processo de empréstimo. No lado positivo, pode ser útil em situações em que suas informações de relatório de crédito estão desatualizadas. Por exemplo, se o seu relatório de crédito mostrar que os pagamentos do empréstimo estudantil são mais altos do que realmente São, isso afetará sua relação dívida / renda e poderá desqualificá-lo para o empréstimo. Um suplemento de crédito fornecerá os pagamentos precisos do empréstimo estudantil e sua relação dívida / renda pode ser calculada corretamente.
sem um suplemento de crédito, o agente de empréstimo só pode ser capaz de aprová-lo para um determinado montante do empréstimo, exigir um adiantamento maior de você, atribuir uma taxa de juros mais elevada, ou eles podem negar o seu pedido todos juntos. Se o suplemento de crédito fornecer informações negativas sobre uma conta, você pode ter que cuidar do problema antes que seu pedido de hipoteca possa ser aprovado.
é um suplemento de crédito evitável?
embora um suplemento de crédito não seja ruim, você deseja passar pelo processo de hipoteca o mais rápido e sem problemas possível. Ser proativo com seus relatórios de crédito pode reduzir as chances de que o oficial de empréstimo irá pedir um suplemento de crédito.
revise seus relatórios de crédito antes de solicitar o empréstimo para que você tenha tempo para esclarecer qualquer informação que possa impedi-lo de ser aprovado. Puxe seus relatórios de crédito vários meses antes de solicitar o empréstimo para que você tenha tempo suficiente para cuidar de quaisquer contas problemáticas. Não assuma que tudo em seu relatório de crédito é bom o suficiente para se qualificar para uma hipoteca simplesmente porque você paga suas contas a tempo. Os credores cometem erros com relatórios de crédito com mais frequência do que você pensa. Além disso, casos de fraude ou roubo de identidade podem passar despercebidos por meses e podem afetar seu crédito. Verifique seus relatórios de crédito para ter certeza de que todas as informações estão completas e precisas.
você pode solicitar seus relatórios de crédito de cada uma das principais agências de crédito gratuitamente, indo para AnnualCreditReport.com. este é o site centralizado criado para que os consumidores obtenham seus relatórios anuais de crédito gratuitos, conforme concedido por lei. Ou, se você já obteve seu relatório de crédito anual anteriormente este ano, você pode comprar seus relatórios de crédito de qualquer uma das agências de crédito.
o loan officer revisará todos os três relatórios de crédito, por meio de um relatório de crédito tri-merge, portanto, certifique-se de solicitar uma cópia de seus relatórios de crédito da Equifax, Experian e TransUnion.
depois de ter seus relatórios de crédito, passar por cada um deles completamente para verificar todas as informações são precisas e atualizadas. Pode levar vários dias para vasculhar completamente seus relatórios de crédito, mas quanto mais minuciosamente revisar seus relatórios de crédito, mais você pode ter certeza de que todas as informações são precisas.
se você encontrar erros em seu relatório de crédito, você pode contestar erros de relatório de crédito on-line ou por correio para que as agências de crédito investiguem com seus credores e atualizem seus relatórios de crédito de acordo. Forneça às agências de crédito cópias de qualquer prova de que você tenha apoiado sua disputa. Isso ajuda a garantir que a disputa retorne a seu favor.
além de revisar seus relatórios de crédito, Você também deve evitar solicitar novas contas nos meses anteriores ao seu pedido de empréstimo. Na verdade, é melhor esperar até que seu empréstimo feche para solicitar qualquer novo crédito. Caso contrário, o agente de empréstimo pode ter que solicitar um suplemento de crédito para os detalhes mais recentes sobre essas contas.
isso não garante completamente que o oficial de empréstimo hipotecário não tenha dúvidas sobre as informações do seu relatório de crédito, mas reduz a probabilidade de você precisar de um suplemento de crédito para concluir seu empréstimo hipotecário.