com cerca de dois terços dos canadenses não tendo plano de pensão da empresa, é mais importante do que nunca para os canadenses aumentarem suas próprias economias de aposentadoria, para que tenham renda adicional para complementar seu CPP e OAS quando se aposentarem. Planos de poupança de aposentadoria registrados (RRSPs) fornecem uma maneira eficaz para os canadenses fazerem exatamente isso.
um RRSP é um plano de imposto diferido registrado pelo governo que permite economizar seu dinheiro mais rapidamente. Quaisquer aumentos em suas economias-incluindo juros, dividendos, rendimentos e ganhos de capital — crescerão sem impostos.
além disso, as contribuições para RRSPs são dedutíveis de impostos. O que isso significa é que o valor que você contribui para um RRSP reduz sua renda, para fins fiscais. Digamos que você contribuiu com US $10.000 para o seu RRSP em um ano em que você ganhou US $60.000, o CRA só o tributaria em US $ 50.000 em renda. Se você pagar o imposto de renda na fonte, isso traria um desconto de imposto de vários milhares de dólares-que você pode investir em seu RRSP.
você vai pagar o imposto de renda quando você começar a retirar de suas economias, mas uma das estratégias RRSP é que por esse tempo você deve estar em uma faixa de imposto consideravelmente menor e, portanto, pagar menos imposto do que você faria hoje.
quanto o canadense médio tem em um RRSP?
um estudo recente do RRSP revelou o quanto o canadense médio tem em um RRSP – $112.295. Quanto RRSP eu preciso? Isso dependerá de sua outra renda de aposentadoria. A maioria dos aposentados retira 4% de suas economias todos os anos. Esse valor médio de economia de RRSP de $112.295, portanto, traria us $4.491, 80 por ano — ou pouco mais de US $374 por mês.
quanto RRSP eu preciso para $ 1.000 renda de aposentadoria por mês? Você precisaria ter estratégias RRSP em vigor para que você tenha $300.000 economizados no momento em que se aposentar.
uma estratégia de empréstimo RRSP que pode ajudá-lo a chegar lá é a estratégia de gross-up RRSP. Esta estratégia de empréstimo RRSP é ideal para canadenses que não fazem a contribuição máxima RRSP (para 2021, o máximo que você pode contribuir é o menor de US $27.830 ou 18% de sua renda).
a estratégia RRSP gross up envolve a obtenção de um empréstimo de curto prazo que você usa para aumentar suas contribuições RRSP. Você então usa seu reembolso de imposto para pagar o empréstimo.
taxas de juros RRSP no Canadá-contas de poupança
para se beneficiar dos incentivos fiscais que você obtém com um RRSP, você deve colocar seu dinheiro em uma conta RRSP reconhecida e registrada. Muitas instituições financeiras oferecem contas de poupança que estão contidas no RRSPs, mas essas taxas de RRSP no Canadá normalmente oferecem juros muito baixos.
os sites de comparação de taxas de juros RRSP (como o Ratehub) mostram que pode haver uma diferença significativa nas taxas RRSP oferecidas para contas de poupança registradas. As taxas de juros mais baixas do RRSP no Canadá tendem a estar entre alguns dos cinco grandes bancos.
por exemplo, a taxa de retorno RRSP do Scotiabank para sua conta de caixa de investimento RRSP é tão baixa quanto 0,01%. Os planos de poupança registrados da RBC oferecem uma taxa de retorno de RRSP de 0,025% para economias abaixo de US $5.500 e taxas de RRSP de 0,05% para economias acima desse valor.
nem todas as taxas de RRSP de conta poupança no Canadá são tão baixas. CIBC oferece entre as melhores taxas de juros RRSP conta poupança no Canadá, em 1,25%. A única outra empresa que atualmente * corresponde a essas taxas de RRSP de conta poupança no Canadá é o EQ Bank, também com 1,25%. Você pode realizar suas próprias comparações de taxas de juros RRSP pesquisando “melhores comparações de taxas de juros RRSP + minha província”.
quanto valerá meu RRSP?
