ao comprar uma casa, a maioria das pessoas simplesmente vai ao banco para financiar sua compra. Pelo menos, essa é a maneira tradicional de fazer isso — mas não é a única. Os empréstimos de carryback do vendedor, também conhecidos como financiamento do vendedor, são outra maneira de garantir um empréstimo à habitação.
Disclaimer: REthority é suportado por anúncios e participação em programas de afiliados. Podemos ganhar uma comissão quando você clicar em nossos links. As informações incluídas neste post são apenas para fins informativos e não devem ser tomadas como aconselhamento jurídico ou financeiro.
ir para:
- o que é o financiamento do vendedor Carryback?
- Termos do Carryback do vendedor
- quando usá-lo
- prós e contras
o que é o financiamento do Carryback do vendedor?
o financiamento do vendedor carryback é um acordo entre um vendedor e um comprador. O vendedor estende o crédito ao comprador em vez de um banco ou outra instituição financeira. O comprador assina uma nota promissória com o vendedor.
Um pagamento é feito, e as parcelas são pagas para o preço de compra ao longo do tempo. Simplificando, um vendedor carryback é uma maneira de financiar uma compra de casa. O vendedor recebe o produto da venda ao longo do tempo, em vez de em um montante fixo. O vendedor “devolve” o preço usando um contrato.
como funciona o vendedor Carryback
tradicionalmente, os negócios imobiliários são apoiados por instituições financeiras. O banco fornece o dinheiro para a compra, enquanto o vendedor fornece a escritura da casa. O comprador baixa o dinheiro (conhecido como adiantamento) e assina uma nota promissória para pagar o saldo restante ao longo do tempo.
a seguradora de título confirma que a propriedade tem um bom título. Nas transações de carryback do vendedor, as coisas funcionam um pouco diferente. Durante este processo, o vendedor ainda traz a propriedade para a mesa.
O comprador paga um adiantamento e assina uma nota promissória. A diferença é que o pagamento vai diretamente para o vendedor, não para o banco. A empresa de Título ainda garante que a propriedade tenha um bom título e que o comprador tenha seguro.
o intermediário (o banco) é removido desta transação. Tecnicamente, não há empréstimo concedido. Afinal, o vendedor não fornece ao comprador o dinheiro adiantado, como faria um banco. Em seu lugar, o vendedor basicamente estendeu o crédito ao comprador pelo preço de compra da casa.
este será reembolsado ao longo do tempo. As partes concordam com os Termos de financiamento antes que qualquer coisa seja assinada ou trocada. O vendedor carrega o saldo, daí o nome.
Vendedor Carryback Termos
Termos para vendedor carryback de financiamento são diferentes de transação a transação. Mas uma transação típica inclui:
preço
a primeira consideração é o preço. Sem concordar com um preço, você não poderá definir nenhum outro termo. Você nunca deve pagar mais do que uma propriedade vale a pena. No entanto, você pode encontrar-se comprar uma propriedade em um prêmio quando você negociar um acordo para um vendedor carryback.
isso ocorre porque o vendedor está assumindo mais risco padrão. Os compradores normalmente têm pontuações de crédito mais baixas, para que os vendedores possam sobreviver cobrando mais pela propriedade.
adiantamento
os vendedores quase sempre querem algum tipo de adiantamento antes de fechar. Isso prova que o comprador tem pele no jogo. Os vendedores podem aceitar um pagamento menor do que o necessário usando um empréstimo convencional, mas isso depende muito do vendedor.
ao negociar com um vendedor, não tenha medo de pedir apenas um adiantamento de 3%. Mas, não se surpreenda se você for solicitado a pagar até 10%.
taxa de juros
com financiamento de longo prazo como este, você pode pagar mais em juros do que o preço de compra original, então tenha isso em mente! É no melhor interesse do comprador negociar uma taxa de juros tão baixa quanto possível.
Data de início e valor do pagamento
os pagamentos incluem juros e principal. Estes são fatorados usando um processo chamado amortização. Normalmente, a amortização varia de 15 a 30 anos. Independentemente dos Termos de amortização, o negócio precisa funcionar tanto para o comprador quanto para o vendedor.
