um pagamento eletrônico é uma transação digital entre duas partes. Os tipos de pagamento eletrônico incluem ACH, transferências bancárias e bancárias, cartões, carteiras digitais, pagamento móvel e muito mais.
qualquer número de fatores diferentes pode orientar as empresas para o tipo ou tipos de pagamento eletrônico que podem funcionar de forma ideal para eles e seus fornecedores. Junte-se a nós enquanto exploramos os prós e contras de cada um dos tipos comuns de pagamento eletrônico, com o objetivo de ajudar os tomadores de decisão financeira a identificar o tipo de pagamento eletrônico que funciona para seus processos.
as empresas têm uma variedade de maneiras pelas quais podem pagar suas contas de fornecedores nos dias de hoje. Mas qual é o melhor? A resposta: tudo depende.
1. Cartões de crédito
os cartões modernos datam de 1950 com o nascimento do cartão de crédito criado por dois homens com a introdução do cartão Diners Club. A intenção principal era para viagens de negócios e despesas de entretenimento no início, onde os titulares do cartão pagariam pelos encargos incorridos naquele mês. Esses cartões de crédito também são chamados de cartões de crédito não rotativos porque o saldo deve ser pago integralmente no final de cada período de faturamento.
hoje, os cartões de crédito funcionam de várias maneiras para as empresas. Em comparação com os cartões de crédito, Os cartões de crédito têm linhas de crédito giratórias onde os titulares de cartão têm a opção de pagar o saldo na íntegra no final de cada ciclo de faturamento. Ou seja, com base nos termos dos emissores de cartões.
em seguida, contas de comerciantes e gateways de pagamento funcionam como o tradicional one-two punch para pagamentos de crédito para empresas. Primeiro, o dinheiro chega à conta do comerciante, uma zona de retenção onde o dinheiro fica antes de ser desembolsado para contas bancárias individuais. Os gateways de pagamento conectam empresas com essas contas de comerciante. Existem também ferramentas tudo-em-um, como o PayPal, que combinam contas de comerciantes e gateways de pagamento. Ferramentas de processamento simplificadas, como Stripe, oferecem taxas competitivas e geralmente nenhuma configuração ou mensalidade.
da mesma forma, também existem cartões virtuais que voam sob a bandeira de “e-payments.”
prós
em primeiro lugar, os cartões de crédito estão em toda parte nos dias de hoje e, entre cartões de débito e crédito, é provável que muito mais pessoas paguem com plástico do que dinheiro. Um estudo de 2019 realizado pelo Federal Reserve observou que os consumidores pagavam com dinheiro em 26% das transações, em oposição aos cartões de débito para 28% dos pagamentos e cartões de crédito para 23% dos pagamentos.
como isso se traduz em B2B e contas a pagar? Certo ou errado, Os cartões são convenientes. Os cartões permitem que as empresas processem pagamentos por meio de crédito e, às vezes, oferecem incentivos de reembolso, dependendo da instituição de crédito e do cartão específico. Os cartões também vêm com segurança integrada e prevenção de fraudes, o que é um benefício adicional.
contras
os cartões de crédito têm outras desvantagens quando se trata de fazer compras a crédito. A desvantagem das compras B2B é que os cartões de crédito cobrarão ao comerciante uma taxa pelo processamento da transação. O vendedor na extremidade receptora que aceita pagamentos por meio de cartões de crédito consome essas taxas de processamento, geralmente entre 2.87% e 4,35% de acordo com a Square.
agora, é hora de discutir os contras de cartões virtuais ou e-pagamentos. Para que os provedores de pagamento maximizem a receita, eles devem convencer seus fornecedores a aceitar pagamentos na forma de cartões de crédito virtuais. Enquanto sob a bandeira enganosa de “e-payments”, cartões de crédito virtuais oferecem contas a pagar descontos departamentos e prometer seus fornecedores pagamentos mais rápidos. Pelo contrário, para que seus fornecedores recebam pagamento, eles devem aceitar pagamentos por meio de cartão de crédito virtual. Que vem com até um 3.Taxa de transação de cartão de crédito de 5% para cada transação. Este é o ponto em que o “desconto” vem. Nada é realmente gratuito nos negócios, então as taxas geralmente são repassadas aos clientes, diretamente com uma sobretaxa ou indiretamente, aumentando os preços. Como resultado, cartões de crédito virtuais ou e-pagamentos e as taxas de acompanhamento estreitam as relações entre as empresas e seus fornecedores.
negócios é certo para: empresas que querem manter o dinheiro liberado e que têm fornecedores que não se importam em aceitar as taxas de processamento de cartão de crédito.