com essas taxas de retorno RRSP, suas economias RRSP valerão menos em um ano em termos reais do que valem agora. A taxa de inflação alvo do Banco do Canadá é de 2%, Embora a inflação tenha subido para 4.4% até setembro de 2021. O banco espera que a inflação caia para 2% em 2022, mas mesmo que isso aconteça, com uma taxa média de retorno RRSP de 1,5%, seu dinheiro valerá efetivamente pelo menos 0,5% a menos no período de um ano.
o que é uma boa taxa de retorno RRSP alvo para investimentos de longo prazo?
como vimos, as taxas de RRSP de conta poupança no Canadá não são uma boa opção a longo prazo. Mesmo depois de realizar extensas comparações de taxas de juros RRSP, o máximo que você pode obter atualmente é de 1,5% para contas de poupança registradas no RRSP. Ao economizar para sua aposentadoria, você precisa de uma taxa de retorno RRSP média muito maior para não apenas ficar à frente da inflação, mas também para aumentar suas economias de maneira significativa.
Qual é a taxa média de retorno RRSP?
RRSPs pode conter uma ampla gama de investimentos que não seja dinheiro. Estes incluem:
- Acções de sociedades
- Governo e empresa de obrigações
- fundos Mútuos e exchange-traded funds (ETFs)
- Certificados de Investimento Garantido (GICs)
a Maioria destes são susceptíveis de proporcionar consideravelmente melhor RRSP taxas de retorno do que a média RRSP taxas de retorno das contas de poupança. As taxas RRSP GIC, no entanto, podem ser semelhantes às taxas de conta poupança. A melhor taxa atual de RRSP GIC é de apenas 1,75%, o que não vai entregar o tipo de taxa de retorno RRSP que você precisará.
quanto valerá meu RRSP se eu investir em ações e títulos? A maioria dos consultores financeiros recomenda um mix de portfólio de ações e títulos, para economias de longo prazo, como RRSPs. A quantidade de retornos RRSP que você obtém dependerá de quanto do seu mix de portfólio está em ações (que normalmente oferecem uma taxa de retorno mais alta) e de como o mercado funciona.Se você está bem em assumir mais riscos e / ou não pretende se aposentar por algum tempo considerável, uma porcentagem maior de ações deve ajudar suas economias a crescer muito mais rápido e fornecer uma aposentadoria mais confortável.
o mercado de ações teve retornos muito bons nas últimas décadas. O S & P 500 por exemplo (ações nas 500 maiores empresas americanas) teve um retorno médio anual de 13,9% entre 2011 e 2020. A longo prazo (entre 1957 e 2018), seu retorno médio anual foi de cerca de 8%.
os planejadores financeiros aconselham que, se você mantiver uma carteira de ações 80:20 em títulos, ao longo de um período de 20 anos, poderá superar qualquer quebra do mercado de ações e desfrutar realisticamente de retornos de até 7%. Você pode descobrir quanta economia RRSP você terá no momento em que se aposentar usando uma calculadora de investimento, como esta do Banco do Canadá. Idealmente, você deve discutir suas opções de RRSP com um consultor financeiro.
saiba mais sobre RRSPs
Clique nos links abaixo para encontrar mais informação sobre RRSPs:
o Que é um RRSP e como funciona?
Qual é o imposto retido na fonte sobre retiradas RRSP?
regras de retirada RRSP
limites de contribuição RRSP
como aproveitar ao máximo seus investimentos RRSP
como você pode aumentar sua renda de aposentadoria RRSP?Se você é como muitos canadenses, e só economizou cerca de US $112.000 em seu RRSP (ou até menos), a renda que você obterá com isso provavelmente não será suficiente para viver o tipo de aposentadoria que você planejou.
se você é um proprietário com mais de 55 anos, há uma maneira fácil de aumentar seu poder de compra durante a aposentadoria. Uma hipoteca reversa de CHIP de casaO banco Equity permite que você lucre até 55% do valor de sua casa. Você pode optar por receber o dinheiro em uma quantia fixa ou pagamentos mensais regulares.
você pode gastar o dinheiro em qualquer coisa-despesas mensais, reformas de casas, férias, ajudando um ente querido, você o nomeia. Além disso, você só precisa pagar o que deve quando vende sua casa ou se muda. Isso significa que você não terá o ônus de ter que fazer pagamentos mensais de hipotecas.
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* todas as taxas são de novembro de 2021.