Data de vencimento
uma data de vencimento é uma data em que todo o saldo principal deve ser reembolsado. Isso normalmente ocorre quando a amortização se esgota. No entanto, alguns credores optam por utilizar um pagamento de balão.
é quando um montante fixo deve ser pago até uma determinada data. As transações de carryback do vendedor geralmente incluem alguma forma de pagamento por balão. Isso é importante porque, se muitas vezes significa que todo o saldo restante é devido.
por exemplo, se seus pagamentos são de US $1.000 por mês e seu saldo pendente é de US $50.000, você precisará trazer US $50.000 para a mesa se o empréstimo fosse balão hoje.
o que normalmente acontece é que você terá melhorado sua pontuação de crédito para que você possa refinanciar o empréstimo. Em vez de chegar a US $50.000, um banco irá emprestar-lhe esse dinheiro (lembre-se, você melhorou sua pontuação de crédito). Então, você vai rolar o empréstimo em uma hipoteca tradicionalmente financiada.
garantia
a maioria dos empréstimos à habitação são garantidos pela própria propriedade. Isso garante que o credor tenha recurso em caso de inadimplência. No entanto, há momentos em que uma dívida não será garantida.
os cartões de crédito são provavelmente a forma mais familiar de dívida não garantida que vem à mente porque você não coloca garantias para isso. O financiamento imobiliário, por outro lado, é garantido.
a escritura de confiança é prometida como garantia quando você faz uma hipoteca. Se os pagamentos não forem feitos, o credor pode encerrar. Nas transações de carryback do vendedor, a casa é a garantia da nota promissória. Se o comprador não pagar, então o negócio está fora e o vendedor mantém a casa.
Quando Usar Vendedor Carryback Financiamento
Vendedor carryback financiamento é uma ótima opção para pessoas que podem não ser capazes de se qualificar para um mais tradicional de hipoteca. Além disso, é uma ótima maneira de os investidores que possuem várias propriedades reduzirem sua taxa de utilização de crédito.
lembre-se, eles não precisam tomar vários empréstimos de um banco-o vendedor o carrega! Existem duas perspectivas diferentes a serem consideradas ao pesar os prós e contras do financiamento de carryback do vendedor: o vendedor e o comprador.
é importante olhar para as vantagens e desvantagens de cada um. Gostamos de olhar para cada um individualmente, porque eles vêm com considerações diferentes para cada parte.
Prós para o Vendedor
Para o vendedor, este processo pode ter muitas vantagens. Estes incluem:
renda
uma propriedade que está sendo vendida como aluguel ainda gera renda. Isso significa que o vendedor não precisa desistir da renda regular. Quando eles financiam a venda, o fluxo de renda continua como propriedade da casa lentamente transfere para outra parte.
é confortável
se você vai apostar em apoiar a venda de uma propriedade, então faz sentido que seja uma propriedade que você possuiu e cuidou. Você sabe no que está se metendo e é uma maneira confortável de esticar um pouco suas pernas financeiras.
Economize em impostos
ao usar o financiamento carryback do vendedor, o IRS permite adiar ganhos de capital na venda da propriedade. Isso reduz sua renda tributável, reduzindo também sua conta fiscal para o Tio Sam.
bom retorno sobre o investimento
em comparação com títulos e anuidades, os juros que você recebe da nota promissória em uma transação carryback vendedor é geralmente melhor. Além disso, você pode ganhar juros em princípio, o que não é algo que aconteceria se a propriedade fosse vendida usando uma transação em dinheiro.
melhor preço de venda
quando você compara um arranjo de carryback vendedor com maneiras mais tradicionais de hipotecar uma casa, o vendedor normalmente vai sair no topo com seu preço de venda.
você coloca garantia
embora possa parecer estranho ver isso na categoria positiva, quando a propriedade é a garantia no negócio, então qualquer padrão na nota promissória significa que ela volta direto para você. Então, você não está correndo muito risco.
contras para vendedores
claro, existem algumas desvantagens vendedores devem estar cientes de quando se trata de carrybacks vendedor. Estes incluem:
Lotes de Negociação
Literalmente todos os aspectos da transação é negociável com um vendedor carryback. Muitas pessoas que vendem suas propriedades dessa maneira não estão familiarizadas o suficiente com o processo para serem boas defensoras de si mesmas. Se isso descreve você, é uma boa ideia procurar aconselhamento de profissionais.