2. Transferências bancárias
ficou mais fácil para os clientes pagarem por meio de transferência bancária graças à internet. No momento do pagamento, eles simplesmente fornecem seus números de roteamento bancário e conta, o que permite que fundos suficientes sejam retirados de suas contas.
o procedimento para as empresas fazerem isso em nome de um cliente não é muito mais complexo, com a empresa fornecendo ao banco um número de referência que é então fatorado na transação. Às vezes, o negócio terá um banco diferente do seu cliente. Nesses casos, a transação é processada por meio de uma câmara de compensação.
realmente, as transferências bancárias podem incluir qualquer tipo de transferência eletrônica, seja ACH, wire e assim por diante. É um meio de pagamento versátil e seguro.
Pros
talvez a melhor coisa sobre o processamento de um pagamento através de uma transferência bancária é a garantia de que os fundos estão disponíveis. Os fornecedores podem receber uma notificação quase imediata de que receberão um pagamento. As taxas são normalmente na extremidade baixa, se não uma transferência bancária.
contras
para transferências eletrônicas, as taxas podem ser um impedimento. Para ACH, os fundos de tempo estão disponíveis na conta bancária de fornecedores podem levar de 3 a 5 dias úteis, o que é uma fração do tempo que pode levar para que uma fatura seja aprovada com software de processamento de faturas. Mas sem tecnologias de processamento de faturas, isso ainda pode não ser rápido o suficiente se uma fatura não for aprovada a tempo.
negócios é certo para: empresas que aproveitam o software de processamento de faturas, dada a capacidade de pagar pela ACH ou fora do sistema.
3. Carteira Digital
as carteiras digitais estão se tornando onipresentes. O Relatório de métodos de Pagamento de 2019 observou que, em um ano recente, quase 30 bilhões de pagamentos foram feitos com eWallets, ou quase quatro para cada pessoa no mundo.
parte da razão pela qual existem tantos pagamentos feitos via eWallet, é que isso pode significar muitas coisas diferentes. Como observa Merchant Maverick, ” carteira Digital é um software de cobertura de amplo prazo que armazena eletronicamente números de cartão de crédito, números de cartão de débito, números de cartão de fidelidade, etc. no seu laptop, tablet, telefone ou nuvem.”
Ele tem uma variedade de funcionalidades, que o site adiciona, incluindo: a capacidade de pagamento em lojas; fazer peer-to-peer pagamentos; também fazer pagamentos on-line; manter fundos, cupons e cartões de fidelidade; e armazenar IDs e bilhetes de trânsito.
prós
já extremamente popular, o uso de carteira digital deve continuar a aumentar com maior disponibilidade de banda larga em áreas rurais e em desenvolvimento. A movimentada Internet das coisas, ou revolução IoT atualmente em andamento, também significa que mais sistemas de pagamento provavelmente estarão online nos próximos anos.O que isso significa para as contas a pagar é que eles provavelmente terão fornecedores dispostos a aceitar cada vez mais formulários de pagamento à medida que começarem a adotar esses métodos de pagamento emergentes.
Contras
carteiras Digitais são mais focados em B2C e transações de pontos de venda, mas não é para ser dito carteiras digitais não podem ser usados para o B2B. Coisas a considerar para B2B seria como o processo de reconciliação funciona e se os fornecedores de aceitar o pagamento por meio do método na carteira digital. Além disso, as carteiras digitais geralmente exigem que seu fornecedor entre no sistema ou no aplicativo.
empresas para as quais é certo: empresas com fornecedores que atualmente estão usando ou abertos a aceitar pagamento por meio de carteiras digitais.
Subconjunto de Carteiras Digitais: Mobile Pay
A proliferação de smartphones nos últimos anos, tem também coincidiu com um aumento dramático de pagamentos móveis — “um tipo de carteira digital, que vive apenas no seu telefone e permite a você tocar para pagar’ nas lojas, muitas vezes usando a tecnologia NFC,” como Comerciante Maverick notas — com 440 móvel pagamento adicional, os usuários em um ano recente e o número deverá crescer para 760 milhões em 2020.
o motivo pelo qual as opções de pagamento móvel estão se tornando tão populares? Eles funcionam como uma carteira real em todos os aspectos, exceto que impedem uma pessoa de ter que gastar dinheiro. Caso contrário, as informações de cartão de crédito e bancárias podem ser inseridas nelas e as carteiras podem funcionar de forma perfeita e segura, talvez mais fáceis de usar do que as carteiras tradicionais.Como a adoção de smartphones continua a crescer nos países em desenvolvimento, o número de pagamentos móveis deve continuar crescendo.
prós
particularmente com a pandemia covid-19 em curso, as pessoas não querem ter que lidar com dinheiro ou tocar em terminais de pagamento com cartão de crédito se não precisarem. Isso se estende ao mundo do B2B e também às contas a pagar, onde os trabalhadores podem se beneficiar tanto das oportunidades de pagamentos eficientes, mas remotos.
em tempos normais, o pagamento móvel também é ótimo para permitir que o pessoal em movimento receba seus trabalhadores pagos de onde quer que estejam no mundo. Eles não precisam estar na mesa de trabalho ou mesmo na frente de um computador comum. Enquanto estiverem na frente de um telefone, a remessa pode acontecer.
contras
o pagamento móvel coloca muito nos clientes, uma razão pela qual é ótimo para as empresas permitirem, mas temerário que eles o exijam. Afinal, smartphones e outros provedores de pagamento móvel podem acarretar riscos de segurança e exigir atualizações quase constantes do sistema operacional.
nem todo fornecedor vai querer passar por problemas de aceitar pagamentos móveis, por isso é aconselhável que os departamentos de contas a pagar planejem que isso não seja seu único método de pagamento.
empresas para as quais é certo: Principalmente para B2C.
4. Automated Clearing House(ACH)
as pessoas podem estar familiarizadas com a câmara de compensação automatizada, ou ACH como o método para depósito direto de contracheques, com mais de 90% dos trabalhadores preferindo ser pago dessa maneira. Mas o depósito direto do funcionário não é o único uso para o ACH. Os pagamentos ACH são transferências bancárias para bancárias baseadas nos EUA que são agregadas e processadas em lotes por meio da rede Automated Clearing House (ACH), administrada pela NACHA, e é comum para pagamentos B2B.
prós
com provedores como Stampli, as empresas podem fazer pagamentos ACH individuais que são fáceis de conciliar. No seu extrato bancário, você verá uma transação com o nome do seu beneficiário. Seu fornecedor verá uma transação com o nome da sua empresa. Além disso, as taxas de transação ACH são de baixo custo e podem ser agrupadas para reduzir custos, mas também considerar a reconciliação. O benefício de um provedor como o Stampli é que você tem a flexibilidade de escolher. ACH também é fácil de usar e configurar desde Stampli irá lidar com arquivos NACHA e funciona com bancos de rede ACH para que nem você nem seu banco precisa estar envolvido.
contras
dado que as taxas de transação ACH podem variar de centavos a um dólar, alguns provedores executam pagamentos ACH em lotes para minimizar os custos sem flexibilidade ou capacidade de ver as transações individualmente em seu extrato bancário. Então, quando esses provedores debitam o pagamento em lote de sua conta bancária, todas as informações são eliminadas, o que torna a reconciliação uma dor de cabeça e um processo de três telas. Corrigir esse problema seria desvantajoso para os provedores, que desejam que você use cartões virtuais.
negócios é certo para: empresas que procuram um sistema de pagamento eletrônico que seja fácil e direto quando se trata de reconciliação.
5. eChecks através da Câmara de compensação automatizada, ou ACH
hoje em dia, cheques eletrônicos ou eChecks, também usam a rede ACH para chegar onde precisam ir. Com a ajuda da câmara de compensação, os eChecks processam com segurança, segurança e um pouco rapidamente.
Pros
com eChecks, ninguém nunca tem que se preocupar com um eCheck vai faltar no correio ou levando três semanas para chegar onde quer que é suposto ir. O custo para processar um eCheck também é muito menor do que um cheque em papel, supostamente a metade. Os custos de processamento para eChecks são geralmente uma fração tanto quanto seriam com transações de cartão de crédito, que podem funcionar de 3 a 4%. Com eChecks, tanto as informações de pagamento quanto os pagamentos são enviados pela parte emissora em vez do banco, mas ainda passam pela rede ACH.
contras
embora processo semelhante ao ACH, os tempos de processamento de pagamento são mais lentos com eChecks. ACH é automatizado a partir do ponto em que o pagamento é enviado e leva cerca de 3-5 dias úteis para que os fundos estejam disponíveis na conta bancária dos fornecedores. os eChecks exigem que a parte emissora insira as informações de pagamento antes da passagem do eCheck pela rede ACH. Além disso, os eChecks exigem 24-48 horas adicionais para verificação antes de entrar no mesmo processo que o ACH. Como resultado, os eChecks podem levar de 4 a 6 dias úteis para concluir a transferência de fundos.
negócios é certo para: empresas que preferem não compartilhar suas informações de pagamento de outros provedores de serviços e que não se importam com o trabalho extra e tempo de acompanhamento para verificação eCheck.
não importa qual método de pagamento você escolher, Stampli tem coberto com o seu software agnóstico de pagamento.