é preciso confiança
um banco ou outra instituição financeira qualifica os mutuários e você também precisa fazer isso. Você deve garantir que você pode confiar no comprador para cuidar da propriedade e fazer os pagamentos.
em meus anos de gerenciamento de propriedades de investimento, descobri que os compradores normalmente economizam em manutenção. Por esta razão, eu nunca entraria em um desses acordos. No entanto, esse risco pode ser coberto inspecionando rotineiramente a propriedade.
Responsabilidade Fiscal
você terá que consultar um contador ou outro profissional tributário para descobrir qual é a responsabilidade fiscal na propriedade para garantir que você tenha dinheiro suficiente para pagar os impostos associados à propriedade.
inflação
uma venda que é financiada com uma nota promissória através de uma transação de carryback vendedor que tem um pagamento fixo pode ser menos valioso ao longo do tempo devido à inflação. Isso pode não ser um problema para alguns vendedores com ativos suficientes, mas é algo a ser conhecido.
prós Para O Comprador
existem alguns prós para o comprador quando se trata de financiar uma compra de casa com um vendedor carryback. Estes incluem:
menos aborrecimento
quando você compara um vendedor carryback com uma hipoteca tradicional, geralmente há muito menos papelada envolvida, o que significa menos aborrecimento.
é negociável
tentar negociar com um grande banco em uma hipoteca é incrivelmente difícil e muitas vezes não muito bem sucedido para a pessoa média que procura comprar uma casa. Com um vendedor carryback, sempre há espaço para negociação.
potencialmente economiza dinheiro
porque você pode negociar em quase tudo, você pode ser capaz de marcar uma taxa de juros mais baixa, fazer um pagamento mais baixo, e colocar-se nenhuma garantia pessoal, a fim de fazer o negócio. No entanto, isso é improvável. Lembre-se, você é um comprador mais arriscado, então você provavelmente precisará pagar um prêmio.
Fechamento fácil
o processo de fechamento é muito mais fácil com um vendedor carryback. Muitas vezes há menos repetição no processo e menos camadas de burocracia que você tem que passar em comparação com lidar com um credor.
Contras para o Comprador
Com um vendedor carryback, um comprador pode enfrentar alguns inconvenientes, tais como:
Negociação
Sim, a negociação é pro e um engodo. Por um lado, você pode negociar os termos que são benéficos para você. Por outro lado, você precisa saber o que está fazendo para negociar efetivamente.
possíveis problemas com herdeiros
se o vendedor que financia sua casa morrer, você fará parte da propriedade e terá que lidar com seus herdeiros. Você tem um contrato, então você não precisa se preocupar muito com esse aspecto. Mas isso pode significar um pouco mais de envolvimento pessoal do que o que você recebe com um empréstimo bancário.
uma palavra sobre restrições
quando a Lei de reforma Dodd-Frank Wall Street foi aprovada em 2010, impactou a maneira como o vendedor carrybacks funciona. Se você é um investidor imobiliário que não planeja morar na propriedade, não precisa se preocupar com isso.
mas se você planeja ocupar a propriedade, há algumas coisas que você e o vendedor precisam saber que podem ser um pouco confusas. Certifique-se de fazer sua pesquisa para que você conheça os prós e contras sob a lei.
Você Deve Usar O Financiamento Do Carryback Do Vendedor?
o financiamento do vendedor carryback pode ser um novo conceito para você, mas não é difícil entender o básico. Esperamos que nosso guia ajude você a decidir se é o caminho certo para você comprar sua próxima propriedade ou não. E enquanto você estiver aqui, certifique-se de verificar nossos outros guias completos.
Você também pode gostar:
- Como obter um empréstimo à habitação: nosso guia completo para o financiamento imobiliário.
- alugar para possuir casas: uma farsa ou uma boa maneira de comprar com crédito sub-par?
- Guia De Compra De Casa: Um guia completo sobre como comprar uma casa.